आज, दुनिया ने पहले से कहीं ज़्यादा अच्छे से, मनुष्य के जीवन की अनिश्चिता को महसूस कर लिया है और एक अच्छी इंश्योरेंस पॉलिसी लेना एक विकल्प से ज्यादाआज की जरुरत बन गई है. भले ही जीवन पर मोनेटरी वैल्यू डालना संभव नहीं है, लेकिन ऐसे लोगों की जीवन में वैल्यू जोड़ना ज़रूरी है, जो आपके जीवन को बेहतर बनाते हैं. इसलिए, आप जिन लोगों से प्यार करते हैं और जो अपनी जरूरतों के लिए आप पर निर्भर हैं, उनके लिए आपको एक कॉम्प्रिहेंसिव इंश्योरेंस पॉलिसी में निवेश करना चाहिए.

मार्किट में कई तरह के इंश्योरेंस प्लान उपलब्ध होने के कारण, सही इंश्योरेंस पॉलिसी चुनना काफी कठिन हो जाता है. हालाँकि, जैसा कि बताया गया है, ऐसा प्लान चुनना ज़रूरी है, जो आपकी ज़रूरतों के हिसाब से हो, सही सुविधाएँ प्रदान करता हो और आपके बजट के अनुकूल हो.

इंश्योरेंस पॉलिसियों को दो अलग-अलग क्षेत्रों में बाँटने वाले दो सबसे महत्वपूर्ण पैरामीटर हैं — लिंक्ड और नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान. लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी वे पॉलिसी प्लान हैं जो मार्किट के परफॉर्मेंस पर निर्भर करते हुए रिटर्न के साथ इंश्योरेंस कवर ऑफर करते हैं. लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान का सबसे लोकप्रिय उदाहरण यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान या यूलिप प्लान है. वैकल्पिक रूप से, नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान ट्रडिशनल इंश्योरेंस प्लान होते हैं जो या तो केवल इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करते हैं या गारंटीड¹ रिटर्न के साथ इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करते हैं, जो मार्किट में लागू होने वाली गतिविधियों से नहीं जुड़े होते हैं.

यहां वह सब कुछ दिया है जो आपको लिंक्ड और नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान के बीच अंतर समझने के बारे में पता होना चाहिए:

नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी क्या होती है?

नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान ट्रेडिशनल इंश्योरेंस प्लान हैं, जिसका उद्देश्य केवल पॉलिसी टर्म के दौरान आपकी आकस्मिक मृत्यु हो जाने की स्थिति में आपके परिवार को व्यापक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है. ये इंश्योरेंस प्लान मार्किट से लिंक नहीं हैं, और इसलिए, उनका रिटर्न इस बात पर आधारित नहीं होता है कि मार्किट कैसा परफॉर्म करती है. नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान कम जोखिम वाले प्लान हैं जो कम रिटर्न देते हैं और अच्छी से परिभाषित डेथ या मैच्योरिटी बेनिफिट देते हैं. इनमें से कुछ इंश्योरेंस पॉलिसियां गारंटीड¹ रिटर्न देती हैं, जिनमें बोनस² और लॉयल्टी पेआउट शामिल हैं.

आमतौर पर, टर्म इंश्योरेंस, गारंटीड¹ सेविंग प्लान, एंडोमेंट पॉलिसी, मनी-बैक पॉलिसी और इसी तरह के अन्य प्लान को नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान के रूप में कैटगराइज़ किया जाता है. हालांकि, रिटर्न ऑफ प्रीमियम वाले टर्म प्लान भी नॉन-पार्टिसिपेटिंग लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान हैं, जहाँ आपको कोई बोनस² या ऐड-ऑन नहीं मिलता है; इसके बजाय, आपको भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में केवल एक निश्चित इंश्योरेंस कवर मिलता है.

 

लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी क्या होती है?

लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी को अक्सर इंश्योरेंस के साथ इन्वेस्टमेंट प्लान भी कहा जाता है. ये पॉलिसी शेयर मार्किट से जुडी होती हैं और इनका रिटर्न मार्किट की परफॉर्मेंस पर आधारित होता है. ऐसे प्लान में, आपके द्वारा अपनी पॉलिसी के लिए भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के हिस्से का इस्तेमाल आपको सुरक्षित इंश्योरेंस कवर देने के लिए किया जाता है. प्रीमियम की बची हुई राशि को मार्केट में, आपकी पसंद के फंड में और आपके जोखिम उठाने की क्षमता, निवेश की सीमा और वित्तीय उद्देश्य के अनुसार निवेश किया जाता है.

लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसी संभावित रूप से बहुत ज़्यादा रिटर्न देती है, लेकिन मार्किट की अस्थिरता के कारण इसमें जोखिम भी बहुत ज़्यादा होता है. ऐसी पॉलिसी में, आप इंश्योरेंस कंपनी के बोनस² और लॉयल्टी रिवॉर्ड्स में हिस्सा नहीं लेते हैं. हालाँकि, कुछ लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान इंश्योरर के निर्णय पर बोनस² और रिवॉर्ड के साथ आते हैं.

आमतौर पर, यूलिप प्लान या यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान सबसे सामान्य लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है.

 

लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान, नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान से कैसे अलग होते हैं?

नॉन -लिंक्ड और लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान के बीच कुछ मुख्य अंतर इस प्रकार हैं:

 

• निवेश के लिए सुविधा:
  
  यूलिप प्लान जैसी लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसियां निवेश के मामले में ज़्यादा सुविधा प्रदान करती हैं. आपके पास ऐसे फंड में निवेश करने का विकल्प है, जो जोखिम उठाने की क्षमता, निवेश की सीमा और वित्तीय लक्ष्यों से अच्छा मैच करता हों. इसलिए, अगर आप जोखिम लेने वाले हैं, तो आप इक्विटी-बेस्ड फ़ंड में निवेश करना चुन सकते हैं, जो ज़्यादा जोखिम वाले होते हैं, लेकिन इससे आपको अच्छा रिटर्न भी मिल सकता है. वैकल्पिक रूप से, नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान में आप अपने निवेश नहीं चुन सकते हैं. आपके फंड, इंश्योरर के निर्णय पर निवेश किए जाते हैं.
  

 

• मैच्योरिटी बेनिफ़िट:
  
  यूलिप प्लान जैसी लिंक्ड इंश्योरेंस पॉलिसियों के मामले में, यूलिप पॉलिसी खरीदते समय आप जो यूनिट खरीदते हैं, वे आपको उस मार्केट वैल्यू पर मेच्योरिटी पर दिए जाते हैं. इसके अलावा, यूलिप प्लान आपको मैच्योरिटी पर वार्षिक बोनस² और लॉयल्टी एडिशन देते हैं. हालाँकि, नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान आपके सम एश्योर्ड के साथ-साथ पॉलिसी ख़रीदते समय गारंटीड¹ रिटर्न को पहले से परिभाषित करते हैं. ¹शर्तें लागू
  
  

• पारदर्शिताः
  
  नॉन -लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान की तुलना में यूलिप पॉलिसी जैसे लिंक्ड प्लान में आपका निवेश ज्यादा पारदर्शी होता है. आप अपनी पसंद से अपने निवेश चुनते हैं और अपने पोर्टफोलियो पर नियमित रूप से नज़र रख सकते हैं. साथ ही, इंश्योरेंस कंपनी आपको आपकी यूनिट और आपके द्वारा निवेश किए गए प्रीमियम के बारे में नियमित अपडेट भेजती है. इसके विपरीत, नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान में निवेश का कोई कॉम्पोनेन्ट नहीं होता है और इसलिए, आपको इस बारे में कोई जानकारी नहीं होती है कि आपका पैसा कैसे निवेश किया जाता है.
  
  

• आंशिक रूप से फंड निकालना:
  
  यूलिप प्लान जैसे लिंक्ड प्लान से आपको अपने फंड से आंशिक रूप से पैसे निकालने का विकल्प मिलता है. जब आपको किसी इमरजेंसी में पैसों की ज़रूरत हो, तब आप इस सुविधा का इस्तेमाल कर सकते हैं. हालाँकि, यूलिप प्लान में भी फंड निकालने की कुछ सीमा तय होती हैं, जो एक इंश्योरर से दूसरे इंश्योरर के अनुसार अलग-अलग होती हैं. वैकल्पिक रूप से, नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान के लिए, आपके पास आंशिक रूप से फंड निकालने का कोई विकल्प नहीं है; अगर आपको फ़ंड की ज़रूरत है, तो आपको अपनी पॉलिसी सरेंडर करनी होगी. नॉन लिंक्ड प्लान में भी लोन की सुविधा उपलब्ध है
  

 

• स्विच करने का विकल्पः
  
  यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान जैसे लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान आपको समय के साथ अपनी बदलती जरुरत के हिसाब से अपने फंड को स्विच करने का विकल्प देते हैं. ज्यादातर कंपनियां फंड स्विच करने के लिए कोई यूलिप चार्ज नहीं लेती हैं. उदाहरण के लिए, अगर आप इक्विटी-बेस्ड फंड में निवेश करते हैं और फिर डेब्ट जैसे कम जोखिम वाले फंड में बदलना चाहते हैं, तो आप इसे यूलिप प्लान में बिना किसी यूलिप चार्ज के आसानी से कर सकते हैं. लेकिन यह विकल्प नॉन-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान में उपलब्ध नहीं है.