लाइफ इंश्योरेंस आपके जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है. कोई घटना होने पर, इंश्योरेंस कंपनी आपके परिवार को डेथ बेनिफिट देती है. इसलिए, कंपनी द्वारा आपको पॉलिसी बेचने से पहले आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल को एनालाइज किया जाना चाहिए. यहीं से लाइफ इंश्योरेंस अंडरराइटिंग प्रोसेस सामने आता है. पॉलिसी जारी करने से पहले पता करें कि लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय क्षमता की जाँच कैसे करती हैं.

लाइफ इंश्योरेंस अंडरराइटिंग असल में क्या है?

 

लाइफ इंश्योरेंस अंडरराइटिंग वह प्रोसेस है जिसके जरिए इंश्योरेंस कंपनियां आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल को एनालाइज करती हैं. एनालाइज करना कई कारकों पर आधारित होता है, जो कवरेज की लागत या पॉलिसी को पूरी तरह से अस्वीकार करने से प्रभावित होते हैं.

लाइफ़ इंश्योरेंस के लिए अप्लाई करने के बाद, आपका एप्लिकेशन अंडरराइटिंग प्रोसेस के लिए भेज दिया जाता है. इस प्रोसेस से यह एनालाइज करने में मदद मिलती है कि आपको कितने कवरेज और कितने पॉलिसी अमाउंट की ज़रूरत है. लाइफ इंश्योरेंस कंपनी एक अंडरराइटर नियुक्त करती है, जो आपकी एप्लिकेशन पर नज़र रखता है और आपके स्वास्थ्य और वित्तीय प्रोफ़ाइल की जाँच करता है.

इस तरह, एक इंश्योरेंस प्रोवाइडर आपको दिए गए ओरिजिनल कोट्स में ज़रूरी बदलाव कर सकता है. आमतौर पर, सभी तरह के इंश्योरेंस में एक्चुअरीज द्वारा कैलकुलेट की गई मृत्यु दर के आंकड़ों के दिशानिर्देशों का इस्तेमाल करते हुए अंडरराइटिंग शामिल होती है. लेकिन, लाइफ़ इंश्योरेंस अंडरराइटिंग की प्रोसेस में आपकी उम्र, जेंडर, मेडिकल हिस्ट्री, लाइफस्टाइल, शौक और वित्तीय स्थिरता का आलोचनात्मक मूल्यांकन शामिल होता है.

इंश्योरेंस में अंडरराइटिंग क्यों ज़रूरी है?

 

अंडरराइटिंग प्रोसेस इंश्योरेंस सेक्टर की नींव होती है. इंश्योरेंस पॉलिसी बेचने से पहले, यह जानना ज़रूरी है कि जोखिम का सही लेवल क्या है, जिसमें सही प्रीमियम और लाइफ इंश्योरेंस की सारी जानकारी शामिल है. अगर जोखिम की सही तरीके से जाँच नहीं की जाती है, तो इंश्योरेंस कंपनी प्रीमियम की सही कीमत नहीं बता पाएगी. इसकी वजह से, अतिरिक्त जोखिम का खर्च दूसरे पॉलिसीहोल्डर्स को उठाना पड़ेगा. साथ ही, इससे ज़्यादा प्रीमियम लेना पॉलिसीहोल्डर के साथ अन्याय होगा. इसलिए, अंडरराइटिंग के बिना लाइफ इंश्योरेंस इंडस्ट्री को नुकसान पहुँचाता है और इससे खरीदार भी प्रभावित होते हैं.

इंश्योरेंस में अंडरराइटिंग के प्रकार

इंश्योरेंस में अंडरराइटिंग के दो व्यापक प्रकार इस प्रकार हैं:

• फाइनेंशियल अंडरराइटिंग

  फाइनेंशियल अंडरराइटिंग प्रक्रिया में, अंडरराइटर इंश्योरर के संभावित जोखिम और पॉलिसी की राशि की जाँच करता है. यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसी के तहत कवरेज एप्लीकेंट की वित्तीय परिस्थितियों और ज़रूरतों के लिए काफी है.
  
  

• मेडिकल अंडरराइटिंग

  लाइफ इंश्योरेंस मेडिकल अंडरराइटिंग प्रोसेस एप्लीकेंट की मेडिकल हिस्ट्री का मूल्यांकन है. यह काफी अहम कदम है, क्योंकि पॉलिसी की लागत एप्लीकेंट के स्वास्थ्य जोखिम कारकों पर निर्भर करेगी. इंश्योरेंस कंपनी ज़्यादा जोखिम वाले एप्लीकेंट्स को लाइफ इंश्योरेंस जारी करने से मना कर सकती है या ज़्यादा प्रीमियम पर कवरेज दे सकती है. इस प्रक्रिया के तहत, अंडरराइटर लाइफस्टाइल, स्वास्थ्य और डेमोग्राफिक प्रोफ़ाइल को उचित पॉलिसी दर तक पहुँचाने पर विचार करता है.
  
  

इसलिए, यह अंडरराइटिंग के जोखिम के प्रकार हैं.

लाइफ इंश्योरेंस में अंडरराइटिंग प्रोसेस कैसे काम करती है?

