एक गलत धारणा है कि क्रेडिट कार्ड ख़रीदना अनावश्यक है और इसके कारण आप डेब्ट और अनावश्यक ख़र्चों के जाल में फँस सकते हैं. असल में, अगर आपको कभी भी अतिरिक्त फ़ंड की ज़रूरत हो और आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए किसी लेंडर से संपर्क करना चाहते हैं, तो सिबिल स्कोर बहुत ज़रूरी है. क्रेडिट या सिबिल स्कोर के बिना, लेंडर लोन के एप्लीकेशन पर विचार भी नहीं करते हैं. लेकिन सिबिल स्कोर और सिबिल रिपोर्ट क्या होती है? और आप एक अच्छी सिबिल स्कोर रेंज कैसे बनाते हैं? यह जानने के लिए आगे पढ़ें. 
 

सिबिल स्कोर क्या है?
 

सिबिल का अर्थ है क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो लिमिटेड. सिबिल क्रेडिट रेटिंग एजेंसी है. इसका मुख्य काम सिबिल स्कोर और सिबिल रिपोर्ट के ज़रिए यह मूल्यांकन करना होता है कि व्यक्ति और कंपनियां अपने लोन के भुगतान और क्रेडिट लेनदेन के लिए कितनी ज़िम्मेदार हैं.
 

सिबिल स्कोर तीन अंकों का स्कोर होता है, जो आपके क्रेडिट हिस्ट्री, क्रेडिट मिक्स, पिछले डेब्ट, वर्तमान भुगतानों और समग्र क्रेडिट व्यवहार को रेटिंग देता है. वित्तीय दुनिया में, किसी भी प्रकार का लोन लेने के लिए स्वीकार्य मापदंडों के अंदर सिबिल स्कोर और क्रेडिट गतिविधि का होना ज़रूरी है.
 

सिबिल रिपोर्ट से पता चलता है कि क्या आप क्रेडिट लेने और दिए गए समय सीमा में उसका पुनर्भुगतान करने के लिए पात्र हैं या नहीं. आपकी सिबिल रिपोर्ट पर सिबिल स्कोर भी दिखाई देता है, जिसमें आपकी संपर्क जानकारी, रोज़गार से जुड़ी जानकारी और क्रेडिट संबंधी जानकारी जैसी दूसरी जानकारी भी होती है. लोन की पात्रता चेक करने के लिए लेंडर सिबिल स्कोर और सिबिल रिपोर्ट दोनों पर विचार करते हैं. सिबिल स्कोर रेंज 300 से शुरू होकर 900 तक जाती है.
 

इसके बीच का स्कोर:
 

• 300 और 549 खराब है.
• 550 और 700 औसत है.
• 700 और 750 अच्छा है.
• 750 और 900 शानदार हैं.
   

700-900 के बीच का स्कोर आपकी रिपेमेंट क्षमता के बारे में लेंडर में विश्वास जगाता है. यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर 700 से कम पाते हैं, तो यहां कुछ तरीके दिए गए हैं जिनसे आप लोन और क्रेडिट कार्ड एप्लिकेशन के लिए सर्वश्रेष्ठ सिबिल स्कोर प्राप्त कर सकते हैं.
 

मैं एक अच्छा सिबिल स्कोर कैसे बना सकता हूं?
 

 

• समय पर अपने ईएमआई का भुगतान करें.
  
  अच्छी सिबिल स्कोर रेंज में आने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपने लोन या क्रेडिट कार्ड की ईएमआई का समय पर भुगतान करें और किसी भी तरह की चूक न करें. आपकी ईएमआई क्लियर करने में कोई भी देरी या डिफ़ॉल्ट होने से आपकी सिबिल रिपोर्ट पर बुरा असर पड़ सकता है और यह आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकता है.
  
  इतना ही नहीं, भुगतान पर डिफॉल्ट करने से लोन पर देय ब्याज भी बढ़ सकता है. चूक या देर से भुगतान करने से बचने का एक समझदार तरीका ऑटो-पेमेंट मोड पर स्विच करना है. इसलिए हर महीने, लोन का भुगतान अपने आप कट जाएगा. आप रिमाइंडर भी जोड़ सकते हैं.
  
  
• संतुलित क्रेडिट उपयोग अनुपात पर टिके रहें.
  
  जैसा कि जीवन के किसी भी पहलू में होता है, एक अच्छी सिबिल स्कोर रेंज बनाने के लिए संतुलन महत्वपूर्ण होता है. लेंडर आपके क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल के रेश्यो की जाँच भी करेंगे. हर क्रेडिट कार्ड की एक सीमा होती है, जिस तक आप खर्च कर सकते हैं. ऊपरी सीमा जो भी हो, क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल के रेश्यो का 30% तक ख़र्च करना उचित है क्योंकि लेंडर इसे ख़र्चे की सही सीमा मानते हैं.
  
