रिटायरमेंट एन्युटी प्लान के फायदे और नुकसान

ज़्यादातर फाइनेंशियल प्लानिंग औसत भारतीय नागरिक द्वारा एक समान अंतिम लक्ष्य के साथ की जाती हैं—ताकि उनके पास रिटायरमेंट के बाद आराम से रहने के लिए पर्याप्त पैसा हो. हालाँकि, सेविंग करने से ज़्यादा ज़िंदा रहने के डर से लोग बेहतर वित्तीय निर्णय ले रहे हैं और यहीं से टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस का स्मार्ट एन्युटी प्लान सिंगल प्रीमियम, नॉन-लिंक्ड नॉन-पार्टिसिपेटिंग, इंडिविजुअल एन्युइटी प्लान (UIN: 110N150V05) सामने में आता है.

संक्षेप में, एन्युटी प्लान एक व्यक्ति और एक वित्तीय संस्थान के बीच एक कॉन्ट्रैक्ट होता है, जहां व्यक्ति को अंत में एक लम्पसम राशि या इंश्योरर द्वारा पहले निवेश किए गए भुगतानों की एक सीरीज के बदले इनकम का एक निश्चित स्ट्रीम मिलेगा.

किसी व्यक्ति के वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर, कोई व्यक्ति इमीडिएट एन्युइटीज़ या डिफर्ड एन्युइटीज़ में से किसी एक को चुनना पसंद कर सकता है. दोनों प्लान के बीच एकमात्र अंतर यह है कि पहले वाले प्लान में एक ही लम्पसम भुगतान शामिल है, जिसे ख़रीदारी के तुरंत बाद या एक साल के अंदर गारंटीड¹ मंथली भुगतान देने के लिए डिज़ाइन किया गया है. इसके विपरीत, बाद वाला डिज़ाइन प्रिंसिपल को भविष्य में एक निश्चित समय पर भुगतान करने से पहले पैसे जमा करने की अनुमति देता है. इमीडियेट एन्युटी किसी के रिटायरमेंट प्लान के पूरक के लिए हैं.

रिटायरमेंट एन्युटी प्लान्स के प्रकार क्या हैं?

किसी व्यक्ति के लंबी अवधि के लक्ष्यों के आधार पर, कोई व्यक्ति तीन अलग-अलग तरह की इंश्योरेंस एन्युटी ले सकता है ये ब्याज़ दरों, जोखिम की राशि और अंतिम रिवॉर्ड के हिसाब से अलग-अलग हैं.

• फिक्स्ड एन्युइटी प्लान, एन्युटी प्लान्स के सबसे सरल रूप हैं, जहाँ ब्याज़ दर पहले से निर्धारित होती है और कॉन्ट्रैक्ट के अनुसार पेआउट में कभी भी उतार-चढ़ाव नहीं होता है. पारंपरिक रूप से ये कम जोखिम वाले होते हैं क्योंकि ये दूसरे निवेशों या स्टॉक्स की परफॉर्मेंस से अलग होते हैं.

• वेरिएबल एन्युटी जोखिम भरी होती हैं क्योंकि भुगतान किया गया प्रिंसिपल एक निवेश पोर्टफोलियो के लिए एलोकेट किया जाता है.

• तीसरा है फिक्स्ड-इंडेक्स एन्युटी या इंडेक्स्ड एन्युटी, जहाँ फंड फाइनेंशियल मार्किट की परफॉर्मेंस पर निर्भर करता है. ये प्लान्स कम जोखिम भरे होते हैं, लेकिन एक निर्धारित राशि से अधिक का नुकसान नहीं होगा. वे उपरोक्त दोनों के लिए बीच के रास्ते की तरह काम कर सकते हैं.
  
  

तो रिटायरमेंट एन्युटी प्लान कैसे काम करता है?

किसी प्रकार का एन्युटी प्लान चुनने पर, कोई व्यक्ति दो तरह के भुगतान कर सकता है—या तो एक लम्पसम भुगतान या नियमित अंतराल पर एक निश्चित पहले से तय की गई राशि. मूल राशि का एक हिस्सा नियमित अंतराल (वार्षिक, छमाही, त्रैमासिक या मासिक) पर एक निश्चित अवधि के लिए या व्यक्ति के पूरे जीवन में चुकाया जाता है.

किसी व्यक्ति द्वारा चुने गए एन्युटी प्लान के आधार पर एन्युटी से होने वाली इनकम अलग-अलग होती है और यह फंड के निवेश पर भी आधारित होती है. एक वेरिएबल एन्युटी निवेशक को अन्य दो प्रकारों की तुलना में ज़्यादा इनकम दे सकती है, लेकिन इसमें अधिकतम जोखिम भी होता है.

रिटायरमेंट एन्युटी प्लान के क्या बेनिफिट्स हैं?

हालांकि समझने में जटिल, एन्युटी प्लान बहुत फ़ायदेमंद होता है::

• जीवन के लिए इनकम का स्रोत: यह रिटायरमेंट एन्युटी प्लान के सबसे महत्वपूर्ण फायदों में से एक हो सकता है. जब तक किसी निवेशक के पास कहीं और बड़े पैमाने पर निवेश नहीं होता है, ज़्यादातर एन्युटी प्लान जीवन भर के भुगतान की पेशकश करते हैं, जो किसी व्यक्ति के जीवनकाल के बहुत बाद तक चलेगा. इसलिए, एन्युटी प्लान के जरिए भुगतान की जाने वाली राशि से रेगुलर मंथली इनकम की कमी दूर हो जाती है.

• टैक्स^* में बचत करें: इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 निवेश और पॉलिसी के लिए टैक्स पर कुछ छूटों की अनुमति देता है. इन छूटों की अधिकतम बेनिफिट लिमिट प्रति वर्ष है.

• अनुमानित इनकम: ख़ास तौर पर, फ़िक्स्ड एन्युइटीज़, स्टॉक या म्यूचुअल फ़ंड जैसे अन्य निवेश साधनों की तुलना में इनकम का अधिक गारंटीड¹ स्रोत प्रदान करती हैं. भले ही ब्याज़ दरें वैकल्पिक स्रोतों से कम हैं, लेकिन उनका अनुमान लगाया जा सकता है. यह फ़ायदा उन निवेशकों के लिए फ़ायदेमंद है, जिनकी जोखिम उठाने की क्षमता कम है.

• प्रिंसिपल की सुरक्षा: फिक्स्ड एन्युइटीज का एक और फायदा यह है कि निवेशक को मिलने वाला पैसा हमेशा उनके द्वारा निवेश की गई मूल राशि के बराबर या उससे ज्यादा होगा.

किसी भी निवेश की तरह, फायदों के साथ, एन्युटी के कुछ नुक़सान भी हैं जिन पर विचार करना ज़रूरी है.