लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसीहोल्डर और इंश्योरेंस कंपनी के बीच का एक एग्रीमेंट होता है, जिसमें इंश्योरर पॉलिसी में इंश्योर्ड व्यक्ति की मृत्यु होने पर पॉलिसी दस्तावेज़ में बताई गई शर्तों के अनुसार बीमा राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है. पॉलिसी को ऐक्टिव रखने के लिए पॉलिसीहोल्डर को समय-समय पर प्रीमियम का भुगतान करना होता है. एक बेनिफिशियरी को नॉमिनेट किया जाना चाहिए, जो लाइफ इंश्योरेंस प्लान से प्राप्त इनकम प्राप्त कर सकता है.

लाइफ इंश्योरेंस के महत्व पर ज़्यादा ज़ोर नहीं दिया जा सकता, ख़ासकर टर्म इंश्योरेंस प्लान के बारे में. आपकी मृत्यु होने की स्थिति में, यह आप पर निर्भर लोगों को बहुत ज़रूरी वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है. टर्म प्लान से मिलने वाला व्यापक पेआउट आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रख सकता है.

हालांकि, यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि सभी पॉलिसी समान रूप से नहीं बनाई जाती हैं, जिनमें से प्रत्येक में कई तरह के इंसेंटिव दिए जाते हैं जैसे कि अवधि की सुविधा, किफ़ायती प्रीमियम और अन्य अतिरिक्त बेनिफिट. मार्केट में बड़ी संख्या में इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स है, इसलिए ऐसी पॉलिसी लेना जो आपकी ज़रूरतों के लिए सबसे उपयुक्त हो, एक मुश्किल काम हो सकता है.

क्लेम सेटलमेंट रेश्यो, भारत में टर्म इंश्योरेंस प्लान या किसी अन्य लाइफ कवर का चयन करते समय ध्यान में रखने वाली एक ज़रूरी बात है. यह वह प्रतिशत है जिससे आपको पता चलता है कि आपके क्लेम्स के मज़बूती से फाइल किए जाने और उनको सेटल करने की कितनी संभावना है. न्यूमेरिकल, ऑब्जेक्टिव सुविधा आपको यह तय करने में मदद कर सकती है कि किस लाइफ इंश्योरर को चुनना है.

क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ का क्या मतलब है?

इंश्योरेंस कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ बताता है कि वित्तीय वर्ष के दौरान भुगतान किए गए इंश्योरेंस क्लेम का रेश्यो क्या है. यह उस प्रतिशत के फ़ॉर्मेट में निर्धारित किया जाता है, जो यह दर्शाता है कि एक इंश्योरर द्वारा फाइल किए गए कुल क्लेम्स के विरुद्ध कितने क्लेम को सेटल करता है; इसलिए, रेश्यो जितना अधिक होगा, इंश्योरर उतना ही अच्छा होगा.

क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ जानना जरुरी क्यों है?

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की वैल्यू इस आश्वासन में निहित होती है कि आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में, आपके बेनिफिशियरी लाइफ कवरेज का क्लेम कर सकेंगे और अपनी वर्तमान और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों की देखभाल कर सकेंगे. यह पॉलिसीहोल्डर और इंश्योरेंस कंपनी के बीच किया गया फंडामेंटल एग्रीमेंट है, इसलिए इंश्योरर अधिक से अधिक क्लेम को सेटल करने की कोशिश करते हैं.

ऐसा कहने के बाद, ऐसी ख़ास स्थितियाँ हैं, जहाँ आपका क्लेम रिजेक्ट किया जा सकता है. इसमें आपकी ओर से कोई एरर शामिल हो सकती है, जैसे कि फ़ॉर्म भरते समय जानकारी मिस होना या गलत जानकारी देना या लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी का फायदा उठाते समय कुछ मेडिकल कंडीशन का उल्लेख न करना. इंश्योरर से जुड़े दूसरे कारण भी हो सकते हैं, जैसे कि असमर्थ व्यवहार और कम विश्वसनीयता.

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियां सिर्फ़ उतनी ही विश्वसनीय होती हैं जितनी कि उन्हें देने वाली इंश्योरेंस कंपनी. टर्म प्लान क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ आपको संभावित इंश्योरर की क्षमता और विश्वसनीयता के बारे में सटीक राय बनाने में मदद करेगा.

भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) हर वित्तीय वर्ष में देश की हर इंश्योरेंस कंपनी के लिए क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ प्रकाशित करती है. ज़्यादा क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ कस्टमर्स की संतुष्टि के ज़्यादा अनुभव के साथ-साथ एक सक्षम अंडरराइटिंग प्रक्रिया का प्रतीक है.

यह नंबर यह निर्धारित करने में आपकी मदद कर सकता है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके नॉमिनी के क्लेम को पूरा करने के लिए किसी इंश्योरेंस कंपनी पर भरोसा किया जा सकता है, बशर्ते पॉलिसी की सभी शर्तें पूरी हों.

