लाइफ इनश्योरेंस पॉलिसी निवेश करने का एक शानदार प्रोडक्ट है जो लाइफ कवर पर अच्छे रिटर्न के साथ एक निवेश-सह-बचत प्लान प्रदान करता है. एक निवेशक पॉलिसी मैच्योरिटी के आसपास संकट के समय के साथ-साथ जीवन की कुछ प्रमुख घटनाओं के दौरान परिवार की सुरक्षा के लिए प्लान बना सकता है. जब मानक इंश्योरेंस प्रोडक्ट अच्छे होते हैं, अगर रिटर्न पूंजी बाजार से जुड़ा होता है तो वे और भी अच्छे हो जाते हैं. यह वही है जो यूनिट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट प्लान (यूलिप) हैं; वे एक ही समय पर सबसे अच्छे ऑफर देते हैं और इसके अलावा निवेशकों को टैक्स^* देयता को कम करने में मदद करते हैं.

यूलिप पॉलिसी क्या है?

एक यूलिप प्लान एक लाइफ इनश्योरेंस पॉलिसी है जो मार्केट से जुड़े रिटर्न के साथ लाइफ कवर प्रदान करती है. जब आप भारत में एक यूलिप प्लान चुनते हैं, तो आप नियमित और अनुशासित तरीके से बचत और निवेश करने की एक अच्छी आदत विकसित करते हैं. यह अच्छी लंबी अवधि का निवेश प्लान और जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण है. चूंकि यूलिप प्लान की मुख्य विशेषता बाजार से जुड़े रिटर्न हैं, इसलिए कुछ जोखिम जुड़े हुए हैं और एक निवेशक को यूलिप पॉलिसी में निवेश करने से पहले इन जोखिमों को जानने की जरूरत है.

यूलिप शुल्क

लाइफ इंश्योरेंस प्लान पॉलिसीधारकों द्वारा किए गए कार्यों के आधार पर बीमाकर्ता द्वारा लगाए जाने वाले कई प्रकार के छोटे शुल्क हैं. अगर निवेशक इस निवेश का प्लान ठीक से बनाते हैं तो फिर उन्हें ज्यादातर शुल्क नहीं लगेंगे. आईआरडीएआई, भारत में इंश्योरेंस नियामक, पॉलिसी अवधि के शुरुआती 10 वर्षों के लिए वार्षिक यूलिप प्लान शुल्क 2.25% पर सीमित करता है. शुल्क को लॉक-इन अवधि के माध्यम से समान रूप से वितरित किया जाना है. आइए विभिन्न प्रकार के यूलिप शुल्क के बारे में जानें:

1. प्रीमियम आवंटन शुल्क
   
   

   जब यूलिप पॉलिसी जारी की जाती है तो बीमाकर्ता द्वारा किए जाने वाले विभिन्न कार्य होते हैं, जैसे कि पॉलिसी की हामीदारी, चिकित्सा परीक्षण, कमीशन चार्ज आदि. ये सभी भुगतान एकमुश्त हैं और इन्हें पहले साल में करने की जरूरत है. बीमाकर्ता उन्हें पहले साल के प्रीमियम से काटता है. उदाहरण के लिए अगर यूलिप प्लान प्रीमियम आवंटन शुल्क 15% पर है और प्रीमियम 40,000 रुपये है तो यूलिप शुल्क के रूप में 6,000 रुपये की कटौती की जाएगी और 34,000 रुपये का निवेश किया जाएगा.
   
   

2. प्रशासन शुल्क
   
   

   पॉलिसी की प्रशासन शुल्क लगती है. यह शुल्क हर महीने लिया जाता है; यह आमतौर पर पूरे शब्द में समान होता है या एक पूर्वनिर्धारित रेट पर बदलता है. रेट के अनुपात में फंड से यूनिटों को रद्द कर शुल्क वसूला जाता है.
   
