रिटायरमेंट आपके जीवन का सबसे अच्छा समय होता है. हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपनी रिटायरमेंट लाइफ को अपनी इच्छानुसार जीएं, रिटायरमेंट की अच्छी योजना बनाना ज़रूरी है. रिटायरमेंट (सेवानिवृत्ति) के दौरान, आप काम नहीं कर रहे होते हैं और आपकी इनकम का कोई पक्का स्रोत नहीं होता है. इसके अलावा, बढ़ती महंगाई और सीमित सरकारी सहायता के कारण काम बंद करने के बाद आर्थिक रूप से सुरक्षित जीवन जीना चुनौतीपूर्ण हो जाता है. इसलिए, अपने जीवन स्तर को बनाए रखने और अपने रिटायरमेंट के खर्चों को बनाए रखने के लिए, आपको एक मजबूत रिटायरमेंट फंड बनाना होगा, जो आपके जीवन के गैर-कामकाजी वर्षों के दौरान स्थिर इनकम प्रदान कर सके.
पेंशन प्लान में निवेश करना एक स्थिर रिटायरमेंट इनकम बनाने का एक प्रभावी माध्यम है. पेंशन प्लान से आपको रिटायरमेंट के दौरान एक निश्चित कमाई मिलती है, जिससे आप रिटायरमेंट के लिए आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं. रिटायरमेंट पेंशन प्लान में कम जोखिम होता है और ये रिटायर होने के बाद जीवन भर के लिए भुगतान पाने का एक आदर्श माध्यम हैं. अगर आप छोटी उम्र में पेंशन पॉलिसी में निवेश करना शुरू करते हैं, तो कंपाउंडिंग की शक्ति के कारण यह राशि कई गुना बढ़ जाती है. रिटायरमेंट में गारंटीड1 इनकम ऑफ़र करने के अलावा, पेंशन प्लान कर* के महत्वपूर्ण फायदे भी प्रदान करते हैं.
भारत में अलग-अलग तरह के पेंशन प्लान हैं. हर पेंशन प्लान को विस्तार से समझना और ऐसी पेंशन पॉलिसी चुनना ज़रूरी है जो आपके रिटायरमेंट के लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त हो.
विभिन्न प्रकार के पेंशन प्लान रिटायरमेंट प्लान के लिए उपयुक्त
- नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस): 2004 में लॉन्च किया गया, एनपीएस एक स्वैच्छिक, सरकार द्वारा प्रायोजित, निर्धारित सेविंग प्लान है. प्रोग्राम पेंशन फ़ंड रेगुलेटरी डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (पीएफआरडीए) द्वारा मैनेज किया जाता है, जिसमें पूरी पारदर्शिता का भरोसा दिया जाता है. एनपीएस का मुख्य उद्देश्य लोगों को उनके रिटायरमेंट के वर्षों के लिए पैसे बचाने की सुविधा देना है.
एनपीएस एक म्यूचुअल फंड की तरह काम करता है, जहां आप पहले से सहमत फ्रीक्वेंसी पर एक निर्धारित राशि का योगदान करते हैं, और अगर इसके बाद आप सिक्योरिटीज़ के विविध पोर्टफोलियो, जैसे स्टॉक, बॉन्ड और वैकल्पिक संपत्ति (गोल्ड, रियल एस्टेट, कमोडिटी, करेंसी, कीमती मेटल्स, आदि शामिल हैं) में निवेश किया जाता है, तो आपका पैसा देता है.
आपके एनपीएस योगदान में मूलभूत सुरक्षा निवेशों के प्रदर्शन के अनुसार वृद्धि होती है. एनपीएस स्कीम में इक्विटी एक्सपोज़र केवल 75% तक सीमित होता है. इससे मार्केट में उतार-चढ़ाव का जोखिम कंट्रोल होता है. जैसे-जैसे आप अपनी रिटायरमेंट की आयु के करीब आते हैं, आपके पेंशन पॉलिसी पोर्टफोलियो में इक्विटी एक्सपोज़र और कम होता जाता है.
इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत ₹1.5 लाख तक के एनपीएस निवेश पर कर* कटौती योग्य है. आपको धारा 80CCD के तहत प्रति वर्ष ₹50,000 तक की अतिरिक्त कर* कटौती भी मिल सकती है.
रिटायर होने पर, आप अपने एनपीएस बैलेंस का 60% निकाल सकते हैं और बाकी 40% का इस्तेमाल एन्युटी खरीदने के लिए कर सकते हैं, जिससे रिटायरमेंट के दौरान समय-समय पर इनकम हो सकती है.
- पीएफआरडीए के अनुसार सरकारी पेंशन फंड: भारत में पेंशन प्लान के लिए सरकारी नियामक संस्था, पीएफआरडीए (पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी), ने छह कंपनियों को पेंशन फंड के फंड मैनेजर के रूप में काम करने के लिए अधिकृत किया है.
