हम में से कई लोग कॉर्पोरेट ऑफ़िस या अन्य बड़े संगठनों में काम करते हैं, जब हम कंपनी के साथ काम करना शुरू करते हैं, तब एम्प्लॉयर द्वारा ग्रुप लाइफ इंश्योरेंस या मेडिकल इंश्योरेंस कवर का फ़ायदा उठाया जाता है. इससे अक्सर संतुष्टि और मानसिक शांति मिलती है क्योंकि हमें मेडिकल इंश्योरेंस या लाइफ इंश्योरेंस की सुविधा मिलती है. यही वजह है कि कई कॉर्पोरेट कर्मचारी मेडिकल इंश्योरेंस या लाइफ इंश्योरेंस ख़ुद से नहीं खरीदने का फ़ैसला करते हैं. इसमें कोई हैरानी नहीं है कि हम अपनी कंपनियों से मिलने वाले समान फायदों के लिए अतिरिक्त पैसा खर्च नहीं करना चाहते हैं.

फिर भी, एक सवाल बाकी है. ये ग्रुप टर्म प्लान्स हमारे एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान किए जाते हैं, क्या ये असल में हमारी ज़रूरतों को पूरा करने और हमारी अनुपस्थिति में हमारे आश्रितों या परिवार की फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए काफी हैं? साथ ही, क्या ये मेडिकल एमरज़ेंसी होने पर फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा करने में सक्षम हैं, जो कि कंपनी की मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत एम्प्लॉयर द्वारा दी जाने वाली सुनिश्चित राशि से ज़्यादा महँगी होती है?

कुछ लोगों के लिए, इसका जवाब हाँ में हो सकता है. अगर हम पूरी तरह से आत्मनिरीक्षण कर लें, तो इससे हम बेहतर तरीके से सोच सकते हैं और एक अलग मेडिकल इंश्योरेंस या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी चुन सकते हैं, जो ज़रूरत पड़ने पर हमारी फाइनेंशियल ज़रूरतों और हमारे प्रियजनों की ज़रूरतों को और बेहतर तरीके से पूरा करेगी.

चूँकि आप किसी खास कंपनी के साथ अपने कार्यकाल के दौरान कवर रहते हैं, इसलिए विशिष्ट इंश्योरेंस कंपनियों के साथ मिलकर एम्प्लॉयर द्वारा ग्रुप टर्म पॉलिसी द्वारा इंश्योरेंस कराए जाने के फ़ायदे हैं. और इसके कुछ नुकसान भी हैं.

आइए हम नुकसानों पर करीब से नज़र डालते हैं.

एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान किए जाने वाले ग्रुप टर्म प्लान कस्टमाइज़्ड नहीं हैं

एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान की जाने वाली मेडिकल इंश्योरेंस या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी ग्रुप एम्प्लाइज के लिए होती है, किसी खास व्यक्ति के लिए नहीं. एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान की जाने वाली ग्रुप टर्म पॉलिसी ग्रुप के क्युमुलेटिव जोखिम पर आधारित होती है और इसमें किसी व्यक्ति की ज़रूरतों पर विचार नहीं किया जाता है. संक्षेप में, एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान की जाने वाली ग्रुप टर्म मेडिकल या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी किसी की व्यक्तिगत ज़रूरतों के अनुसार कस्टमाइज़ नहीं की जाती है, क्योंकि यह प्लान किसी एम्प्लॉई के पदनाम, कंपनी के लिए उसके खर्च और भूमिका पर आधारित होता है.

आइए इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण लेते हैं. सिंगल चाइल्ड और कमाई करने वाले जीवनसाथी वाले कर्मचारी को, जिसके दो या तीन बच्चे हैं और एक आश्रित जीवनसाथी, जो कमाई नहीं करता है, की तुलना में कवर राशि के रूप में कम राशि की आवश्यकता हो सकती है. अब, नियम और शर्तों के अनुसार एम्प्लॉयर द्वारा दिया जाने वाला इंश्योरेंस कवर एक बच्चे और जीवनसाथी को कवर करता है. ग्रुप टर्म प्लान पहले एम्प्लॉई के लिए पर्याप्त हो सकता है, लेकिन हो सकता है कि यह दूसरे एम्प्लॉई के लिए पर्याप्त न हो. इसलिए, ग्रुप टर्म प्लान की एकरूपता हर बीमित व्यक्ति की फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकती है क्योंकि यह कस्टमाइज़्ड नहीं होता है.

टर्म पॉलिसी उम्र, इनकम का स्टेटस, बचत, इनकम के स्रोत, परिवार के आश्रित सदस्यों की संख्या आदि जैसे कारकों के आधार पर भी अलग-अलग होती है. इसलिए, हमेशा एक अलग इंडिविजुअल प्लान लेने की सिफारिश की जाती है, जो ग्रुप टर्म पॉलिसी के अलावा इंश्योर्ड व्यक्ति की आर्थिक मदद कर सकता है. साथ ही, इंडिविजुअल मेडिकल या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी कस्टमाइज़्ड रूप से आती है, जो बीमित व्यक्ति की वित्तीय स्थिति, बचत, मासिक खर्च, देयताएं और स्वास्थ्य संबंधी स्थितियों जैसे कारकों पर निर्भर करती है. यह प्राइमरी पॉलिसी के तौर पर काम कर सकती है, जबकि ग्रुप टर्म पॉलिसी बैकअप हो सकती है.

