टर्म इंश्योरेंस आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने का एक तरीका है. और इसे बेहद महत्वपूर्ण माना जाता है, खासकर महामारी के बाद. इसलिए, इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स ने किफ़ायती दरों पर सुरक्षा को अधिकतम करने के लिए लाइफ इंश्योरेंस प्लान को कस्टमाइज़ करने का प्रयास किया है. हालांकि भारत में टर्म प्लान की प्रीमियम दरें पहले से ही किफ़ायती हैं, लेकिन वे फैमिली हिस्ट्री जैसे कुछ कारकों पर आधारित होती हैं. आइए हम पारिवारिक इतिहास से संबंधित महत्वपूर्ण मापदंडों पर चर्चा करते हैं और समझते हैं कि यह टर्म इंश्योरेंस की दरों को कैसे प्रभावित करता है.
 

टर्म इंश्योरेंस की प्रीमियम दरों के लिए फैमिली हिस्ट्री क्यों महत्वपूर्ण है?

इंश्योरेंस प्रोवाइडर आपके जीवन में शामिल जोखिम को कवर करते हैं जिससे मृत्यु हो सकती है और आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को ज़रूरी वित्तीय सहायता प्रदान की जाती है. मौत किसी बीमारी, बीमारी, चोट आदि की वजह से हो सकती है. यह स्वाभाविक हो सकता है और किसी अप्रत्याशित दुर्घटना की वजह से भी हो सकता है. हालांकि दुर्घटनाओं का अनुमान नहीं लगाया जा सकता है, लेकिन स्वास्थ्य और बीमारी से जुड़े अन्य कारक कुछ हद तक फैमिली हिस्ट्री से संबंधित हो सकते हैं. यहाँ कुछ संकेत दिए गए हैं, जो इस बारे में विस्तार से बताते हैं.
 

1. वंशानुगत बीमारियाँ - अगर आपके माता-पिता प्रमुख हैं, तो एक वंशानुगत बीमारी आपको प्रभावित कर सकती है. उदाहरण के लिए, डाइबिटीज आज कई व्यक्तियों में एक आम बीमारी है. यह कई प्रकार की हैं और युवाओं में भी मौजूद है. अगर आपके माता-पिता को डाइबिटीज है और नियमित दवाएँ ले रहे हैं, तो आपके प्रभावित होने की संभावना है. यह वंशानुगत है और इससे बचना मुश्किल है.
   
   आप नियमित व्यायाम और डाइट के जरिए इसे सही लेवल पर बनाए रख सकते हैं लेकिन इससे बच नहीं सकते . इंश्योरर ऐसी पारिवारिक स्थितियों पर विचार करेंगे और प्रीमियम की दरें तय करेंगे. इसकी वजह यह है कि ऐसे लोगों की मृत्यु जल्दी हो सकती है. इंश्योरर जिन आनुवांशिक बीमारियों पर विचार करते हैं उनमें से कुछ हृदय संबंधी रोग, स्तन कैंसर, प्रोस्टेट कैंसर आदि शामिल हैं.
   
   
2. क्रिटिकल इलनेस - क्रिटिकल इलनेस किसी व्यक्ति में कई कारकों के आधार पर विकसित हो सकती है, जैसे कि रहने का माहौल, लाइफस्टाइल आदि. उदाहरण के लिए, अगर आपके दादाजी को कैंसर हो गया है, तो आपके जीवन के किसी खास पड़ाव पर आपके इससे प्रभावित होने की संभावना बहुत ज़्यादा है.
   
   अपने परिवार को बेहतर फ़ायदा उठाने में मदद करने के लिए, आप वैकल्पिक राइडर^# भी चुन सकते हैं, जो पॉलिसी अवधि के दौरान डाइग्नोज होने पर गंभीर बीमारियों के इलाज से संबंधित मेडिकल खर्चों को मैनेज करने में आपकी मदद करने के लिए अतिरिक्त फाइनेंशियल सहायता प्रदान करते हैं.  यह आपके प्रीमियम रेट को प्रभावित करेगा. हालांकि फायदे को देखते हुए यह अच्छा निवेश है.
   उदाहरण के लिए, जोखिम कवर बढ़ाने और दुर्घटना से होने वाली मृत्यु, पूर्ण और स्थायी विकलांगता आदि पर अतिरिक्त वित्तीय सहायता प्रदान करने की योजना है.
   
   
3. परिवार की औसत जीवन प्रत्याशा - इंश्योरर मृत्यु के जोखिम का अनुमान लगाने के लिए आपके परिवार के करीबी सदस्यों का लाइफ स्पेन भी पूछते हैं. उदाहरण के लिए, अगर आम तौर पर 90 वर्ष की आयु पूरी करने के बाद आपके परिवार के सदस्यों की प्राकृतिक मृत्यु हो गई है, तो आपके लंबे समय तक जीवित रहने की संभावना है, जिससे इंश्योरर के लिए जोखिम लेने पर विचार करना कम हो जाता है.
    

