कोविड-19 के प्रकोप ने अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय विकल्पों के बीच इंश्योरेंस पॉलिसियों के महत्व पर ज़ोर दिया है. पहले से कहीं ज़्यादा, लोग अब सोचने लगे हैं कि अपने परिवार की सुरक्षा के लिए कितना लाइफ़ इंश्योरेंस कवर चाहिए!
इससे सवाल उठता है: हमें लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी की ज़रूरत क्यों है? यह शायद हमारे लिए बहुत उपयोगी नहीं लग सकता है, लेकिन जिन लोगों से हम प्यार करते हैं, उनके लिए ये उनकी दुनिया में एक अलग बदलाव ला सकता है!
एक ऐसे परिवार की परवरिश करना, जो हमसे प्यार करता है, जीवन में एक बहुमूल्य आशीर्वाद है. आप अपने परिवार की मनोवैज्ञानिक और आर्थिक ज़रूरतों को पूरा करने का प्रयास करते हैं. लेकिन, ऐसी घटना भी हो सकती है जब आप नहीं होंगे, तब आपके परिवार की देख रेख कौन करेगा?
आपको अपने परिवार के सदस्यों की भविष्य की आर्थिक स्थिति को सुरक्षित रखने के लिए अभी कार्रवाई करनी चाहिए.
यहीं पर बीमा पॉलिसी लेने की इच्छा महत्वपूर्ण हो जाती है. लाइफ़ इंश्योरेंस आपके परिवार के लिए आर्थिक जोखिमों से सुरक्षा का काम करता है, जो आपकी असामयिक मौत की वजह से सामने आ सकता है. आपके प्रियजन जीवन बीमा का उपयोग मॉर्गेज का भुगतान करने, दैनिक जीवन के खर्चों को पूरा करने और जीवन के विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं.
फिर भी, लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना काफी नहीं है. इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि आपके पास अपने परिवार की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त लाइफ इंश्योरेंस कवरेज है. तो, अब सवाल उठता है: आपको कितना लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा) कवरेज चाहिए?
क्या आप लाइफ इंश्योरेंस कैलकुलेटर की तलाश कर रहे हैं? अपने मामले के लिए प्रीमियम राशि को कैलकुलेट करने के लिए टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करें.
लाइफ इंश्योरेंस कैलकुलेटर
मासिक या वार्षिक प्रीमियम की कैलकुलेशन लाइफ़ बीमा कैलकुलेटर या टर्म लाइफ़ बीमा प्रीमियम कैलकुलेटर का इस्तेमाल करके की जाती है. परिणामस्वरूप, इससे आपको असल प्रीमियम का निर्धारण करने में मदद मिलती है, ताकि आपको सबसे अच्छी राशि की गारंटी मिल सके.
आपको कितने लाइफ़ इंश्योरेंस कवर की ज़रूरत होगी, यह तय करने के लिए हम चार रणनीतियों पर ध्यान देंगे:
1.ह्यूमन लाइफ वैल्यू
आपके संभावित मुनाफ़े, ख़र्चे, क़र्ज़ और बचत के मौजूदा मूल्य की कैलकुलेशन ह्यूमन लाइफ़ वैल्यू (HLV) का इस्तेमाल करके की जाती है. आपके निधन के मामले में, एचएलवी फिगर का इस्तेमाल आमतौर पर टर्म लाइफ़ बीमा के ज़रिये आपके लाभार्थियों के भविष्य की सुरक्षा के लिए ज़रूरी रकम की कैलकुलेशन करने के लिए किया जाता है.
अपने एचएलवी का निर्धारण करते समय, आपको सात कारकों पर विचार करना चाहिए. वे हैं:
- आपका प्रोफेशन
- आपकी उम्र
- आपके रोजगार के फ़ायदे
- आपका जेंडर
- आपकी लक्षित रिटायरमेंट की आयु
- आपकी वार्षिक आमदनी
- आपके जीवनसाथी और बच्चे के वित्तीय रिकॉर्ड
2.इनकम रिप्लेसमेंट वैल्यू
इस प्रोसेस का इस्तेमाल करते हुए, आपको ऐसा जीवन बीमा कवर मिल सकता है, जो कमाई करने वाले की असामयिक मृत्यु के बाद छूटी हुई आमदनी से प्राप्त होता है. यह पॉलिसी धारक की वार्षिक आय पर निर्भर करता है और किसी की लाइफ इंश्योरेंस कवरेज आवश्यकताओं को मापने का एक सरल तरीका है.
जीवन बीमा कवर = वर्तमान वार्षिक वेतन X रिटायरमेंट के बचे साल
उदाहरण के लिए, अगर आपकी वार्षिक आय रु. 4 लाख है, तो आपकी उम्र 30 साल है और आपका इरादा तीन दशकों के बाद रिटायर होने का है। ऐसे सिनेरियो में जीवन बीमा की राशि 12 करोड़ (4,00,000*30) की ज़रूरत होती है.
3.अंडरराइटर्स थम्ब रूल
इस विधि के अनुसार, उम्र के आधार पर, बीमा की न्यूनतम राशि वार्षिक राजस्व का मल्टीप्ल होनी चाहिए. उदाहरण के लिए, 20-30 वर्ष की आयु के लोगों के पास अपनी वार्षिक सेलरी का 25 गुना जीवन बीमा कवरेज होना चाहिए, जबकि 40-50 वर्ष की आयु के लोग अपने वार्षिक राजस्व का 10-15 गुना मूल्य का लाइफ़ इंश्योरेंस कवरेज ले सकते हैं.
