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काम का बेहतर माहौल, बढ़ती पारिवारिक जिम्मेदारियां, इनकम में वृद्धि, और जीवन के अत्याधुनिक मानक लोगों को अपने जीवन का बेहतरीन फायदा उठाने के लिए भारत से बाहर जाने के लिए प्रोत्साहित करते हैं. हालाँकि, कुछ विदेश में रहना पसंद करते हैं, कई लोग अपना रिटायरमेंट जीवन भारत में बिताना चाहते हैं. और, वे अभूतपूर्व और नियमित दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए अपनी वित्तीय स्थिति को बनाए रखने के लिए भारत में पेंशन प्लान में निवेश करते हैं. नॉन-रेजिडेंट इंडियन (एनआरआई) के तौर पर पेंशन प्लान में निवेश करना एक उचित निर्णय है. हालाँकि, बेहतर रिटर्न के लिए इसे सही तरीके से करना होगा. तो, यहाँ वह सब कुछ है जो आपको भारत में पेंशन प्लान के बारे में जानने की ज़रूरत है.
पेंशन प्लान क्या है?
पेंशन पॉलिसी एक वित्तीय साधन है, जिससे आप अपने रोजगार के दौरान लंबी अवधि में रिटायरमेंट राशि जमा कर सकते हैं. इसे अक्यूम्यलेशन फेज कहा जाता है. मैच्योरिटी होने पर आप जमा हुई राशि के एक हिस्से को निकाल सकते हैं और बचे हुए फंड को एन्युटी प्लान खरीदने के लिए निवेश कर सकते हैं. एन्युटी प्लान जब तक आप चाहे, तब तक रेगुलर इनकम प्रदान करेगा. इसे वेस्टिंग फेज कहा जाता है. पॉलिसी की पूरी अवधि 10 से 30 साल तक होती है.
पेंशन एन्युटी प्लान के अलग-अलग तरह के होते हैं. यह एनआरआई के लिए भी लागू है कि वे इसमें निवेश करें. सबसे पहले, आइए हम उन प्रकारों और आगे के शोध के बारे में समझते हैं कि भारत में एनआरआई के पेंशन प्लान पर अन्य प्रक्रियाओं का क्या प्रभाव पड़ता है.
पेंशन प्लान्स के प्रकार
- एन्युटी प्लान्स : सबसे पसंदीदा विकल्प इमीडियेट और डैफर्ड एन्युटी प्लान हैं. एन्युटी ख़रीदते ही इमीडियेट एन्युटी प्लान, रेगुलर इनकम प्रदान करना शुरू कर देता है. और, डेफ़र्ड एन्युटी प्लान बाद में रेगुलर इनकम प्रदान करना शुरू कर देता है.
- नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस): नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस) सरकारी पेंशन स्कीम है, जो इक्विटी या डेब्ट मार्केट में निवेश किए गए लॉन्ग-टर्म रिटायरमेंट कॉर्पस में निवेश करने में आपकी मदद करती है. आप मैच्योरिटी पर रेगुलर इन्सोमे के लिए 60% राशि निकाल सकते हैं और एन्युटी प्लान्स में 40% निवेश कर सकते हैं.
- लाइफ इंश्योरेंस पेंशन प्लान्स: लाइफ कवर के साथ एन्युटी प्लान भी हैं जो आपके अप्रत्याशित निधन पर आपके परिवार को बीमा राशि प्रदान करेंगे. सुरक्षा और रिटायरमेंट के फ़ायदों को ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठाने में आपकी मदद करने के लिए लाइफ इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स ने इन प्लान को कस्टमाइज़ किया है.
एनआरआई पेंशन प्लान खरीदते समय ध्यान देने योग्य महत्वपूर्ण बातें
अब जब हमने भारत में पेंशन प्लान और उनके प्रकारों के बारे में संक्षेप में चर्चा कर ली है, तो हम एनआरआई के लिए किन महत्वपूर्ण बिंदुओं पर विचार करेंगे.
- भारत में एक एनआरआई के तौर पर आपका खाता नॉन-रेजिडेंट ऑर्डिनरी (एनआरओ) अकाउंट के रूप में होना चाहिए. इसलिए, अगर आपका अकाउंट मौजूदा भारत-आधारित अकाउंट है, तो आपको अपने पेंशन प्लान प्रोवाइडर और संबंधित बैंक को सूचित करना चाहिए कि आप एनआरआई हैं. वे इसे एनआरओ अकाउंट में बदल देंगे.
