वेल्थ बढ़ाने के कई अलग-अलग तरीके हैं, और मार्केट में निवेश करना यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि आपका पैसा निवेश के पारंपरिक तरीकों, जैसे कि फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बहुत तेज़ गति से बढ़े. यूलिप (यूनिट-लिंक्ड बीमा पॉलिसी) एक ही समय में दो कार्यों को हल करने का एक शानदार तरीका है - जीवन बीमा और अपनी संपत्ति को बढ़ाने के लिए शेयर बाजार में निवेश करना. जो भी व्यक्ति जीवन बीमा की सदस्यता लेते समय अपने पैसे को बढ़ाना चाहता है, उसे यूलिप पॉलिसी पर विचार करना चाहिए. लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्य जैसे कि बच्चे की उच्च शिक्षा या शादी, यूलिप पॉलिसी के लिए बहुत अच्छे लक्ष्य होते हैं. ऐसा इसलिए है क्योंकि आप न केवल अपने निवेश को बढ़ने और मैच्योर होने के लिए समय देते हैं, बल्कि यह भी सुनिश्चित करते हैं कि अगर आपके साथ कुछ अनहोनी होती है, तो आपके बच्चे की आर्थिक ज़रूरतें पूरी हों.

यूलिप पॉलिसीज़ क्या होती हैं?

यूनिट-लिंक्ड बीमा पॉलिसियां मुख्य रूप से बीमा पॉलिसी होती हैं. वे आम इंश्योरेंस पॉलिसियों से कैसे भिन्न होती हैं, यह दो प्रमुख मायनों में होता है. यूलिप पॉलिसी के लिए आप जो प्रीमियम चुकाते हैं, वह विभाजित होता है और इसका एक हिस्सा आपके जीवन बीमा कवर में जाता है, जैसे कि सामान्य बीमा पॉलिसी. बचा हुआ प्रीमियम डेब्ट, इक्विटी, या डेट और इक्विटीज़ के कॉम्बिनेशन में निवेश करने के लिए जाता है. निवेश का कॉम्बिनेशन इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना जोखिम लेने को तैयार हैं और आपके लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्य क्या हैं.

आपकी यूलिप पॉलिसी को कैसे कॉन्फ़िगर करना चाहिए?

आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के विभिन्न घटकों में बदलाव करके अपनी यूलिप पॉलिसी को आपके लिए कारगर बनाने के कई तरीके हैं. आइए एक-एक करके घटकों की जाँच करते हैं.

यूलिप स्कीम में मिलने वाला लाइफ़ कवर आमतौर पर आपकी एनुअल प्रीमियम राशि का कम से कम 10 गुना होता है. उदाहरण के लिए, अगर आपका एनुअल प्रीमियम ₹10,000 है, तो आपको मिलने वाला लाइफ़ कवर कम से कम ₹1 लाख होगा. यह आंकड़ा सालाना प्रीमियम के 40 गुना तक हो सकता है. ₹10,000 के पहले के समान एनुअल प्रीमियम लेने पर, इसका मतलब ₹4 लाख का लाइफ़ कवर होगा.

आपके प्रीमियम का निवेश घटक इक्विटी या डेब्ट फंड में जा सकता है. इक्विटी फ़ंड वे होते हैं जिन्हें हम कंपनियों के शेयर्स की तरह 'शेयर' मानते हैं. वे डेब्ट फंड की तुलना में अधिक जोखिम वाले होते हैं, लेकिन अच्छे इक्विटी फंड में निवेश करने पर भी बहुत अधिक रिटर्न मिलता है. डेब्ट फंड्स में फिक्स्ड रिटर्न होते हैं, लेकिन वे कम जोखिम वाले होते हैं क्योंकि वे ट्रेज़री बिल, गवर्नमेंट सिक्योरिटीज, कॉर्पोरेट बॉन्ड आदि जैसे इंस्ट्रूमेंट में निवेश होते हैं.

आपकी यूलिप पॉलिसी प्रीमियम में निवेश का कॉन्फ़िगरेशन कुछ ऐसा है, जिसका फ़ैसला आप अपने लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर करेंगे. चाहे आपको ज़्यादा लाइफ़ कवर चाहिए, ज़्यादा रिटर्न के लिए ज़्यादा जोखिम लेने को तैयार हैं, या आप कम लेकिन ज़्यादा सुनिश्चित रिटर्न के लिए इसे सुरक्षित तरीके से खेलना चाहते हैं.

यूलिप पॉलिसी से क्या-क्या फायदे मिलते हैं?

यूलिप पॉलिसी आपको एक ही समय में दो अलग-अलग चीज़ों में निवेश करने में मदद करती हैं. आमतौर पर, किसी व्यक्ति को एक ओर जीवन या टर्म बीमा पॉलिसी सब्सक्राइब करनी होती है और साथ ही म्यूचुअल फंड की एसआईपी शुरू करनी होती है या सीधे मार्केट में निवेश करना होता है. सभी अलग-अलग निवेशों पर नज़र रखने में ऐसा समय लग सकता है जिसे दूसरी जगहों पर बेहतर इस्तेमाल किया जा सकता है. यूलिप पॉलिसी में निवेश करने से निवेश विशेषज्ञों पर निर्भर हो जाता है और आपको अपना समय और ऊर्जा कहीं और डायरेक्ट करने की सुविधा मिलती है.

