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सेविंग पॉलिसी या सेविंग प्लान एक फाइनेंशियल प्रॉडक्ट होता है जो वेल्थ क्रिएशन और लाइफ़ इंश्योरेंस के दोहरे लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है. सेविंग इंश्योरेंस प्लान में, ख़रीदारों को लक्ष्य पर आधारित बचत करने और अनिश्चितता के समय में अपने प्रियजनों को सुरक्षित रखने के दोहरे फ़ायदे मिलते हैं.
सेविंग इन्वेस्टमेंट प्लान कई केटेगरी के होते हैं और अक्सर खरीदारों को जीवन के कई पड़ावों जैसे शिक्षा, उच्च शिक्षा, शादी, घर ख़रीदने, यात्रा वगैरह तक पहुंचने में मदद करते हैं. यह लोन चुकाने और आर्थिक इमरजेंसी जैसे स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं, रोज़गार खोना, वगैरह को ठीक करने में भी काम आता है.
इंश्योरेंस सेविंग प्लान में बचत करने से पहले, यह समझना ज़रूरी है कि भारत में सेविंग प्लान के प्रकार, उनके फ़ायदे और हर एक कैसे काम करता है.
सेविंग्स प्लान के प्रकार क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं?
सेविंग्स पॉलिसी एक साधारण सिद्धांत पर काम करती है. सबसे पहले, आप सेविंग्स इन्वेस्टमेंट प्लान ऑफ़र करने वाले इंश्योरर को एक निर्दिष्ट प्रीमियम का भुगतान करें. आप जो पैसा देते हैं उसे नॉन-मार्केट लिंक्ड इंस्ट्रूमेंट में इन्वेस्ट किया जाता है और आपको पहले से बताई गई ब्याज़ दर पर रिटर्न मिलता है.
शुरुआती निवेश किया गया पैसा कुछ सालों के दौरान बढ़ता जाता है. एक बार अवधि बीत जाने पर, आपको इनकम भुगतान अवधि के दौरान रेगुलर अंतराल पर, अवधि के अंत में, या दोनों के कॉबिनेशन में, मंथली भुगतान और लम्पसम राशि में अर्जित इनकम मिलनी शुरू हो जाती है.
- मंथली सेविंग प्लान
मंथली सेविंग्स प्लान सबसे लोकप्रिय प्रकार के सेविंग प्लान में से एक है. इस प्लान के तहत, प्रीमियम भुगतान की एक खास अवधि के बाद आपको हर महीने गारंटीड1 इनकम मिलती है. आपको मंथली इनकम, इनकम अवधि या मेच्योरिटी के दौरान मिलती है और आप इसे अपनी मंथली ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं. आपको जीवन बीमा कवरेज भी मिलता है, ताकि आपके परिवार के सदस्यों को आपकी मृत्यु होने पर वित्तीय सहायता मिले.
- गारंटीड1 रिटर्न सेविंग प्लान
गारंटीड1 रिटर्न बचत प्लान में, आपको जीवन के प्रमुख चरणों या मील के पत्थर के दौरान गारंटीड1 और सुनिश्चित रिटर्न मिलते हैं. बाकी आपको सेविंग प्लान की मेच्योरिटी पर मिलता है और साथ ही अप्रत्याशित मौत के लिए जीवन बीमा कवर भी मिलता है. गारंटीड1 रिटर्न प्लान में लिक्विडिटी होती है, मतलब आप समय-समय पर अपने पैसे को एनकैश कर सकते हैं - ऐसा कुछ जिसे बहुत से निवेशक पसंद करते हैं.
- मनी-बैक सेविंग्स प्लान
मनी-बैक सेविंग्स प्लान में, आपको मेच्योरिटी अवधि आने की प्रतीक्षा करने के बजाय, जीवन निर्वाह के दौरान बचत पॉलिसी के नियमित अंतराल पर आंशिक रूप से मिलने वाले रिटर्न मिलते हैं. शेष बीमा राशि सेविंग्स प्लान की समाप्ति पर दी जाती है. मनी-बैक प्लान्स आपको हर 2-5 साल में विभिन्न फाइनेंशियल जिम्मेदारियों को पूरा करने में मदद करते हैं.
- एंडॉवमेंट सेविंग्स प्लान
एंडोमेंट सेविंग प्लान किसी भी अन्य सेविंग्स प्लान की तरह होता है. यह सेविंग्स प्लान के अंत में मेच्योरिटी बेनिफिट देता है, और जीवन बीमा कवर प्रदान करता है. हालांकि, ज़्यादातर एंडोमेंट प्लान प्रॉफिट और नॉन-प्रॉफिट सेविंग प्लान होते हैं. प्रॉफ़िट एंडोमेंट पॉलिसी में, आपको रिटर्न के साथ कंपनी द्वारा कमाया गया कोई भी प्रॉफिट मिलता है, और गैर-लाभकारी पॉलिसियों में, आपको सिर्फ़ अर्जित रिटर्न मिलता है.
