फ़ाइनेंशियल प्लानिंग हर किसी के जीवन का एक अनिवार्य पहलू होता है. यह आपको जीवन को सुचारू रूप से चलाने में मदद करता है. रोज़गार के अवसरों के जरिए अपनी कमाई की संभावनाओं को बेहतर बनाने के अलावा, बड़ी उपलब्धियों को आसान बनाने के लिए पैसे बचाना भी शामिल है. इसके लिए अपने लक्ष्यों के संबंध में निवेश के विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करना होगा, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपको बेहतरीन रिटर्न मिले.

आपको कई तरह के निवेश टूल मिल सकते हैं, जिनमें से चुनने के लिए ज़्यादा जोखिम वाले और कम जोखिम वाले दोनों हैं. इनमें, यूलिप निवेश प्लान बहुत प्रसिद्ध है, जो आपको सुरक्षित रखने और पैसे जुटाने में आपकी मदद करने के लिए जाना जाता है.

यूलिप:अर्थ और विशेषताएं

यूलिप या यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक तरह का हाइब्रिड फंड है जो इंश्योरेंस और सेविंग को मिलाता है. आप जो प्रीमियम देते हैं वह दो हिस्सों में बंट जाता है. एक हिस्सा आपकी पसंद के मार्केट से जुड़े इंस्ट्रूमेंट में फैला हुआ है; दूसरा हिस्सा आपके जीवन का बीमा करने में सेव किया जाता है. यूलिप पॉलिसी द्वारा दिए जाने वाले दोहरे फायदे इसे वेल्थ क्रिएशन का एक आदर्श टूल बनाते हैं.

अगर पॉलिसी की अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके परिवार को या तो बीमा राशि मिलती है या फंड की वैल्यू, जो भी अधिक हो. इसके अलावा, यूलिप टैक्स^* बेनिफ़िट कई गुना है - प्रीमियम, रिटर्न और डेथ बेनिफ़िट पर टैक्स^* के फायदे.

इसके अलावा, आपके पास अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए एसेट्स के बीच स्विच करने और अपने निवेश को टॉप-अप करने की सुविधा है. यूलिप आमतौर पर 5 साल के लॉक-इन पीरियड के साथ आते हैं, जिससे अनुशासित बचत की जा सकती है और इस अवधि के बाद आपके पास प्लान से पैसे निकालने का विकल्प होता है.

यूलिप फंड से विड्राल

यूलिप निवेश सेविंग के तेज़ी से इकट्ठा करने का एक बेहतरीन स्रोत है, लेकिन इससे आपको जो पैसा मिलता है, उसमें कई कारक भूमिका निभाते हैं. जीवन का अप्रत्याशित होना आपको ऐसे समय में धकेल सकता है जब आपको किसी वित्तीय आपात स्थिति का सामना करना पड़ता है. ऐसे समय में अपने फाइनेंस और निवेशों पर फिर से विचार करने की आवश्यकता होती है. ऐसे समय में, हो सकता है कि आप अपने यूलिप प्लान को विड्रॉ करना चाहें या उसे लिक्विडेट करना चाहें.

पॉलिसी की वैल्यू समझने के लिए, आपको यूलिप सरेंडर वैल्यू के बारे में जानकारी होनी चाहिए. यह वह राशि होती है जो आपको इंश्योरेंस कंपनी से तब मिलती है जब आप पॉलिसी के मैच्योर होने से पहले उसे समाप्त करते हैं. वह पीरियड लॉक-इन पीरियड से पहले या बाद का हो सकती है. जब आप सरेंडर करते हैं, तो आपको वह राशि मिलती है जो आपने सेव की है और साथ ही उन पर मिलने वाले रिटर्न भी मिलते हैं. ध्यान दें कि अगर आप 5 साल की अवधि से पहले अपनी पॉलिसी खत्म करते हैं, तो आपको सरेंडर करने का शुल्क देना होगा.

हालाँकि, अपनी पॉलिसी सरेंडर करने से पहले, यह पता लगाना ज़रूरी है कि सरेंडर वैल्यू के तौर पर आपको कितनी राशि मिलेगी. यहाँ, आपको पॉलिसी सरेंडर करने के नकारात्मक पहलू पर विचार करना होगा. उदाहरण के लिए, एक बार पॉलिसी सरेंडर करने के बाद, आपको सरेंडर करने की तारीख की सरेंडर वैल्यू नहीं मिलेगी. आपको लॉक-इन अवधि के आखिर में भुगतान मिलेगा और न केवल बंद करने के शुल्क लगेंगे, बल्कि आपसे फंड मैनेजमेंट का शुल्क भी लिया जा सकता है क्योंकि यह राशि डिस्कॉन्टीन्यु पॉलिसी फंड में रखी जाएगी.

अपनी पॉलिसी सरेंडर करने के टैक्स निहितार्थ भी हैं. जल्दी सरेंडर करने का मतलब है कि टैक्स कटौती का हिसाब इनकम के तौर पर लिया जाएगा और उस पर उसी हिसाब से टैक्स लगेगा. सरेंडर वैल्यू पर टीडीएस भी लागू होगा.

