जब आप लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते हैं, तो ऐसी बहुत सी टर्मिनोलॉजी होती हैं जिन्हें आपको समझने की ज़रूरत हो सकती है. भारत में लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान कई तरह के फायदे और सुविधाएँ प्रदान करते हैं, लेकिन अपनी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी का ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठाने के लिए, आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में बताई गई सभी शर्तों और क्लॉज़ से परिचित होना चाहिए.
 

भारत में ज़्यादातर लोग ऑनलाइन लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना पसंद करते हैं क्योंकि यह एक तेज़ और आसान प्रोसेस है जो अलग-अलग प्लान की तुलना करके कुछ पैसे बचाने में भी मदद कर सकता है. हालाँकि, बहुत से लोग पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से नहीं पढ़ते हैं, जिसमें कुछ महत्वपूर्ण क्लॉज़ शामिल हैं. ऐसा ही एक क्लॉज है नॉन-फ़ॉरफ़िचर विकल्प, जिसे ज़रूरत पड़ने पर आपको अपने फ़ायदे के लिए इस्तेमाल करना चाहिए. यहां बताया गया है कि नॉन-फ़ॉरफ़िचर विकल्प के बारे में आपको क्या पता होना चाहिए.
 

नॉन-फ़ॉरफ़िचर विकल्प क्या होता है?
 

नॉन-फ़ॉरफ़िचर वाले क्लॉज़ के अर्थ को आसान बनाने के लिए, आइए एक छोटे से उदाहरण पर नज़र डालते हैं. मीता एक सेविंग्स इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदती है और सेविंग्स और लाइफ़ बीमा कवर के लिए पूरी प्रीमियम भुगतान अवधि पर 2 वर्षों के लिए पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करती है. हालाँकि, 2 साल बाद, वह प्रीमियम का भुगतान जारी नहीं रख पाने के कारण अपनी पॉलिसी को सरेंडर करने का फैसला करती है. इस स्थिति में, उसे पॉलिसी के लाभ और पॉलिसी के लिए पहले से चुकाई गई प्रीमियम राशि को जब्त करना पड़ता. इसलिए, यह उसके लिए एक नुकसान हो सकता है, जो उसे भविष्य में नया लाइफ इंश्योरेंस प्लान लेने से रोक सकता है. हालांकि, मीता की पॉलिसी के नॉन-फ़ॉरफ़िचर क्लॉज से उसे पार्शियल बेनिफिट या प्रीमियम का पार्शियल रीइम्बर्स्मन्ट मिल जाएगा.
 

जबकि सिर्फ़ साधारण लाइफकवर देने वाले प्योर टर्म इंश्योरेंस प्लान गैर-फ़ॉरफ़िचर बेनिफिट नहीं देते हैं, लेकिन गारंटीड¹ रिटर्न देने वाले सेविंग्स लाइफ इंश्योरेंस प्लान में गैर-फ़ॉरफ़िचर क्लॉज शामिल है.
 

ऐसे में, अगर प्रीमियम का भुगतान न करने की वजह से पॉलिसी लेप्स हो जाती है, तो नॉन-फ़ॉरफ़िचर क्लॉज़ प्रभावी होगा. इंश्योर्ड व्यक्ति या पॉलिसीहोल्डर को सेविंग्स प्लान के पूरे या आंशिक लाभ मिल सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि प्रीमियम भुगतान अवधि कितनी पूरी हुई है.
 

यह क्लॉज तब भी प्रभावी होगा जब कोई पॉलिसीहोल्डर अपनी पॉलिसी को सरेंडर करने का विकल्प चुनता है, बशर्ते उन्होंने पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अनुसार प्रीमियम का भुगतान किया हो. किसी व्यक्ति को भुगतान किए गए कुल पॉलिसी प्रीमियम का एक हिस्सा या पॉलिसी की कैश सरेंडर वैल्यू या लैप्स से पहले चुकाए गए प्रीमियम के अनुसार कम भुगतान बेनिफिट मिल सकता है.
 

नॉन-फ़ॉरफ़िचर क्लॉज़ कैसे काम करता है?
 

