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अपने पोर्टफोलियो के लिए विचार करने के लिए यूनिट लिंक्ड लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) एक अच्छा इंश्योरेंस निवेश विकल्प है. इसमें दो अलग-अलग फाइनेंसियल प्रॉडक्ट्स के फायदों को मिलाया गया है—लाइफ़ इंश्योरेंस और वेल्थ क्रिएशन निवेश. यूलिप प्लान पॉलिसीहोल्डर द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के एक हिस्से को लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम के रूप में एलोकेट करता है, और बैलेंस प्रीमियम को पॉलिसीहोल्डर की पसंद के फंड में उनके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए निवेश किया जाता है.
भविष्य की योजनाओ को देखते हुए, यूलिप पॉलिसी एक विवेकपूर्ण पॉलिसी है क्योंकि यह दोगुना बेनिफिट के अलावा टैक्स* सेविंग की सुविधा भी देती है. यूलिप से आंशिक रूप से फंड निकालने जैसे अन्य लाभ मिलते हैं. आंशिक रूप से फंड निकालने का विकल्प तब काम आता है जब आपको अचानक से बहुत ज़्यादा पैसे की ज़रूरत हो. लेकिन यह समझना ज़रूरी है कि यूलिप में आंशिक रूप से फंड निकालना कैसे काम करता है और ज़रूरत पड़ने पर उन्हें समझदारी से कैसे चुना जाए.
क्या यूलिप में आंशिक रूप से फंड निकाला जा सकता है?
यूलिप प्लान, जीवन की अलग-अलग अवस्थाओं और ज़रूरतों से उत्पन्न होने वाली स्थितियों, जैसे कि आपके बच्चों की हायर एजुकेशन, क्रिटिकल इलनेस, नई बिल्डिंग या प्रॉपर्टी की ख़रीद, बच्चों की शादी, आदि के लिए आंशिक रूप से फंड निकालने की सुविधा देते हैं.
यूलिप के लिए विनियमन निकाय, भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (आईआरडीएआई) ने फरवरी 2020 में लाइफ इंश्योरेंस कंपनियों के लिए नए दिशानिर्देश जारी किए. इन नए दिशानिर्देशों से पहले, इंश्योरेर के आधार पर, फंड निकालने की सीमा और दूसरी तकनीकें अलग-अलग होती थी. हालाँकि, अब ऐसी जानकारी स्टैन्डर्डाइज़्ड है.
हम यूलिप से फंड कब निकाल सकते हैं?
नए नियमों के अनुसार, लॉक-इन पीरियड खत्म होने के बाद पॉलिसीहोल्डर अपने यूलिप फंड से तीन बार आंशिक रूप से फंड निकाल सकते हैं. इसका मतलब है कि यूलिप पॉलिसी के पुरे टर्म के दौरान आंशिक रूप से फंड निकालने की सुविधा तीन बार उपलब्ध है. यह भी ध्यान रखना ज़रूरी है कि आंशिक रूप से फंड निकालने के लिए पॉलिसीहोल्डर की आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए.
यूलिप के लिए लॉक-इन पीरियड क्या है?
आपकी पॉलिसी के लॉक-इन पीरियड के खत्म होने के बाद ही यूलिप में आंशिक रूप से फंड निकालना संभव है. आपकी यूलिप पॉलिसी का मैच्योरिटी पीरियड 20 या 30 वर्ष का हो सकता है. हालांकि सभी यूलिप प्लान के लिए लॉक-इन पीरियड पांच साल का होता है. यह लॉक-इन पीरियड फंड में निवेश किए गए पैसे से संबंधित है. आपके फ़ंड की वैल्यू बढ़ाने के लिए लॉक-इन पीरियड तैयार किया जाता है. आमतौर पर, आपकी यूलिप पॉलिसी के शुरुआती कुछ प्रीमियमों का भुगतान करने के बाद ही आपके फ़ंड वैल्यू में बढ़ोतरी शुरू होती है. साथ ही, आपका निवेश का दायरा जितना लंबा होगा, आपके रिटर्न को बढ़ाने और मार्केट के जोखिमों को कम करने के लिए यह उतना ही बेहतर होगा.
क्या लॉक-इन पीरियड से पहले फंड निकालना संभव है?