फिर भी, अगर आप अपना यूलिप सरेंडर करना चुनते हैं, तो आपको यूलिप पॉलिसी का सरेंडर वैल्यू निर्धारित करनी होगी, आपको कुछ शुल्कों और चीज़ों को ध्यान में रखना होगा.

1. मोर्टेलिटी शुल्क

जैसा कि पहले बताया गया है, यूलिप प्लान केवल बचत तक ही सीमित नहीं है, बल्कि यह आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में आपके प्रियजनों को सुरक्षा प्रदान करता है. इंश्योरेंस कवर एक कीमत पर मिलता है, जिसे मोर्टलिटी (मृत्यु दर) शुल्क कहा जाता है. यह शुल्क इंश्योरर द्वारा आपकी मृत्यु पर और क्लेम के एग्जीक्यूशन के लिए किए जाने वाले अन्य खर्चों के लिए कवरेज देने के लिए लगाया जाता है.

यह एक न्यूनतम राशि है जिसकी कैलकुलेशन विभिन्न कारकों के आधार पर की जाती है, जिसमें जोखिम वाली राशि, जो कि बीमा राशि होती है, जिसमें फंड वैल्यू को छोड़कर, बीमा राशि शामिल है. यह अन्य पहलूओं पर भी निर्भर करता है जैसे कि आपकी आयु, जिस देश में आप रहते हैं उसकी लाइफ एक्सपेक्टेंसी रेश्यो, जेंडर, वित्तीय स्थिति आदि. जब आप पॉलिसी को मिड-टर्म में समाप्त करते हैं, तो मृत्यु दर में कटौती करने के बाद आपका इंश्योरर आपको राशि देगा.

 

2. आपके यूलिप निवेश का फंड मैनेजमेंट शुल्क

हर प्रकार के निवेश के लिए मैनेजमेंट की आवश्यकता होती है. मान लीजिए कि आप अपनी इनकम का कुछ हिस्सा किसी खास इक्विटी, डेब्ट, अन्य तरह के फ़ंड में निवेश करते हैं. ये सभी मिलकर आपके निवेश का एक पोर्टफ़ोलियो बनाते हैं, जिस पर आपको अच्छा रिटर्न मिले, इसके लिए लगातार निगरानी और प्रबंधन की ज़रूरत होती है. ज़्यादातर समय, आपको बेहतर रिवॉर्ड्स पाने में मदद करने के लिए पेशेवर मदद की ज़रूरत होती है.

यूलिप इसी तरह से काम करते हैं. जो पैसा निवेश में जाता है, उसे विभिन्न प्रकार की संपत्तियों में विभाजित किया जाता है, जिसके लिए मैनेजमेंट की आवश्यकता होती है. एक डेडिकेटेड फ़ंड मैनेजर आपके निवेश पर नज़र रखता है, ताकि यह सुनिश्च्ति हो सके कि वे आपको अच्छा रिटर्न दें. मैनेजमेंट शुल्क इस प्रोविज़न के लिए है. यह आमतौर पर प्रीमियम के 0.5% से 2% की रेंज के बीच होता है. यूलिप सरेंडर की सटीक वैल्यू पाने के लिए, अपने इंश्योरर से इस शुल्क के बारे में ज़रूर पूछें.

3. यूलिप पॉलिसी की अवधि

आम तौर पर, आप जितने लंबे समय तक निवेश करते रहेंगे, आपको उतने ही अधिक फायदे मिलेंगे. यह नियम ज़्यादातर फ़ंड पर लागू होता है, जिसमें यूलिप निवेश भी शामिल है. अगर आप लंबी अवधि के लिए पॉलिसी खरीदते हैं, तो उसमें आपके निवेश का मूल्यांकन बेहतर होगा. उदाहरण के लिए, अगर आप 10 वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो आपके प्लान का बेस योग 6 वर्षों की पॉलिसी अवधि के मुकाबले ज़्यादा होता है. याद रखें कि बेस राशि की कैलकुलेशन मोर्टेलिटी और फंड मैनेजमेंट शुल्क को घटाने के बाद की जाती है. अपने यूलिप की अवधि को ध्यान में रखते हुए आपको सरेंडर मूल्य का मोटा अंदाज़ा लग जाएगा.

4. यूलिप इन्वेस्टमेंट रेश्यो

जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, आपको यूलिप पॉलिसी की सरेंडर वैल्यू निर्धारित करते समय निवेश के रेश्यो पर विचार करना होगा. आपकी प्रीमियम राशि का कितना हिस्सा मार्केट सिक्योरिटीज़ और लाइफ कवरेज के लिए समर्पित है, इसका जवाब आपको निवेश और इंश्योरेंस के रेश्यो का पता लगाने में मदद करेगा. इसमें वह बीमा कवर भी शामिल है जो आपकी बीमा कंपनी ने आपके लिए रखा है.

टाटा एआईए लाइफ़ इंश्योरेंस आपको जीवन की महत्वपूर्ण उपलब्धियां हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए कई तरह के यूलिप प्रदान करता है. आपको अपने निवेश पर उचित रिटर्न मिले, आप उनकी वेबसाइट पर उपलब्ध प्रीमियम और प्लानिंग कैलकुलेटर का भी इस्तेमाल कर सकते हैं.