इंश्योरर आपकी फैमिली हिस्ट्री को कैसे समझते हैं?

हमने देखा है कि कैसे टर्म इंश्योरेंस और फैमिली हिस्ट्री को जोड़ा जाता है. इसलिए, आपको अपने एप्लिकेशन प्रक्रिया के तहत जीवन बीमा टर्म प्लान के लिए मेडिकल जांच करवानी होगी. हालांकि इंश्योरर बिना मेडिकल टेस्ट के टर्म प्लान प्रदान करते हैं, लेकिन इसका कवरेज कम होता है. इसलिए, यह सबसे अच्छा सुझाव दिया जाता है कि पर्याप्त जीवन कवर के लिए आप मेडिकल जांच पूरी कर लें.
 

दूसरी ओर, इंश्योरेंस प्रोवाइडर आपके साथ परिवार के वातावरण, रहने की जगह, फैमिली हेल्थ हिस्ट्री आदि के बारे में चर्चा करते हुए एक विस्तृत सेशन भी करते हैं. मेडिकल टेस्ट के परिणामों के आधार पर, किसी विशिष्ट बीमारियों की अवधि, उनके उपचार वगैरह से संबंधित विभिन्न आयामों में चर्चा लंबी हो सकती है.
 

इंश्योरर जीवन बीमा पॉलिसी के लिए फैमिली हिस्ट्री के आधार पर दरें कैसे तय करते हैं?

प्रीमियम दरें तय करते समय बीमाकर्ताओं के पास निश्चित नियम और शर्तें होती हैं. हालाँकि, यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:
 

1. जब इस बात की संभावना होती है कि आपकी फैमिली हिस्ट्री से डाइबिटीज, कैंसर जैसी बीमारी हो सकती है, आपके जीवन पर असर पड़ सकता है, तो लाइफ़ कवर के जोखिम के कारण इंश्योरर ज़्यादा प्रीमियम दरें वसूल करेंगे.
   
   
2. जब लाइफ इक्स्पेक्टन्सी ज़्यादा हो, जिसके कारण आपके लंबे समय तक जीवित रहने की संभावना बढ़ जाती है, तब टर्म इंश्योरेंस प्लान कम दर पर उपलब्ध होगा.
    

आपको अपनी फैमिली हिस्ट्री के बारे में पारदर्शी क्यों होना चाहिए?

अगर आप अपनी फॅमिली हिस्ट्री के बारे में विस्तार से जानकारी नहीं देते हैं, तो इससे मृत्यु का खतरा बढ़ सकता है. फिर, इस बात की संभावना है कि आपका इंश्योरर बाद में आपकी मृत्यु पर आपके परिवार के क्लेम को अस्वीकार कर दे.
 

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपकी फॅमिली में किसी लंग कैंसर है. ऐसे मामलों में, अगर आपने टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदा है और अपनी फैमिली हिस्ट्री के बारे में जानकारी नहीं दी है, बीमारी हो गई है और बाद में आपकी पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो गई है, तो आपके परिवार द्वारा की गई समीक्षा पर इंश्योरेंस क्लेम अस्वीकार किया जा सकता है.
 

इसी तरह, यह पहले से मौजूद बीमारियों जैसे ब्लड प्रेशर, डाइबिटीज आदि के साथ होता है. इसलिए, आपकी अनुपस्थिति की वजह से बाद में आपका परिवार प्रभावित होता है. 
 

निष्कर्ष

टर्म इंश्योरेंस खरीदना आपकी अप्रत्याशित मौत की स्थिति में अपने परिवार को सुरक्षित रखने का सबसे अच्छा तरीका है. हालांकि, कई कारक टर्म प्लान की प्रीमियम दरों को प्रभावित करते हैं. सबसे महत्वपूर्ण में से एक है फैमिली हिस्ट्री. आपके परिवार की फैमिली हिस्ट्रीआपकी स्वास्थ्य स्थिति को प्रभावित कर सकती है.

इसलिए अगर आपके परिवार की मेडिकल हिस्ट्री आपके स्वास्थ्य को प्रभावित करती है, जिससे मौत का खतरा बढ़ जाता है तो आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी बढ़ जाता है. ऐसा इसलिए होता है क्योंकि इंश्योरर अधिक जोखिम उठाते हैं और आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को बीमा राशि का भुगतान करने के लिए अनुबंध करते हैं. इसलिए, अपने फैमिली हिस्ट्री के बारे में पारदर्शी होने से प्रीमियम की दरें प्रभावित हो सकती हैं. हालांकि, यह आपके परिवार के लिए अधिकतम सुरक्षा का आश्वासन देगा!