बीमा प्रीमियम पर सालाना शुल्क लिया जाता है. इसलिए, एक अन्य महत्वपूर्ण कारक यह है कि बीमा कवर का दायरा निर्धारित करने से पहले, साल-दर-साल प्रीमियम वहन करने की इच्छा रखना.
4. आय प्रतिशत के तौर पर प्रीमियम
इस प्रोसेस के अनुसार, लाइफ़ इंश्योरेंस का प्रीमियम कमाई करने वाले की वार्षिक सेलरी के 6% और दूसरों के लिए 1% के बराबर होना चाहिए. मान लेते हैं कि सकल वार्षिक आय ₹5 लाख थी, और क्लाइंट के पास एक जीवनसाथी और एक बच्चा है, जिसकी देखभाल करनी है. इस प्रक्रिया के अनुसार, अनुशंसित प्रीमियम 40,000 रुपये (6 * 500000+1 * 500000 * 2) होगा.
बीमा प्रीमियम को प्रभावित करने वाले कारक
बीमा प्रदाता द्वारा व्यक्ति से ली जाने वाली राशि को प्रीमियम कहा जाता है. प्रीमियम को तिमाही, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से चार्ज किया जा सकता है, जैसा कि प्रदाताओं और खरीदारों के बीच पारस्परिक रूप से चर्चा और निर्णय लिया जाता है. अगर प्रीमियम का भुगतान समय पर नहीं किया जाता है तो स्कीम समाप्त हो जाती है.
विभिन्न लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी प्लान की तुलना करने पर, प्रीमियम सबसे आगे आता है. निम्नलिखित कुछ तत्व हैं जो जीवन बीमा प्रीमियम को प्रभावित करते हैं:
● आयु
आपकी जन्म की तारीख आपके लाइफ़ इंश्योरेंस प्रीमियम को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं में से एक है.यह एक ज्ञात तथ्य है कि युवा बीमाकर्ता कम प्रीमियम देते हैं. जब आप बड़े हो जाते हैं, तो एक प्रदाता को दावे के लिए भुगतान करने की संभावना बढ़ जाती है, और इसलिए, अपने नुकसान को कवर करने के लिए, वे आपकी देय राशि भी बढ़ाते हैं.
● जेंडर
महिलाओं में पुरुषों की तुलना में जीवन प्रत्याशा अधिक होती है. भारत में, महिलाओं की आयु औसतन 69.42 वर्ष है, जबकि पुरुषों की आयु 68.24 वर्ष है. फर्क भले ही कम लग रहा हो, लेकिन आपको यह जानकर हैरानी होगी कि बीमा प्रदाता इन नंबरों को बहुत गंभीरता से लेते हैं. इसलिए, महिलाएं अक्सर अपने पुरुष समकक्षों की तुलना में जीवन बीमा के लिए थोड़ा कम भुगतान करती हैं.
● हेल्थ हिस्ट्री
प्लान पेश करने से पहले, बीमाकर्ता मेडिकल जांच और मरीज की हिस्ट्री के बारे में जानकारी का अनुरोध कर सकते हैं. अगर आपके पास मेडिकल समस्याओं की सूची है, जिसमें कैंसर, दिमागी रोग आदि जैसी गंभीर बीमारियाँ शामिल हैं, तो आपके प्रीमियम में बढ़ोतरी होगी. पॉलिसी प्रदाता आपके वजन, कुल कोलेस्ट्रॉल, हृदय गति और अन्य कारकों पर भी विचार करेंगे, जो संभावित चिकित्सा समस्याओं का सुझाव दे सकते हैं. हालांकि कुछ गंभीर टर्मिनल चिकित्सा समस्या होने की स्थिति में बीमा पॉलिसी की अनुमति नहीं दी जा सकती है.
● पॉलिसी
दूसरा पहलू जो आपके प्रीमियम आकार को प्रभावित करता है, वह है उस तरह की पॉलिसी जिसे आप चुनते हैं. उच्च बीमा राशि वाले प्रस्ताव आमतौर पर कम बीमा राशि वाले प्लान की तुलना में अधिक महंगे होते हैं. आपकी पॉलिसी की अवधि भी इसमें शामिल है, क्योंकि लंबी प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसी आपको उच्च लाभ देती है.
अंडरराइटिंग
कृपया ध्यान दें कि ऊपर दिए गए तरीके केवल अनुमानित मूल्य बताते हैं, और अंतिम बीमा प्रीमियम का आकार आपके बीमाकर्ता की अंडरराइटिंग प्रोसेस पर निर्भर करेगा.
जब किसी की जान बचाने की बात आती है, तो हम वह सब करने की प्रवृत्ति रखते हैं जो हम कर सकते हैं. इसलिए, उपयुक्त जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना एक सुविधाजनक लेकिन ज़रूरी चीज़ लगती है, जिसके लिए तैयारी की जा सकती है, चाहे जो भी हो!
हालाँकि, एक बात का ध्यान रखें कि लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी समय के साथ बदलती रहती है और आपको अपनी पॉलिसी की नियमित समीक्षा करनी होती है.
लोग यह भी पूछते हैं |
1. आप लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा) कवरेज को कैसे कैलकुलेट करते हैं? |
2. आप इंश्योरेंस को कैसे कैलकुलेट करते हैं? |
3. मेरे जीवन बीमा की लागत कितनी होगी? |
L&C/Advt/2023/Feb/0545
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