भारत में लाइफ इंश्योरेंस प्लान के लिए, आपके पास हमेशा एक निश्चित प्रीमियम भुगतान अवधि के लिए प्रीमियम के भुगतान के बाद पॉलिसी सरेंडर करने का विकल्प होता है. प्योर टर्म इंश्योरेंस प्लान के अलावा, कोई भी पॉलिसी जो गारंटीड¹ रिटर्न प्रदान करती है, जैसे कि सेविंग्स पॉलिसी या मनी-बैक पॉलिसी, पॉलिसी सरेंडर होने के बाद न्यूनतम कैश वैल्यू की पेशकश करेगी. यह कैसे काम करता है, यह जानने के लिए, नॉन-फ़ॉरफ़िचर बेनिफिट के ये चार विकल्प हैं:
 

• पॉलिसी टर्मिनेशन जिसके बाद कैश सरेंडर वैल्यू.
• पॉलिसी की बाकी अवधि के लिए लाइफ इंश्योरेंस कवरेज कम किया है.
• जमा हुए कैश वैल्यू के जरिए प्रीमियम का भुगतान.
• बचे हुए कैश सरेंडर वैल्यू (सीएसवी) के साथ एक्सटेंडेड टर्म प्लान खरीदें.
   

नॉन-फ़ॉरफ़िचर विकल्पों के बारे में आपको यह जानकारी यहाँ दी गई है:
 

• एक बार पॉलिसी सरेंडर हो जाने के बाद, पॉलिसी के तहत डेथ बेनिफिट अब उपलब्ध नहीं होगा. यह व्होल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी या सेविंग्स इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए सही हो सकता है.
• अगर आपने इंश्योरेंस प्लान पर लोन लिया है, जैसा कि कुछ इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स देते है, तो पॉलिसीहोल्डर, आपको, बची हुई कैश वैल्यू का भुगतान करने से पहले कैश वैल्यू से कोई भी बकाया लोन राशि निकाल दी जाएगी.
• आपको अपनी जेब से पॉलिसी पर लोन की कोई भी राशि वापस करने की ज़रूरत नहीं है. इस राशि को कैश वैल्यू (जैसा कि ऊपर बताया गया है) या डेथ बेनिफिट में से काटा जाएगा और लोन पर 5% से 9% के बीच का ब्याज़ शुल्क लिया जा सकता है. बेहतर होगा कि लोन की राशि का भुगतान जल्द कर दिया जाए, ताकि कंपाउंड इंटरेट्स के कारण न चुकाए गए ब्याज़ में बढ़ोतरी न हो.
• कुछ इंश्योरेंस पॉलिसियों के मामले में और कुछ लाइफ इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स के लाइफ इंश्योरेंस दिशानिर्देशों के अनुसार, आपको मिलने वाले कैश वैल्यू का इस्तेमाल प्योर टर्म इंश्योरेंस प्लान का फायदा उठाने के लिए किया जा सकता है. हालाँकि, बीमा राशि और पॉलिसी अवधि की कैलकुलेशन टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय आपकी मौजूदा उम्र के हिसाब से की जा सकती है.

अगर आप टाटा एआईए लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान से एक सेविंग प्लान चुनते हैं, तो पॉलिसी के तहत नॉन-फ़ॉरफ़िचर प्रावधान इस प्रकार हैं:
 

• पॉलिसी का लैप्स होना
• सरेंडर बेनिफ़िट
• कम किया हुआ पेड-अप
   

यह भी ध्यान रखना ज़रूरी है कि अगर आप पॉलिसी सरेंडर नहीं करते हैं, लेकिन पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो आपकी लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी कम भुगतान वाली पॉलिसी में बदल दी जाएगी, जिसमें कोई अन्य बोनस² नहीं मिलता है जब तक कि पॉलिसी को पहले भुगतान न किए गए प्रीमियम के 5 साल के भीतर रिवाइव नहीं किया जाता है. हालांकि, पॉलिसी के नियमों और शर्तों के मुताबिक, आपकी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत डेथ बेनिफ़िट, सर्वाइवल बेनिफ़िट और मैच्योरिटी बेनिफ़िट का भुगतान किया जा सकता है.
 

निष्कर्ष
 

लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत नॉन-फ़ॉरफ़िचर वाली धारा पॉलिसीहोल्डर के हितों की रक्षा करने के लिए होती है, ताकि वे पहले से चुकाए गए प्रीमियम के बेनिफिट्स से न चूकें. हालाँकि, जब आपके पास लाइफ इंश्योरेंस प्लान हो, तो हमेशा पॉलिसी और प्रीमियम राशि का चयन सावधानी से करना सुनिश्चित करें, ताकि आप प्रीमियम का भुगतान करना जारी रख सकें और पॉलिसी अवधि के अंत तक पॉलिसी के फायदों का फायदा उठा सकें.


L&C/Advt/2023/Aug/2500