   

3. फंड प्रबंधन शुल्क
   
   

   IRDAI द्वारा 1.5% वार्षिक दर पर लिया जाता है और फंड मूल्य के एक हिस्से के रूप में शुल्क लिया जाता है, ये शुल्क आपके फंड के प्रबंधन की ओर वसूले जाते है. एनएवी की गिनती करने से पहले इसकी कैलकुलेशन  की जाती है और इसलिए यह शुद्ध परिसंपत्ति मूल्य में प्रतिबिंबित नहीं होगा.
   
   

4. समाप्ति या समर्पण शुल्क
   
   

   अगर यूलिप प्लान को 4 साल के भीतर समय से पहले सरेंडर कर दिया जाता है तो एक समाप्ति शुल्क लगाया जाता है. पाँचवें वर्ष के बाद, कोई समर्पण शुल्क नहीं लगाया जाता है. फंड के मूल्य और प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में, प्रीमियम के आधार पर शुल्क 1,000-4,000 रुपये के बीच हो सकता है. IRDAI इन शुल्कों को आधार देता है, जो अधिग्रहण पर खर्च किए गए लागत बीमाकर्ता से अधिक नहीं हो सकता है.
   
   

5. आंशिक निकासी शुल्क
   
   

   जरूरत के समय, निवेशकों के पास पहले 3 वर्षों के बाद यूलिप प्लान से समय से पहले पैसे निकालने का विकल्प होता है. हालांकि, जल्दी निकासी पर पॉलिसी की शर्तों के अनुसार कुछ जुर्माना लगता है.
   
   

6. मृत्यु दर शुल्क
   
   

   आयु, स्वास्थ्य स्थितियों और बीमाकर्ता मृत्यु दर तालिका में कारकों के बाद बीमाकर्ता द्वारा लाइफ इंश्योरेंस प्लान पॉलिसीधारक को मृत्यु कवर प्रदान करने के लिए ये शुल्क लगाए जाते हैं.
   
   

7. बदलते शुल्क
   
   

   निवेशकों को फंड को बदलने की अनुमति दी जाती है जहां उनके प्रीमियम को बिना किसी शुल्क के हर साल दो बार निवेश किया जाता है. मुफ्त सीमा ख़त्म होने के बाद, बीमाकर्ता की शर्तों के अनुसार हर बार बदलने पर 100-500 रुपये का शुल्क लगता है.
   
   

8. प्रीमियम पुनर्निर्देशन शुल्क
   
   

   आप अपने भविष्य के प्रीमियम को फंड को बदले बिना और मौजूदा फंड संरचना में कोई बदलाव किए बिना कम जोखिम वाले फंड में पुनर्निर्देशित कर सकते हैं. ऐसा करते समय कुछ अन्य शुल्क भी लगेंगे.
   
   

9. राइडर^# शुल्क
   
   

   यदि कोई निवेशक अतिरिक्त लाभ प्राप्त करने के लिए यूलिप प्लान में राइडर जोड़ता है, तो अतिरिक्त शुल्क लागू होते हैं. उदाहरण के लिए, यूलिप पॉलिसी पर गंभीर बीमारी वाले राइडर के लिए, एक निवेशक को अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता होती है.
   
   

10. गारंटी¹ शुल्क
    
    

    यदि कोई निवेशक पॉलिसी में गारंटीड¹रिटर्न का विकल्प चुनता है, तो भुगतान सुनिश्चित करने के लिए बीमाकर्ता द्वारा लगाए गए कुछ शुल्क हैं. इन्हें इसलिए लागू किया जाता है क्योंकि यूलिप आमतौर पर गारंटीड¹ रिटर्न के बजाय बाजार से जुड़े रिटर्न की पेशकश करते हैं. ये हाई एनएवी गारंटीड¹ टाइप यूलिप पर लागू होते हैं.
    
    

11. विविध शुल्क
    
    

    विविध शुल्क की श्रेणी के तहत कुछ चीजों पर बीमाकर्ता द्वारा कुछ छोटे शुल्क लगाए जाते हैं, जैसे कि यदि कोई लाइफ इंश्योरेंस प्लान पॉलिसीधारक प्रीमियम आवृत्ति को अर्ध-वार्षिक से सालाना में बदलना चाहता है, उन्हें काफी कम फीस देनी पड़ती है.