पांच साल के लॉक-इन पीरियड के दौरान आप आंशिक रूप से फंड नहीं निकाल सकते. इसका कोई दूसरा विकल्प नहीं है. यहां तक कि अगर आप अपनी यूलिप पॉलिसी को सरेंडर करने या इसे बंद करने का विकल्प चुनते हैं, तब भी आप लॉक-इन पीरियड के ख़त्म होने तक अपने पैसे को एक्सेस नहीं कर पाएँगे.
जब आप अपना यूलिप प्लान सरेंडर करते हैं, तो जोखिम कवर मौजूद नहीं रहेगा, लेकिन फिर भी आपको पैसे लेने के लिए इंतजार करना होगा. यह भी ध्यान रखना ज़रूरी है कि आंशिक रूप से फंड निकालने की सुविधा सिर्फ़ उन्हीं लोगों के लिए उपलब्ध है, जिन्होंने सभी देय प्रीमियम का भुगतान कर दिया है और यूलिप पॉलिसी लागू है.
आप आंशिक रूप से कितना फंड निकाल सकते है?
अपने यूलिप प्लान से आंशिक रूप से फंड निकालते समय, आप अपनी पॉलिसी के आधार पर कम से कम ₹1,000 या ₹2,000 रूपये निकाल सकते हैं. जहाँ तक अधिकतम सीमा की बात है, तो फंड निकालते समय यह आपके फंड की वैल्यू का लगभग 25% होता है. यह इस शर्त के अधीन है कि फ़ंड में कम से कम एक वर्ष का प्रीमियम बना रहे.
उदाहरण के लिए, मान लें कि एक पॉलिसीहोल्डर ने एक यूलिप पॉलिसी खरीदी है, जिसमें पांच साल के लॉक-इन पीरियड के बाद फंड वैल्यू ₹3 लाख होती है. वार्षिक प्रीमियम ₹50,000 है, और सम एश्योर्ड ₹6 लाख है. इस मामले में, फंड वैल्यू का 25%, यानी ₹75,000 है. ₹75,000 निकालने पर, क्योंकि फंड में एक साल के प्रीमियम (₹50,000) के बराबर राशि बाकी रहती है, इसलिए ₹75,000 का आंशिक रूप से फंड निकालना संभव है.
इसका सम एश्योर्ड (बीमा राशि) पर क्या प्रभाव पड़ता है?
जब आप अपने यूलिप फंड से पैसे निकालते हैं, तो न केवल फंड के वैल्यू में उस राशि की कमी हो जाती है, बल्कि सम एश्योर्ड भी घट जाता है.
हालाँकि, सम एश्योर्ड में यह कटौती सिर्फ़ दो साल के पीरियड के लिए है. दो साल के अंत में, सम एश्योर्ड अपने आप ऑरिजिनल अमाउंट में रिस्टोर हो जाएगा. इसलिए लंबी अवधि में, आंशिक रूप से फंड निकालने से आपकी यूलिप पॉलिसी पर कोई नेगेटिव प्रभाव नहीं पड़ेगा.
यह याद रखना ज़रूरी है कि सम एश्योर्ड का अपने-आप रिस्टोर होना तभी संभव है, जब आप दो साल के पीरियड में कोई अतिरिक्त फंड नहीं निकालेंगे. एक और आवश्यकता यह है कि आप देय प्रीमियम का भुगतान जारी रखें.
इसलिए, एकमात्र स्थिति जिसमें यूलिप में आंशिक रूप से फंड निकालने का स्थायी प्रभाव पड़ेगा, अगर पॉलिसीहोल्डर की फंड निकालने के बाद दो साल के पीरियड के दौरान मृत्यु हो जाती है. उस स्थिति में, नॉमिनी को कम किए गए सम एश्योर्ड का भुगतान किया जाएगा.
निष्कर्ष
आंशिक रूप से फंड निकालने की सुविधा बेशक यूलिप फंड की एक उपयोगी विशेषता है. फाइनेंसियल इमरजेंसी के दौरान यह एक वरदान हो सकता है. हालाँकि, आंशिक रूप से फंड निकालने से पहले, आपको अपने यूलिप फ़ंड और सम एश्योर्ड पर पड़ने वाले प्रभाव पर विचार करना चाहिए.
L&C/Advt/2023/Mar/1085