- आप जिस देश में रह रहे हैं, उस देश के भारतीय दूतावास या बैंक से आपको हर साल नवंबर में एक बार लाइफ सर्टिफिकेट देना चाहिए.
- एनआरआई के लिए पेंशन प्लान संभालने वाला बैंक इसे आपके एनआरओ अकाउंट में क्रेडिट कर देगा.
एनआरआई के तौर पर आपको रिटायरमेंट के लिए कैसे प्लान करना चाहिए?
हमने एनआरआई पेंशन प्लान के लिए आधिकारिक ज़रूरतों के बारे में चर्चा की है. हालाँकि, पेंशन प्लान में निवेश करने की प्लान बनाते समय, यहाँ कुछ महत्वपूर्ण विचार दिए गए हैं.
- रिटायरमेंट कॉर्पस - अपनी रिटायरमेंट राशि के मूल्य का अनुमान लगाएँ. आप कैलकुलेट कर सकते हैं कि आपको होस्ट कंट्री में रहना पसंद है या भारत वापस आना पसंद है. अगर आप होस्ट कंट्री देश में रहने की योजना बना रहे हैं, तो देश की आर्थिक स्थितियों और अपने रिटायरमेंट के वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर खर्चों का पता लगाएँ. ध्यान रखें कि आप अपने जीवन स्तर से समझौता न करें और मेडिकल खर्चों को संभालने के लिए एक अतिरिक्त राशि का हिसाब रखते हैं.
- महंगाई - अपनी रिटायरमेंट राशि का हिसाब लगाते समय, ध्यान रखें कि आप अपनी होस्ट कंट्री या भारत में आने वाले समय में माल की असल क़ीमत को समायोजित करने के लिए महंगाई की दर पर ध्यान दें.
- एक्सचेंज रेट - एक्सचेंज रेट और पैसे के मूल्य में उतार-चढ़ाव आपके रिटायरमेंट फ़ंड को प्रभावित करेंगे. आप कभी भी अपने पेंशन फंड या सेविंग्स को रूपये में एक्सचेंज कर सकते हैं. इसके प्रभावों को समझने के लिए मौजूदा एक्सचेंज रेट और पिछले कुछ वर्षों में इसके बदलावों पर रिसर्च करें.
- टैक्सेशन* - इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के मुताबिक, आपको धारा 80C की एक उपधारा, धारा 80CCC के तहत इंश्योरेंस प्रोवाइडर्स से एन्युटी पेंशन प्लान में किए गए निवेश के लिए ₹1,50,000 तक के टैक्स* कटौती बेनिफिट मिलेगा.
इसके अलावा, एनपीएस में किए गए निवेश पर ₹50,000 तक के कटौती बेनिफिट मिलेंगे. और, मेच्योरिटी होने पर निकासी की एक तिहाई राशि टैक्स* फ्री होगी, जबकि रेगुलर इनकम पर टैक्स* लगेगा. इनके अलावा, आपको अपनी होस्ट कंट्री से ऐसे पेंशन प्लान निवेश से जुड़े टैक्स* प्रभावों के बारे में पूछताछ करनी होगी, ताकि एक एनआरआई के तौर पर भविष्य में होने वाली किसी भी विसंगति से बचा जा सके.
- सुरक्षित दस्तावेज - एनआरआई होने के दौरान सबसे महत्वपूर्ण पहलू यह है कि होस्ट कंट्री में आपके ठहरने से संबंधित दस्तावेज़ों की सुरक्षा करना.
निष्कर्ष
शांतिपूर्ण भविष्य की योजना बनाने के लिए पेंशन प्लान सबसे उपयुक्त निवेश हैं. किसी कारण से, हो सकता है कि आपने रिटायरमेंट पर भारत लौटने की इच्छा रखते हुए विदेश यात्रा की हो. ऐसे मामलों में, और फिर भी, एक एनआरआई के तौर पर, आप भारत में पेंशन प्लान में निवेश कर सकते हैं. अलग-अलग तरह के एन्युटी पेंशन प्लान में निवेश करते समय, बेहतर रिटर्न के लिए ज़रूरी रिटायरमेंट फंड, महंगाई, एक्सचेंज रेट और टैक्स* से जुड़े प्रभावों पर विचार करें. और, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि लंबी पॉलिसी अवधि चुनने के लिए जीवन की शुरुआत में निवेश करना शुरू कर दें और एक बड़ी राशि का फायदा उठाएं!
L&C/Advt/2023/Jul/2040