इनकम टैक्स एक्ट की धारा 10(10D) का मौजूदा प्रावधान, जहां एएनपी 2,50,000 रुपये तक का है, लागू होगा. अगर किसी भी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की बीमा राशि सालाना प्रीमियम का 10 गुना या उससे अधिक है, तो मेच्योरिटी पर मिलने वाली राशि पर टैक्स छूट नहीं दी जाती है. इनकम पर पॉलिसीहोल्डर की लागू टैक्स स्लैब दरों पर टैक्स लगेगा.  टोटल सालाना कुल प्रीमियम जिसमें इंश्योरेंस राइडर, टॉप अप प्रीमियम, लोडिंग (अगर कोई हो) और जीएसटी (प्रीमियम और यूलिप राइडर पर, यदि कोई हो) शामिल हैं. बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर यूलिप पॉलिसी के तहत मिलने वाली राशि टैक्स मुक्त रहेगी, भले ही 2,50,000 रुपये एनुअल कुल प्रीमियम की सीमा कितनी भी हो.

क्या यूलिप पॉलिसी के विभिन्न प्रकार हैं?

यूलिप पॉलिसियों के दो अलग-अलग प्रकार हैं. वे इस प्रकार हैं:

• सिंगल प्रीमियम, जिसमें सब्सक्राइबर सब्सक्रिप्शन की शुरुआत में लम्पसम भुगतान करता है और इसके बाद कुछ भी नहीं.
  

• रेगुलर प्रीमियम, जिसमें प्रीमियम का भुगतान समय-समय पर करना पड़ता है, जैसे कि जीवन बीमा पॉलिसी या म्यूचुअल फंड में एसआईपी. विशिष्ट यूलिप पॉलिसी के आधार पर, प्रीमियम की फ़्रीक्वेंसी मासिक से तिमाही, द्विवार्षिक या वार्षिक रूप से अलग-अलग हो सकती है.
  
  

निवेशक के आधार पर, पॉलिसी की अवधि भी परिवर्तनशील होती है. आमतौर पर, 10-20 सालों के लिए लंबी अवधि की पॉलिसी बेहतर रिटर्न देती है. प्रोवाइडर यूलिप पॉलिसी के लिए आमतौर पर दो विकल्प प्रदान करते हैं, एक जहाँ मैच्योरिटी की तारीख और अंतिम प्रीमियम की तारीखें लगभग एक जैसी होती हैं, और दूसरा जहाँ प्रीमियम किसी खास समय के लिए जारी रहेंगे और उसके बाद पॉलिसी मैच्योर हो जाएगी.

क्या आपको कुछ और पता होना चाहिए?

• यूलिप पॉलिसी सबस्क्राइब करने पर आपको आमतौर पर शुरुआती लुम्प्सम राशि का भुगतान करना पड़ता है. एनुअल प्रीमियम राशियाँ इस शुरुआती भुगतान से कम होती हैं.

• आपका पूरा प्रीमियम लाइफ़ कवर और निवेश के लिए नहीं जाता है. आपके प्रीमियम में से कई तरह के शुल्क जैसे फ़ंड एलोकेशन शुल्क, पॉलिसी मैनेजमेंट शुल्क, फंड मैनेजमेंट शुल्क और मृत्यु दर शुल्क काट लिए जाते हैं. इसके बाद बची हुई राशि आपके लाइफ़ कवर और निवेश के लिए जाती है.

• अपने फंड को डेट और इक्विटी के बीच बदलने के लिए भी आपसे शुल्क लिया जा सकता है. प्रोवाइडर आमतौर पर एक वर्ष में सब्सक्राइबर्स को एक निश्चित संख्या में 'स्विच' ऑफ़र करते हैं, लेकिन इसके अलावा, किसी भी स्विच का शुल्क लिया जाएगा. यह उसी तरह से चार्ज किया जाता है जैसे एक यूलिप पॉलिसी में चार्ज होता है. लागू शुल्क काट लिए जाते हैं और शेष राशि का इस्तेमाल शेयर या डेब्ट इंस्ट्रूमेंट बदलने के लिए किया जाता है.

• आप अपनी यूलिप पॉलिसी की लिक्विडिटी चुन सकते हैं, लेकिन आप इसे एक निर्दिष्ट न्यूनतम राशि से कम नहीं होने दे सकते.

• अगर आपकी यूलिप पॉलिसी में लिक्विडिटी विकल्प या घटक है, तो आप एक निश्चित अवधि के बाद पार्शियल विड्राल (विड्राल शुल्क के साथ) कर सकते हैं.

• यूलिप पॉलिसी को मैच्योरिटी की तारीख से पहले समाप्त किया जा सकता है, लेकिन अगर सब्सक्राइबर इस विकल्प का इस्तेमाल करता है, तो सरेंडर शुल्क लगाया जाएगा.
  
  

निष्कर्ष

यूलिप पॉलिसी यह सुनिश्चित करने का एक बेहतरीन टूल है कि आप एक ही प्रीमियम पर दो अलग-अलग निवेश लक्ष्यों को पूरा करें, इस तरह आपके समय और मेहनत की बचत होती है. यह तथ्य कि इससे आपको अपने प्रीमियम को इक्विटी और डेब्ट फंड्स में बांटने और अपनी बदलती फाइनेंशियल ज़रूरतों के अनुसार बाद में उन्हें बदलने की सुविधा भी मिलती है, यह केक पर आइसिंग है.