अपने रिटायरमेंट की प्लानिंग बनाना अक्सर अस्पष्ट और उलझन भरा होता है और कई कारणों से इसमें देरी हो जाती है. रिटायरमेंट के लिए प्लानिंग बनाते समय प्रमुख चुनौतियों में से एक लिक्विडिटी के स्तर पर स्पष्टता की कमी है जिसकी आवश्यकता रिटायरमेंट के समय होगी. ऐसा इसलिए है क्योंकि हमें नहीं पता कि आज के 10 साल बाद दुनिया कैसी दिखेगी, रिटायरमेंट की बात तो छोड़िए. फिर भी, यह एक ऐसा निवेश है जिसे उन्हें अपने पोर्टफोलियो में जोड़ना चाहिए.
हालांकि विभिन्न विकल्प रिटायरमेंट के बाद इनकम के एक स्थिर प्रवाह को बनाए रखने में मदद करते हैं, ये सभी विकल्प अलग-अलग फायदे और नुकसान के साथ आते हैं. रिटायरमेंट का रास्ता सीधा नहीं है, और रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए बहुत मेहनत लगती है. जीवन में आने वाले मोड़ और पड़ाव जीवन में कई तरह के बदलाव और घटनाएँ लेकर आते हैं. इन घटनाओं के लिए लिक्विडिटी या अप्रत्याशित स्थिति के लिए खास ज़रूरतें हो सकती है. एन्युटी प्लान्स जीवन के बाद के पड़ावों में एक रक्षक होते हैं, और व्यक्तिगत ज़रूरतों के आधार पर, किसी व्यक्ति को अपने पोर्टफोलियो में जोड़ने से पहले किसी एन्युटी प्लान का मूल्यांकन करना चाहिए.
एन्युटी प्लान्स को समझना
एन्युटी प्लान इंश्योरर और खरीदार के बीच एक वित्तीय अनुबंध होता है, जहां एन्युटी पेंशन प्लान का खरीदार इंश्योरर को भुगतान करता है और बदले में, इन निवेशों पर रिटर्न की उम्मीद करता है. रिटर्न आमतौर पर एक टेन्योर के बाद शुरू हो जाते हैं और जीवन भर आते रहते हैं. इंश्योरे जो इन वित्तीय प्रॉडक्ट्स को बनाता है, वह खरीदारों से लिए गए प्रीमियम/राशि का निवेश करता है और खरीदारी के समय सहमत अवधि पूरी होने के बाद खरीदार के साथ रिटर्न शेयर करता है. एन्युटी ख़रीदने का फ़ैसला किसी भी निवेश मोड में किया जा सकता है - एकमुश्त या क्रमबद्ध तरीके से
एन्युटी प्लान्स के प्रकार
एन्युटी प्लान्स सभी शेप और साइज में आते हैं, और एन्युटी के खरीदार के पास अपनी सुविधा के आधार पर चयन करने का विकल्प होता है.
- डेफ़र्ड एन्युटी - डेफ़र्ड प्लान में, खरीदार हर अवधि में कुछ प्रीमियम राशि का भुगतान करता है. पूरा होने के बाद, एन्युटी का भुगतान खरीदार को उनके पसंदीदा मोड में एक अवधि के लिए या लम्पसम राशि में कर दिया जाता है. यह प्लान्स लाइफ कवर के साथ सामान्य इंश्योरेंस एन्युटी प्लान्स हैं. ख़रीदार के निधन की स्थिति में, नॉमिनी को लम्पसम राशि मिलेगी.
- इमीडिएट एन्युटी - जैसा कि नाम से ही पता चलता है, इमीडिएट प्लान में, प्लान ख़रीदने के तुरंत बाद एन्युटी कैपिटल आना शुरू हो जाता है (लम्पसम.) ये प्लान्स उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त हैं, जो रिटायरमेंट की उम्र के करीब हैं, जो अपने निवेश का फ़ायदा उठाना चाहते हैं.
चुने गए निवेश के प्रकार के आधार पर, इमीडिएट एन्युटी प्लान्स में खरीदार के लिए दो विकल्प होते हैं. खरीदार यह तय कर सकते हैं कि वे रिटर्न कैसे प्राप्त करना चाहते हैं.
- वेरिएबल एन्युटी - इन प्लान्स में भुगतान निश्चित नहीं है, मतलब यह पूरी तरह से मार्केट में कंपनी की परफॉर्मेंस पर निर्भर करता है. यह खरीदार को पहले बताए गए रिटर्न से बेहतर या कभी-कभी अपेक्षित रिटर्न से कम रिटर्न पाने का मौका देता है. ये प्लान्स फिक्स्ड एन्युटी प्लान की तुलना में अपेक्षाकृत जोखिम वाले होते हैं और सूचित खरीदारों के लिए बेहतर हैं.