क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ की कैलकुलेशन कैसे की जाती है?

इंश्योरर क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ की कैलकुलेशन करने के लिए एक सरल फ़ॉर्मूले का उपयोग करते हैं.

क्लेम सेटलमेंट रेश्यो 1 = (कुल क्लेम अप्प्रूव/कुल प्राप्त क्लेम) * 100

 

जैसा कि पहले बताया गया है, परिणाम प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया है. मान लीजिए कि किसी इंश्योरेंस कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ 80% है. यह बताता है कि इंश्योरेंस कंपनी को मिलने वाले हर 100 क्लेम के लिए 80 क्लेम को सेटल और भुगतान किया जाता है. आपको याद रखना चाहिए कि क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ इंश्योरेंस कंपनी द्वारा दिए जाने वाले सभी प्रकार के इंश्योरेंस पर किए जाने वाले क्लेम्स का एक ग्रुप है, न कि केवल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों के लिए भुगतान किए गए क्लेम का.

क्लेम सेटलमेंट रेश्यो की सीमाएँ¹

कौनसी पॉलिसी खरीदनी है, यह निर्धारित करने के लिए मीट्रिक जितना महत्वपूर्ण है, क्लेम सेटलमेंट रेश्यो से मिलने वाली जानकारी की कुछ सीमाएँ हैं:

 

• इसका अनुमानित रेश्यो है:
  
  क्लेम सेटलमेंट का डिक्लेयर्ड रेश्यो¹, इंश्योरेंस कंपनी द्वारा अपनी सभी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों और अन्य प्रॉडक्ट्स के लिए भुगतान किए गए सभी क्लेम का कुल योग होता है. आपको जो दिख रहा है वह सिर्फ़ अनुमानित रेश्यो है और अलग-अलग तरह की पॉलिसी का असल रेश्यो नहीं है — टर्म इंश्योरेंस और एंडोमेंट कवर से लेकर चाइल्ड प्लान, ग्रुप इंश्योरेंस, मनी-बैक पॉलिसी, ऑनलाइन प्लान वगैरह.
  
  

• इसे प्रतिशत के तौर पर व्यक्त किया गया है:
  
  क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ प्रतिशत के तौर पर दिया जाता है न कि असल संख्या के तौर पर. यह मिसलीड कर सकता है क्योंकि इससे स्पष्ट नहीं होता है कि एक इंश्योरेंस कंपनी ने असल में कितने क्लेम रिजेक्ट किए हैं. उदाहरण के लिए, एक इंश्योरेंस फर्म 1,000 में से 100 क्लेम को डिसमिस कर देती है, उसका क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ 90% होगा. अगले वर्ष, इसे 10,000 क्लेम प्राप्त हो सकते हैं, लेकिन उनमें से 500 को डिसमिस कर दिया है. कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रेश्यो बढ़कर 95% हो गया है, भले ही उसने ज़्यादा क्लेम रिजेक्ट कर दिया हो.
  
  
• यह सेटलमेंट का समय नहीं बताता है:
  
  भारत में लाइफ और टर्म इंश्योरेंस प्लान का क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ यह नहीं बताता है कि इंश्योरर क्लेम सेटल करने में कितना समय लेता है. आईआरडीएआई के अनुसार,इंश्योरर को 30 दिनों के भीतर क्लेम सेटल करना होता है, जब मौत के कारणों की जांच करने की ज़रूरत नहीं होती है. हालाँकि, कुछ कंपनियाँ इसे बहुत तेज़ी से कर सकती हैं, जो कि आसान, परेशानी से मुक्त क्लेम प्रक्रिया को दर्शाता है और इसकी विश्वसनीयता में इजाफा करता है.
  
  

इन सीमाओं के बावजूद, लाइफ़ या टर्म प्लान क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ किसी अच्छे इंश्योरर के सबसे स्पष्ट संकेतकों में से एक है.

ज़्यादा क्लेम सेटलमेंट रेश्यो वाले टर्म इंश्योरेंस प्लान

इंडस्ट्री में अग्रणी टर्म इंश्योरेंस क्लेम सेटलमेंट रेश्यो¹ के साथ, टाटा एआईए की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियों में से एक हैं जो देश में सबसे विश्वसनीय हैं. आईआरडीएआई की सालाना रिपोर्ट 2019-20 के अनुसार, टाटा एआईए के लिए लाइफ इंश्योरेंस क्लेम सेटलमेंट रेश्यो 99.06% था. ख़ासकर, टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस प्लान न केवल सुविधाजनक क्लेम प्रोसेस प्रदान करता है, बल्कि कई फ़ायदे भी देता है, जैसे कि लम्पसम या इनकम (या दोनों) के तौर पर अपने भुगतान को चुनने की सुविधा.

आप इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के तहत पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर टैक्स^* कटौती के लिए भी पात्र होंगे.