इंश्योरेंस का रोडमैप: हर उम्र में लाइफ इंश्योरेंस

"मुझे कितने के इंश्योरेंस की ज़रूरत है?" टर्म पॉलिसी में निवेश करने की इच्छा रखने वालों के बीच यह एक सामान्य सवाल है. कई लोग अपने और अपने प्रियजनों के लिए सही बीमा राशि का निर्धारण करने में उम्र की भूमिका को कम आंकते हैं. टर्म इंश्योरेंस खरीदने से पहले, यह जानने में मदद मिलती है कि उम्र के हिसाब से इंश्योरेंस की ज़रूरतें अलग-अलग कैसे होती हैं. 

 

आयु: टर्म इंश्योरेंस का एक प्रमुख निर्धारण कारक

टर्म इंश्योरेंस प्लान की मदद से आप अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित रख सकते हैं और उन्हें आर्थिक परेशानियों से बचा सकते हैं. अगर अकेले कमाई करने वाले की असामयिक मृत्यु हो जाती है या वह गंभीर बीमारी से पीड़ित हो जाता है, जो उनकी कमाई की क्षमता को प्रभावित करती है, तो इससे बचे लोगों को आर्थिक परेशानी हो सकती है.

आपको टर्म इंश्योरेंस की कितनी राशि चाहिए यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके डिपेंडेंट को जीवन के हर पड़ाव पर कितने पैसों की आवश्यकता होगी. और ये जरूरतें उम्र के साथ बढ़ती जाती हैं. उदाहरण के लिए, एक 40 वर्षीय व्यक्ति पर 20 वर्षीय व्यक्ति की तुलना में कई जरूरतों वाले अधिक निर्भर लोग होंगे. उम्र के हिसाब से जीवन बीमा से जुड़ी ज़रूरतों के बारे में नीचे बताया गया है.

 

 

एज ग्रुप्स के हिसाब से टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरतें

मोटे तौर पर, टर्म इंश्योरेंस ख़रीदने वाले लोग पाँच आयु वर्ग में आते हैं. उन्हें 20, 30, 40, 50 और 60 के दशक के बाद के लोगों के रूप में केटगराइज्ड किया जा सकता है. हम इनमें से प्रत्येक एज ग्रुप की इंश्योरेंस ज़रूरतों के बारे में सोचते हैं.

20 का दशक: कम प्रीमियम का लाभ उठाएं

इनएक्टिव लाइफ स्टाइल के कारण, 20 वर्ष की आयु के लोगों को गंभीर बीमारियों या अचानक मृत्यु के उच्च जोखिम का सामना करना पड़ता है. और जैसा कि कोविड-19 से पता चलता है, कोई भी आयु वर्ग दूसरों की तुलना में मौत की चपेट में कम आने का क्लेम नहीं कर सकता.

आमतौर पर, माता-पिता द्वारा लिए गए एजुकेशन लोन का भुगतान करने जैसी चीज़ों के अलावा, 20 के दशक में लोगों के पास ज़्यादा वित्तीय जिम्मेदारियां नहीं होती है. कम वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ उनकी डिस्पोजेबल इनकम को बढ़ा देती हैं, जिससे उन्हें रिटायरमेंट के लिए योजना शुरू करने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है. रिटर्न ऑफ़ प्रीमियम सुविधा के साथ टर्म इंश्योरेंस से वे अपनी मौजूदा वित्तीय जिम्मेदारियों को पर्याप्त रूप से पूरा कर सकते हैं. इससे वे अपने बचे लोगों के लिए एक अच्छा कार्पस छोड़ सकते हैं और रिटायरमेंट के लिए एक कॉर्पस बना सकते हैं. वे टर्म इंश्योरेंस में इन्वेस्ट करके टैक्स^* के फायदे भी पा सकते हैं.

बीमा कंपनियां विभिन्न कारकों के आधार पर प्रीमियम लेती हैं, जिसमें एप्लिकेंट की आयु भी शामिल है. 20 वर्ष की आयु के ऍप्लिकैंट्स के स्वास्थ्य के जोखिम कम होते हैं, जिससे वे कम प्रीमियम पर टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं. 

 

30 का दशक: कम वित्तीय जिम्मेदारियां भविष्य की योजना बनाने की अनुमति देती हैं

आमतौर पर, इस ग्रुप में छोटे बच्चों वाले नवविवाहित लोग शामिल होते हैं. इस उम्र में, लोग खुद की तुलना में अपने परिवार की ज़रूरतों को प्राथमिकता देना शुरू कर देते हैं. इस उम्र में होने वाली वित्तीय जिम्मेदारियों में मॉरगेज़ भुगतान, ऑटो लोन, क्रेडिट कार्ड के बिल और कई अन्य खर्च शामिल हो सकते हैं. हालाँकि, वित्तीय दायित्व अभी भी बाद के स्टेजेस की तुलना में कम हैं. आपकी वित्तीय जिम्मेदारियां इंश्योरेंस जरूरतों को पूरा करेंगी और यह तय करेंगी कि आप अपने परिवार के लिए क्या कवर देना चाहते हैं. साथ ही, कम दायित्वों का मतलब है कि आप रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा फ़ंड अलग रख सकते हैं, जो बाद में चुनौतीपूर्ण हो जाएगा. प्रीमियम के रिटर्न वाला टर्म इंश्योरेंस आपको भविष्य के लिए पैसे बचाने और बाद में लम्पसम राशि पाने में मदद कर सकता है. टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम पर टैक्स^* बेनिफिट मिलते हैं, जिसमें जीवन बीमा, टैक्स^* बचत और रिटायरमेंट प्लान के कई फायदे मिलते हैं.