  स्पेक्ट्रम के विपरीत छोर पर, क्रेडिट लिमिट होना लेकिन कोई खर्च या ट्रांजेक्शन न करना आपके सिबिल स्कोर के लिए नुकसानदेह है. अगर आप अपने खर्च को बढ़ाना चाहते हैं, तो 30% से अधिक न करें - क्रेडिट कार्ड से खर्च करने की सीमा बढ़ाएँ.
  
  
• एक बार में कई क्रेडिट एप्लीकेशन के लिए अप्लाई न करें.
  
  जब आप एक बार में कई क्रेडिट विकल्पों के लिए अप्लाई करते हैं, तो यह लेंडर को पता चलता है कि आप जिस चीज़ तक पहुँच सकते हैं उससे अधिक का फायदा उठा रहे हैं. लोन के लिए बार-बार अप्लाई करना और बार-बार होने वाले क्रेडिट कार्ड एप्लीकेशन, लेंडर को यह दिखाकर आपके पक्ष में काम आ सकता है कि आपके पास पर्याप्त फाइनेंस नहीं है और आप क्रेडिट के भूखे हैं.
  
  क्रेडिट की नई लाइनें खोलने पर आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल और सिबिल रिपोर्ट के बारे में कठिन पूछताछ/विस्तृत पूछताछ शुरू हो जाती है - और कई कठिन पूछताछ सिबिल रिपोर्ट पर अच्छा काम नहीं करती हैं. अतिरिक्त क्रेडिट ख़रीदारी आपको अधिक जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में चिह्नित कर सकती है और आपके सिबिल स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है.
  
  
• अलग-अलग प्रकार के क्रेडिट में से कोई एक चुनें.
  
  लोन के लिए सबसे अच्छे सिबिल स्कोर प्राप्त करने और अच्छी सिबिल स्कोर रेंज बनाए रखने के लिए, विभिन्न प्रकार के क्रेडिट चुनने में समझदारी होती है. सिर्फ़ एक सुरक्षित लोन या असुरक्षित लोन लेने के बजाय, दोनों प्रकार के लोन लेने की कोशिश करें.
  
  पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन या बिजनेस लोन जैसे अनसिक्योर्ड लोन को अक्सर ज्यादा जोखिम भरा माना जाता है. वे आपके सिबिल स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं क्योंकि वे कोलैटरल-फ्री लोन हैं. लेकिन होम लोन, व्हीकल लोन या प्रॉपर्टी पर लोन जैसे सिक्योर लोन को जोड़ने से आप उन लोनर्स को लोन दे सकते हैं जिनके पास संपत्ति है और रिपेमेंट की मजबूत क्षमता है.
  
  
• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से पुरानी डेब्ट हिस्ट्री न हटाएं.
  
  आपको लग सकता है कि क्लीन स्लेट रखना और पुराने डेब्ट को हटाना आपके सिबिल स्कोर को बढ़ाने का एक स्मार्ट तरीका है. लेकिन वह उल्टा है. अपने पिछले लोन और उधारी का रिकॉर्ड रखना आपके पिछले क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है.
  
  जब लेंडर को समय पर पुनर्भुगतान करने के साथ एक स्थिर क्रेडिट इतिहास दिखाई देता है, तो उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता बढ़ जाती है. अपनी सिबिल रिपोर्ट से पुराना क़र्ज़ चुकाना किसी बैंक या लोन देने वाली संस्था के साथ लंबे समय से चला आ रहा कोई भी रिश्ता खत्म हो जाता है.
   

क्या लाइफ कवर पॉलिसी सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकती है?
 

लाइफ कवर पॉलिसी सिबिल स्कोर को सीधे प्रभावित नहीं करती है लेकिन इसके अप्रत्यक्ष परिणाम होते हैं. उदाहरण के लिए, अगर कोई मौजूदा उधारकर्ता किसी भी लोन का भुगतान करता है और उसका एक्सीडेंट हो जाता है, तो उसे स्थायी विकलांगता जैसे गंभीर परिणामों का सामना करना पड़ सकता है.
 

निष्कर्ष
 

अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना एक निरंतर चलने वाली प्रक्रिया है. ऊपर दिए गए इन तरीकों का इस्तेमाल करने से आपको एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाने में मदद मिल सकती है. अगर आप शुरुआत से ही क्रेडिट स्कोर बनाना चाहते हैं, तो अपनी सिबिल स्कोर यात्रा शुरू करने के लिए आपको क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करना होगा या लोन लेना होगा.