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लाइफ इंश्योरेंस में, आपकी पॉलिसी को आपकी खास ज़रूरतों के हिसाब से कस्टमाइज़ किया जा सकता है. हालाँकि बाज़ार में कई तरह के लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स उपलब्ध हैं जैसे कि सेविंग, यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप), पेंशन, टर्म और हेल्थ इंश्योरेंस प्लान्स , आपकी बेस पॉलिसी की सुरक्षा बढ़ाने के लिए इन्हें राइडर्स के साथ पूरक बनाया जा सकता है.
A. राइडर्स क्या हैं ?
आमतौर पर, राइडर ट्रडिशनल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी में ऐड-ऑन होता है. इसे अतिरिक्त प्रीमियम पर प्राथमिक पॉलिसी के अलावा कवरेज देने के लिए डिज़ाइन किया गया है. यह लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी के फ़ायदों को अधिकतम करने और अपनी ज़रूरतों के हिसाब से इसे तैयार करने का एक प्रभावी तरीका है
राइडर बेनिफिट्स निर्धारित ईवेंट (जैसा कि पॉलिसी में बताया गया है) होने पर प्रभावी होते हैं, ताकि आपको बेसिक सम अश्योर्ड के साथ ही वित्तीय कवर मिल सके.
B. राइडर्स के विभिन्न प्रकार क्या हैं?
यहाँ कई राइडर्स हैं और कुछ सबसे सामान्य राइडर ये हैं:
1. एक्सीडेंटल डेथ एंड परमानेंट डिसएबिलिटी बेनिफ़िट राइडर
कुछ मामलों में दुर्घटनाएँ स्थायी विकलांगता या समय से पहले मौत का कारण बन सकती हैं. ऐसी स्थिति परिवार के फाइनेंस को नुकसान पहुँचा सकती है और जीवन के हर लक्ष्य को संभावित रूप से पटरी से उतार सकती है.
इसलिए, वित्तीय सुरक्षा के लिए, किसी अतिरिक्त कवर पर विचार कर सकते हैं — पॉलिसी द्वारा प्रदान किए जाने वाले बेस डेथ बेनिफिट के अलावा किसी दुर्घटना के कारण होने वाली मृत्यु या स्थायी विकलांगता होने पर अतिरिक्त बेनिफिट दिए जाएंगे.
2. क्रिटिकल इलनेस राइडर
इस राइडर के साथ, इंश्योर्ड व्यक्ति को गंभीर बीमारी का पता चलने पर पेआउट मिलेगा. आम तौर पर, ऐसी बीमारियों में किडनी फ़ेलियर, कोरोनरी आर्टरी बाईपास सर्जरी (सीएबीजी), कैंसर, हार्ट अटैक और पैरालिटिक स्ट्रोक आदि शामिल हैं.
हालाँकि, यह लिस्ट इंश्योरर के लिए अलग-अलग है. इसके अलावा, मेडिक्लेम के विपरीत, इंश्योर्ड वयक्ति को इलाज के लिए कोई बिल प्रस्तुत करने की ज़रूरत नहीं है, क्योंकि मेडिकल केयर के लिए किए गए खर्च की परवाह किए बिना, राशि का भुगतान कर दिया जाएगा.
3. टर्म राइडर
टर्म राइडर नॉमिनी को एक अतिरिक्त राशि का वादा करता है, जो आमतौर पर सम अश्योर्ड राशि के बराबर होती है, अगर इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है.
4. वेवर ऑफ़ प्रीमियम (डब्ल्यूओपी) राइडर
स्थायी अक्षमता किसी की कमाई करने की क्षमता को ख़राब कर सकती है. यह परिवार की आर्थिक स्थिति को प्रभावित कर सकता है. ऐसी स्थिति में, लाइफ़ इंश्योरेंस के प्रीमियम का भुगतान न कर पाने की वजह से पॉलिसी ख़त्म हो सकती है.
यहीं पर वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर काम आ सकता है, जिसमें इंश्योरर बेस प्लान के लिए भविष्य में देय सभी प्रीमियमों को माफ कर देगा. हालाँकि, पॉलिसी बेनिफिट वैसे ही जारी रहेंगे जैसे वे थे.
5. फैमिली इनकम बेनिफिट राइडर
यह राइडर इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु (या पूरी विकलांगता) होने पर परिवार को इनकम का एक स्थिर स्ट्रीम प्रदान करने का काम करता है.
यह सलाह दी जाती है कि ख़रीदारी के समय, आप तय करें कि आप अपने परिवार को कितने वर्षों तक अतिरिक्त इनकम का फायदा देना चाहते हैं.
6. सर्जिकल असिस्टेंस बेनिफ़िट
यह राइडर किसी मेडिकल इमरजेंसी के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करता है, जिसके लिए सर्जिकल हस्तक्षेप की आवश्यकता हो सकती है. हालाँकि, अगर एक ही घर में एक से ज़्यादा सर्जरी की जाती हैं, तो कुल पेआउट इस राइडर के कवरेज से ज़्यादा नहीं होना चाहिए.
C. सबसे प्रभावी राइडर कैसे चुनें?
सभी राइडर खास उद्देश्यों के लिए काम करते हैं, लेकिन यह ज़रूरी है कि आपकी पसंद आपकी ज़रूरतों के गहन मूल्यांकन पर निर्भर करे.
उदाहरण के लिए, क्रिटिकल इलनेस राइडर महत्वपूर्ण हो सकता है, यह देखते हुए कि सम अश्योर्ड राशि अक्सर बेस कवरेज के बराबर होती है और पेआउट सुविधाजनक होते हैं. इसके अलावा, अगर आपके परिवार में गंभीर बीमारियों की हिस्ट्री है, तो आपको इस राइडर को चुनना चाहिए. ऐसा इसलिए है, क्योंकि यह गंभीर बीमारियों के इलाज के ज़्यादा खर्चों को पूरा करने में आपकी मदद कर सकता है.
महत्वपूर्ण बात यह है कि, अगर आप अपने परिवार के एकमात्र कमाने वाले हैं, तो यह उचित है कि आप क्रिटिकल इलनेस राइडर और एक्सीडेंटल डेथ और परमानेंट डिसेबिलिटी बेनिफ़िट राइडर के बारे में सोचें. ऐसा इसलिए है क्योंकि कवरेज, ज्यादातर मामलों में, डाइग्नोसिस (स्थिति के) या विकलांगता को बनाए रखने पर प्रभावी होता है. इस तरह, इनकम बदलने के प्राथमिक उद्देश्य का ध्यान रखा जाता है.
अंत में, ध्यान दें कि मूल पॉलिसी के साथ जुड़ी शर्तें, जैसे कि राइडर का टर्म, सम अश्योर्ड और एंट्री के समय उम्र जैसे पहलुओं को नियंत्रित करेंगी. साथ ही, स्वास्थ्य से संबंधित राइडर्स, जैसे कि क्रिटिकल इलनेस राइडर के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम, आईटी एक्ट की धारा 80D के तहत टैक्स में छूट के लिए पात्र होंगे. हालांकि, अन्य राइडर्स को दिए जाने वाले प्रीमियम पर धारा 80 सी के तहत टैक्स में राहत मिल सकती है.