40 का दशक: रिटायरमेंट योजना शुरू करने का आदर्श समय

ज़्यादातर लोगों को इसी स्टेज में बीमा करवाने की ज़रूरत महसूस होने लगती है. 40 के दशक में लोगों की बहुत सारी ज़िम्मेदारियाँ होती हैं, जैसे कि मॉर्गेज, डिपेंडेंट के घर का ख़र्च, बच्चों की शिक्षा, माता-पिता का मेडिकल ख़र्च वगैरह. फोकस लोन चुकाने और देनदारियों से मुक्त होने पर है. 40 का दशक तब भी होता है जब लोग अपने रिटायरमेंट की चिंता करने लगते हैं और अपनी भविष्य की ज़रूरतों के लिए एक कॉर्पस बनाने की ज़रूरत महसूस करते हैं. इस समय इंश्योरेंस की ज़रूरतें बहुत बढ़ जाती हैं क्योंकि पॉलिसीहोल्डर्स को अपने प्रियजनों के मौजूदा और आने वाले खर्चों के लिए पर्याप्त कवर की आवश्यकता होती है. आमतौर पर, लोग 40 के दशक में स्वस्थ रहते हैं, जो जीवन के बाद के पड़ावों में देय प्रीमियम से कम प्रीमियम रखने में मदद कर सकता है.

 

50 का दशक: आश्रितों को आर्थिक मुश्किलों से बचाएं

50 के दशक में, जिन लोगों के बच्चे बड़े बच्चे हैं, उन्हें कुछ आर्थिक सहायता मिल सकती है, जब उनके बच्चे कमाई करना शुरू करते हैं. हालाँकि, जिनके छोटे बच्चे हैं, उनके लिए अभी भी कई जिम्मेदारियां होती हैं, जैसे कि शिक्षा, रहने का खर्च, वगैरह. साथ ही, 50 के दशक में कई लोगों के पास अभी भी बिना चुकाए मॉर्गेज और दूसरे डेब्ट्स होते हैं. इस स्तर पर, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके परिवार के पास बकाया देनदारियों का भुगतान करने और उनके रहने के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त बीमा कवर हो. साथ ही, जब आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे होते हैं, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके पास रिटायरमेंट के बाद अपने खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त फ़ंड हो. इन दो ख़ास ज़रूरतों के लिए वित्तीय आवश्यकताओं का एक कॉम्बिनेशन 50 के दशक में ज़रूरी जीवन बीमा के बारे में बताता है.

60 के दशक के बाद: इंश्योरेंस कभी भी करवा सकते हैं

कुछ बीमा पॉलिसियों की जीवन बीमा आयु सीमा 65 या 70 वर्ष हो सकती है. अगर आप 60 के दशक में हैं, तो आपके पास इंश्योरेंस ख़रीदने का समय है. जिनके पास डिपेंडेंट हैं, वे इस समय बीमा का फायदा उठा सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर कोई पत्नी अपने पति की पेंशन पर निर्भर है, तो अगर उसके पति की मृत्यु हो जाती है, तो उसे बीमा का फायदा मिल सकता है. कुछ लोगों पर 60 के दशक में कुछ फाइनेंशियल लायबिलिटी भी हो सकती हैं और बीमा से यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि वे अपने जीवित बचे लोगों को आर्थिक बोझ में न डालें. आमतौर पर, इस स्तर पर प्रीमियम ज़्यादा होते हैं, क्योंकि 60 के दशक में लोगों के बीमार होने की संभावना ज़्यादा होती है. जो लोग कम उम्र में बीमा लेते हैं, उन्हें कम प्रीमियम का फायदा मिलता है.

 

निष्कर्ष

हालांकि उम्र के हिसाब से बीमा की ज़रूरतें अलग-अलग होती हैं, ऊपर शेयर किए गए सुझाव व्यापक हैं, और कुछ अपवाद भी हो सकते हैं. उदाहरण के लिए, 30 के दशक के बीच में किसी व्यक्ति की वित्तीय ज़िम्मेदारी कम हो सकती है, जिससे उसकी टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरतें कम हो जाती हैं. 50 के दशक में किसी व्यक्ति के लिए अभी भी कई वित्तीय जिम्मेदारियां हो सकती हैं, इसलिए उसे ज़्यादा बीमा की ज़रूरत होती है. युवा एप्लिकेंट को देय प्रीमियम कम होते हैं क्योंकि उन्हें स्वास्थ्य संबंधी कम जोखिम का सामना करना पड़ता है. साथ ही, एक युवा आबादी को इंश्योरेंस जल्दी लेकर अपने रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए पर्याप्त समय मिलता है.

हालांकि, इंश्योरेंस लेने में कभी देर नहीं होती. टाटा एआईए लाइफ़ इंश्योरेंस में, कुछ पॉलिसियों के लिए जीवन बीमा की अधिकतम प्रवेश आयु 100 तक होती है.

टाटा एआईए लाइफ़ इंश्योरेंस के टर्म इंश्योरेंस प्लान सभी आयु वर्ग के लोगों के लिए उपलब्ध हैं. अपने आयु वर्ग के लिए उपयुक्त इंश्योरेंस प्लान खोजने के लिए टाटा एआईए लाइफ़ इंश्योरेंस के सलाहकारों से संपर्क करें.