जोखिम मूल्यांकन के लिए अंडरराइटर द्वारा ज़रूरी अंडरराइटिंग इंस्ट्रूमेंट में शामिल हैं:

• एज प्रूफ
• प्रपोज़ल फ़ॉर्म
• इनकम के दस्तावेज़
• ग्राहक की गोपनीय रिपोर्ट (सीसीआर)
• प्रश्नावली सेल्स रिपोर्ट
  
  

दस्तावेज़ों का इस्तेमाल इस प्रक्रिया को पूरा करने के लिए किया जाता है:

• आपके एप्लिकेशन की क्वालिटी चेक

  अंडरराइटिंग के पहले स्टेप में आपके एप्लिकेशन के विवरण की जाँच करना शामिल है. जब तक आप अपने मेडिकल हिस्ट्री के बारे में कोई भी जानकारी देने से चूक नहीं जाते, तब तक इस स्टेप में ज़्यादा समय नहीं लगता. इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप पूरा विवरण ध्यान से भरें.
  
  

• मेडिकल जाँच

  इस स्टेप में हेल्थ प्रूफ के लिए ज़रूरत पड़ने पर की जाने वाली पैरामेडिकल जाँच के नतीजों की जाँच करना शामिल है. परीक्षा एक रेगुलर हेल्थ चेक-अप की तरह है. इसके बाद, परिणाम एनालाइज करने के लिए अंडरराइटर को भेजे जाते हैं. मेडिकल जानकारी में ब्लड टेस्ट, यूरिन  टेस्ट और ऊंचाई, वजन और ब्लड प्रेशर का माप शामिल है. ब्लड टेस्ट से दिल की बीमारी, डायबिटीज, खून से जुड़ी बीमारियों आदि जैसे जोखिमों का पता चलता है.
  
  
  

इंश्योरेंस एप्लीकेशन की फ़ाइनल रेटिंग

आपके एप्लीकेशन और मेडिकल और वित्तीय स्थिति का गहन मूल्यांकन करने के बाद, आपको पॉलिसी ऑफ़र की जाती है. आप पॉलिसी दरों में बदलाव का सुझाव दे सकते हैं या उन्हें स्वीकार कर सकते हैं. लाइफ़ इंश्योरेंस अंडरराइटिंग प्रोसेस में 3-8 सप्ताह का समय लग सकता है, जिसके बाद आपसे प्रीमियम रेट कन्फर्म करने और पॉलिसी साइन करने के लिए कहा जाता है.

अंडरराइटिंग प्रोसेस के ऊपर बताए गए स्टेप्स के अलावा, लाइफ इंश्योरेंस कंपनी मोटर वाहन विभाग से आपकी मोटर वाहन रिपोर्ट का अनुरोध कर सकती है. ऐसा आपकी ड्राइविंग हिस्ट्री के बारे में जानने के लिए किया जाता है. इसलिए, अगर आपने स्पीड लिमिट जैसे ट्रैफ़िक नियमों का उल्लंघन किया है, तो आपको जोखिम में डालने वाला ऍप्लिकेंट माना जाएगा.

 

लाइफ इंश्योरेंस में अंडरराइटिंग फैक्टर क्या होते हैं?

जोखिमों का प्रभावी ढंग से मूल्यांकन करने के लिए अंडरराइटर कई कारकों पर विचार करता है. आपकी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम खर्च तय करने में उनकी महत्वपूर्ण भूमिका होती है. तो, इंश्योरेंस अंडरराइटिंग प्रोसेस में इंश्योरेंस कंपनी जिन कारकों पर विचार करती है, वे हैं

• उम्र: आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल काफी हद तक उम्र पर निर्भर करती है. इसलिए, अगर आप युवा हैं, तो किसी पुराने उम्मीदवार की तुलना में इंश्योरेंस कंपनी के लिए आपका जोखिम कम है.
• स्वास्थ्य स्थितियां: अगर आपको स्वास्थ्य से जुड़ी कोई गंभीर स्थिति का पता चलता है, तो आपकी प्रोफ़ाइल ज़्यादा जोखिम वाली है, जिसके प्रीमियम ज़्यादा हो सकते हैं.
• वज़न और बॉडी मास इंडेक्स: अगर आपका वज़न ज़्यादा है या आप मोटापे से ग्रस्त हैं, तो आपको स्वास्थ्य से जुड़ी दूसरी समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है. इसलिए, जोखिम का सही मूल्यांकन करने के लिए, इंश्योरेंस कंपनी आपसे मेडिकल चेकअप के लिए कह सकती है.
• परिवार की मेडिकल हिस्ट्री:अगर आपकी कोई पारिवारिक मेडिकल हिस्ट्री है, तो आपको कुछ बीमारियाँ हो सकती हैं, जिससे इंश्योरेंस कंपनी का आपके लिए खतरा बढ़ जाता है.
  
  
  

निष्कर्ष

अब जब आपको इंश्योरेंस में अंडरराइटिंग का मतलब पता चल गया है, तो आपको पॉलिसी खरीदने से पहले इसे लेना होगा. लाइफ़ इंश्योरेंस अंडरराइटिंग प्रोसेस सिर्फ़ इंश्योरेंस कंपनी के लिए ही नहीं, बल्कि आपके लिए भी फ़ायदेमंद है. यह सही निर्णय लेने और सही प्रीमियम पर लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने में आपकी मदद करता है.

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L&C/Advt/2023/Jul/1973