- यूनिट-लिंक्ड सेविंग इन्वेस्टमेंट प्लान
यह सेविंग प्लान की एक सबकेटेगरी है. ज़्यादातर बचत प्लान नॉन-लिंक्ड होते हैं, मतलब कि अर्जित रिटर्न कैपिटल मार्केट पर निर्भर होते हैं. इससे उनमें निवेश करना सुरक्षित हो जाता है. हालांकि, यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान कैपिटल मार्केट से जुड़े होते हैं और उनके रिटर्न में मार्केट में उतार-चढ़ाव होने की संभावना होती है. हालांकि, यूनिट-लिंक्ड सेविंग इन्वेस्टमेंट प्लान से अच्छा रिटर्न मिलता है. आप शॉर्ट-टर्म बचत प्लान के बजाय लंबी अवधि के लिए इसमें निवेश करके भी जोखिम को संतुलित कर सकते हैं.
सेविंग्स प्लान के क्या फायदे हैं?
- सुनिश्चित मैच्योरिटी बेनिफिट्स
सेविंग इंश्योरेंस प्लान का एक सबसे बड़ा फ़ायदा यह है कि यह पॉलिसीहोल्डर्स को सुनिश्चित और गारंटीड1 रिटर्न देता है. क्योंकि ज़्यादातर सेविंग्स प्लान नॉन-लिंक्ड होते हैं, इसलिए अर्जित रिटर्न मार्केट के उतार-चढ़ाव से सुरक्षित होते हैं और जोखिम मुक्त होते हैं.
इसके अलावा, सेविंग्स पॉलिसी की शुरुआत में ही ब्याज़ दर तय हो जाती है, इसलिए रिटर्न और मैच्योरिटी बेनिफ़िट कब देय होंगे, इसमें कोई उलझन नहीं होती है. कुछ सेविंग्स प्लान में, आपको बीमा राशि पर बोनस2 भी मिलते हैं.
- फ्लेक्सिबल रिटर्न
सेविंग्स पॉलिसी की सबसे अच्छी बात यह है कि मिलने वाले रिटर्न सुविधाजनक होते हैं. अपनी बदलती ज़िंदगी की ज़रूरतों के हिसाब से आप चुन सकते हैं कि उन्हें कब और कैसे प्राप्त किया जाए. उदाहरण के लिए, आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा, शादी या घर ख़रीदने के दौरान फ़ंड प्राप्त करना चुन सकते हैं.
इसके अलावा, आप मंथली इनकम पेआउट, रेगुलर इनकम भुगतान, लम्पसम भुगतान या किसी कॉम्बिनेशन पेआउट विकल्प का चयन कर सकते हैं. इसके अलावा, प्रीमियम भुगतान करना आसान होता है — आप मंथली, तिमाही, अर्ध-वार्षिक और वार्षिक भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं.
- लाइफ इंश्योरेंस कवर
जो चीज एक सेविंग प्लान को खरीदारों के बीच खास बनाती है, वह है लाइफ इंश्योरेंस में अतिरिक्त सुविधा. आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों को सुरक्षित रखने और उन्हें उनके जीवन जीने में मदद करने के लिए लाइफ़ इंश्योरेंस एक ज़रूरी टूल है. इसके अलावा, यह डेथ बेनिफ़िट देता है जो संकट के समय फाइनेंशियल रिज़र्व के तौर पर काम करता है.
- विभिन्न राइडर# विकल्प
सेविंग्स प्लान में कई तरह के राइडर# एडिशन भी मिलते हैं, जो बेस मैच्योरिटी और डेथ बेनिफ़िट के अलावा अतिरिक्त वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं. जीवन में कई स्थितियाँ जानलेवा नहीं होती हैं, लेकिन जीवन को बदल देने वाली होती हैं. राइडर्स# दुर्घटनाओं, गंभीर बीमारियों, टर्मिनल की बीमारियों, नौकरी छूटने, दुर्घटना के कारण उत्पन्न शारीरिक अक्षमताओं आदि जैसी घटनाओं के दौरान अतिरिक्त फाइनेंस प्रदान करते हैं.
- टैक्स* बेनिफिट्स
इनकम टैक्स* एक्ट 1961 की संबंधित धाराओं के तहत जीवन बचाने वाली इंश्योरेंस पॉलिसियों पर टैक्स* के कई फायदे भी मिलते हैं. इस अधिनियम के तहत, आप सेविंग्स प्लान के लिए जो प्रीमियम चुकाते हैं, वह धारा 80C के तहत टैक्स* रिटर्न के रूप में क्लेम किया जा सकता है. आप किसी भी साल ₹1,50,000 तक का क्लेम कर सकते हैं. इसके अलावा, अधिनियम की धारा 10 (10) D के तहत, सेविंग्स पॉलिसी के तहत आपको मिलने वाले मेच्योरिटी बेनिफ़िट और डेथ बेनिफिट पर टैक्स में कटौती की छूट मिलती है. ये टैक्स* फ़ायदे किसी बचत योजना को फ़ायदेमंद निवेश बनाते हैं.
निष्कर्ष
इसके मूल में, सेविंग्स प्लान कंपाउंडिंग के सरल सिद्धांत पर काम करते हैं. वे आपके निवेश किए गए पैसे लेते हैं, पिछले कुछ वर्षों में इसे कई गुना बढ़ाते हैं, और एक खास समय सीमा के बाद आपको इसे वापस देते हैं. लाइफ़ इंश्योरेंस का अतिरिक्त पहलू उन्हें एक संपूर्ण वित्तीय साधन बनाता है.