- फिक्स्ड एन्युटी - इन प्लान्स में प्लान की अवधि के साथ पेआउट निश्चित है. इसका मतलब है कि खरीदार (या खरीदार के निधन के बाद नॉमिनी) को इंश्योरेंस एन्युटी प्लान में निवेश करते समय वादे के मुताबिक एन्युटी मिलती रहेगी.
एन्युटी प्लान के फायदे
- स्टेडी लिक्विडिटी - लगभग सभी एन्युटी प्लान्स में जीवन भर के भुगतान का वादा किया जाता है. यह ख़ास तौर पर तब मददगार होता है जब आपको रेगुलर इनकम नहीं मिलती है. इस पेंशन जैसे पेआउट से ख़रीदार की रूटीन लाइफ आरामदायक हो जाती है.
- कैपिटल की सुरक्षा - ज़्यादातर एन्युटी प्लान्स महंगाई, बढ़ते मेडिकल खर्चों आदि को ध्यान में रखते हुए तैयार किए जाते हैं. यह एक सुरक्षित निवेश विकल्प प्रदान करता है और रिटायरमेंट के लिए एक कार्पस बनाते समय इन्फ्लेशन से बचाता है.
- एन्युटी प्लान टैक्स बेनिफिट्स - हाँ, ज़्यादातर एन्युटी प्लान्स में धारा 80C और 10 (10D) के तहत टैक्स* बेनिफिट्स मिलते हैं. इसलिए, ये निवेश टैक्स भुगतान से होने वाली सेविंग के साथ एक अवधि में बढ़ते हैं और पेआउट शुरू होने पर कैश इन हैंड में सुधार होता है.
- मूल राशि - निवेश की गई मूल राशि एक एन्युटी प्लान में सुरक्षित होती है. इसका मतलब है कि आप निवेश या पेआउट का कोई भी तरीका चुन सकते हैं. न्यूनतम गारंटीड# रिटर्न मूल राशि से कम नहीं होगा, इस तरह यह सुनिश्चित होगा कि इंश्योरेंस एन्युटी प्लान के खरीदार कम से कम निवेश किये गए मूलधन को वापस प्राप्त करेंगे.
एन्युटी प्लान की कमियाँ -
- लिक्विडिटी - किसी एन्युटी को बीच में या समय से पहले लिक्विडेट करने की अनुमति नहीं है. यह मुख्य रूप से इसलिए है क्योंकि एन्युटी प्लान्स को रिटायरमेंट फंड के रूप में मैनेज किया जाता है, जो निवेश करते समय निवेश के लंबे उद्देश्य को ध्यान में रखता है. कुछ प्लान्स में समय से पहले पूंजी निकालने की सुविधा मिल सकती है, लेकिन यह सुविधा सख्त प्रोटोकॉल और पेनल्टी के साथ मिलती है.
- अवसर की लागत - सामान्य तौर पर, एन्युटी इंश्योरेंस प्लान्स बाज़ार से जुड़े कई अन्य प्रॉडक्ट्स की तुलना में कम रिटर्न देते हैं. निवेश पर रिटर्न की तुलनात्मक रूप से यह कम दर असल में एक अवसर की लागत है और यह एन्युटी प्लान्स की एक कमी है.
- महंगा -एन्युटी प्लान्स बेचने वाली इंश्योरेंस कंपनियों को कुछ ख़र्चे उठाने होते हैं जैसे - निवेश मैनेजरों की टीम को भुगतान करना और अन्य परिचालन लागत का भुगतान करना.
निष्कर्ष
एन्युटी इंश्योरेंस प्लान्स रिटायरमेंट के लिए प्लान बनाने का एक अच्छा तरीका है. वे उचित रिटर्न, महंगाई के प्रति सेविंग्स और टैक्स बेनिफिट्स देते हैं. एन्युटी प्लान आपके निवेश पोर्टफ़ोलियो का हिस्सा होना चाहिए.
टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस भारत में एक यूनिक स्मार्ट एन्युटी प्लान (UIN: 110N150V05) ऑफ़र करता है. यह एक सिंगल प्रीमियम प्लान है जिसमें कई फायदे हैं जैसे:
- ज्वाइंट फैमिली एन्युटी.
- एक डेफर्ड या इमीडियेट एन्युटी .
- पेआउट मोड में से किसी एक को चुनने की सुविधा.
- पेआउट बढ़ाने के लिए टॉप-अप विकल्प.
- और आप किसी भी इमरजेंसी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए इस पॉलिसी पर लोन लेने का फायदा उठा सकते हैं.
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L&C/Advt/2023/Jul/1968