नौकरी बदलना या नौकरी छूटना - व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनने का कारण

जॉब मार्केट में उतार-चढ़ाव आ गया है, खासकर कोविड-19 महामारी के कारण उत्पन्न आर्थिक संकट के कारण. निजी क्षेत्र में, व्यक्ति अक्सर कई कारणों से अपनी नौकरी बदलते हैं जैसे कि बेहतर अवसर, नया उद्यम शुरू करना, विश्राम आदि. इसके अलावा, मैनेजमेंट पॉलिसियों में बदलाव, छंटनी या पुनर्गठन की वजह से नौकरी छूटना पड़ सकता है.

ऐसी स्थिति में, एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान की जाने वाली ग्रुप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी उस व्यक्ति के लिए अमान्य हो जाएगी. नौकरी बदलने के मामले में, नई कंपनी अपने एम्प्लॉयर को ग्रुप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी ऑफ़र नहीं कर सकती है. साथ ही, नौकरी छूटना चिंता का सबब बन सकता है क्योंकि आजकल हालात बहुत अनिश्चित हैं. यही वजह है कि किसी व्यक्ति को अलग से मेडिकल इंश्योरेंस या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी का विकल्प चुनना चाहिए. ऐसी पॉलिसीज़ ज़्यादा सुरक्षित होती हैं क्योंकि ये किसी व्यक्ति को पूरी अवधि के लिए कवर प्रदान करती हैं, चाहे उनका रोज़गार का हाल कुछ भी हो.

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी पर टैक्स बेनिफिट

एम्प्लॉयर ग्रुप टर्म इंश्योरेंस प्लान्स के प्रीमियम को बिज़नेस के खर्च के रूप में मानते हैं और एम्प्लॉई की कुल लागत से कंपनी या इनकम में से राशि काट लेते हैं. साथ ही, ग्रुप टर्म पॉलिसी के लिए भुगतान किए जाने वाले इस प्रीमियम पर टैक्स बेनिफिट नहीं मिलते हैं. हालांकि, व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम पर 80 डिग्री से कम के टैक्स बेनिफिट दिए जाते हैं और मैच्योरिटी बेनिफिट भी 10 (10D) के अंदर कवर किए जाते हैं. लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करने वाला व्यक्ति भी धारा 80C के तहत कटौती का क्लेम कर सकता है, भले ही इसकी अधिकतम सीमा 150,000/- रु. प्रति वर्ष हो सकती है. मेच्योरिटी, सरेंडर करने या मृत्यु होने पर भुगतान करने पर मिलने वाली बीमा राशि इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 की धारा 10 (10D) के तहत रिसीवर को टैक्स से छूट मिलती है. उसमें बताई गई शर्तों को पूरा करने के अधीन.

ग्रुप टर्म पॉलिसी के लिए मेडिकल टेस्ट की ज़रूरत नहीं होती है

एम्प्लॉयर द्वारा प्रदान की जाने वाली ग्रुप टर्म पॉलिसी के लिए मेडिकल टेस्ट की ज़रूरत नहीं होती है. दूसरी ओर, व्यक्तिगत टर्म प्लान के लिए आपको मेडिकल टेस्ट कराना होगा. हालाँकि, इसमें आपके लाइफ कवरेज का पता लगाने, राइडर जोड़ने, कवरेज की उपयुक्त अवधि चुनने आदि की सुविधा भी मिलती है. इसलिए, व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी इंश्योर्ड व्यक्ति के सुरक्षा घेरे को बढ़ाती है.

ग्रुप टर्म प्लान को एमडब्लूपीए का समर्थन नहीं किया जा सकता

ग्रुप टर्म प्लान में मैरिड वुमन प्रॉपर्टी एक्ट (एमडब्लूपीए) 1874 का समर्थन नहीं किया जा सकता है, जबकि व्यक्तिगत टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी का समर्थन किया जा सकता है. अगर एमडब्लूपीए की धारा 5 और 6 के तहत टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी का समर्थन किया जाता है, तो बीमित व्यक्ति की पत्नी और/या बच्चों को लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के मेच्योरिटी और जीवित रहने के फायदों पर विशेष अधिकार मिलते हैं. उन्हें लेनदारों और अन्य लेंडर्स से भी प्रतिरक्षा मिलती है.

क्या मुझे ग्रुप टर्म प्लान पर ही टिके रहना चाहिए?

सिर्फ़ ग्रुप टर्म प्लान पर टिके रहना उचित नहीं है क्योंकि इससे इमरजेंसी स्थिति में किसी व्यक्ति को पर्याप्त कवर नहीं मिलता है. एम्प्लॉयर की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी की बीमा राशि इंटरनल कैलकुलेशन पर आधारित होती है, और यह औसत जोखिम से प्रभावित होती है. दूसरी ओर, आपको अपनी आर्थिक ज़रूरतों के आधार पर कवरेज की ज़रूरत होती है. इसे एक अवधि में महँगाई से समायोजित किए गए मासिक खर्चों पर विचार करना चाहिए.