पेंशन फंड एक एनपीएस स्कीम की तरह होते हैं, जहाँ आप अपनी पसंद के फंड में एक खास अवधि के लिए एक निश्चित राशि इन्वेस्ट करते हैं. इस फंड में मार्केट सिक्योरिटीज़ जैसे स्टॉक, बॉन्ड आदि शामिल हैं. मार्केट में अलग-अलग तरह के पेंशन फंड उपलब्ध हैं. आप ऐसा पेंशन फंड चुन सकते हैं, जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुसार सबसे अच्छी तरह मेल खाता हो.
आप मासिक, तिमाही, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से नियमित भुगतान पाने के लिए पूरी रकम निकाल सकते हैं या पेंशन प्लान में निवेश करके रह सकते हैं. हालाँकि, निवेश के सटीक नियम आपके द्वारा चुने गए पेंशन फंड पर निर्भर करते हैं.
- इंश्योरेंस कंपनियों की एन्युटीस : एन्युटीस आपके और इंश्योरेंस कंपनी के बीच एक वित्तीय अनुबंध होता है, जहाँ आप लम्पसम भुगतान करते हैं या इंश्योरर को कई भुगतान करते हैं और बदले में, इंश्योरेंस कंपनी नियमित वितरण का भुगतान करने का वादा करती है, जिसे तुरंत या भविष्य में किसी समय शुरू किया जाएगा.
आमतौर पर, दो तरह की एन्युटी होती हैं जिन्हें आप रिटायरमेंट पेंशन प्लान के तौर पर इस्तेमाल कर सकते हैं. इमीडियेट एन्युटी में, आप लम्पसम राशि का भुगतान करते हैं और ख़रीदारी के तुरंत बाद एक निश्चित फ्रीक्वेंसी पर रेगुलर इनकम प्राप्त करना शुरू कर देते हैं.
डेफर्ड एन्युटी में, आप लम्पसम राशि का भुगतान करते हैं, लेकिन शुरुआती निवेश पर ब्याज़ मिलने पर, कुछ वर्षों बाद भुगतान प्राप्त करते हैं. दोनों एन्युटी पेंशन प्लान में, आप एक निश्चित अवधि या पूरे जीवनकाल के लिए रेगुलर इनकम प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं.
- लाइफ कवर वाले पेंशन प्लान: लाइफ कवर वाले पेंशन प्लान जीवन बीमा और पेंशन से होने वाली इनकम के दोहरे फायदे प्रदान करते हैं. लाइफ़ कवर के साथ पेंशन प्लान के लिए आप जो प्रीमियम चुकाते हैं, उन्हें दो भागों में विभाजित किया जाता है. प्रीमियम का एक हिस्सा आपको सुरक्षित जीवन बीमा कवर प्रदान करने के लिए इस्तेमाल किया जाता है और प्रीमियम का दूसरा हिस्सा आपकी पसंद के फंड में निवेश किया जाता है, जिससे आप रिटायरमेंट कॉर्पस बना सकते हैं.
अगर पेंशन प्लान की अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को डेथ बेनिफिट और अन्य जमा हुए पेआउट मिलेंगे. अगर आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको सुनिश्चित मेच्योरिटी राशि, लम्पसम या रेगुलर मंथली इनकम के रूप में मिल सकती है.
आपको कौन सा पेंशन प्लान खरीदना चाहिए?
भारत में इन सबसे लोकप्रिय प्रकार के पेंशन प्लान में से, आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से कोई पेंशन प्लान चुन सकते हैं. अगर आपको अच्छा रिटर्न चाहिए, तो आप एनपीएस या पेंशन फंड चुन सकते हैं. हालांकि, अगर आप एक सुरक्षित और कम जोखिम वाली पेंशन पॉलिसी चाहते हैं, जो मार्किट की परफॉर्मेस चाहे जो भी हो, रिटायरमेंट में गारंटीड1 इनकम प्रदान करती हो, तो एन्युटी प्लान या लाइफ कवर के साथ एन्युटी प्लान और पेंशन प्लान के कॉम्बिनेशन पर विचार करें.
टाटा एआईए में हम समझते हैं कि निवेश में आक्रामकता के बजाय रिटायरमेंट के लिए संरक्षण की आवश्यकता होती है. इसलिए, हम आपको अच्छी तरह से डिज़ाइन किए गए प्लान के माध्यम से, आपके जीवन के नॉन-वर्किंग फेज के दौरान इनकम की अधिकतम सुरक्षा प्रदान करते हैं.
हमारी पेंशन पॉलिसियां रिटायरमेंट में एक रेगुलर इनकम की गारंटी 1 देती हैं, ताकि आप हमेशा आर्थिक रूप से स्वतंत्र जीवन जी सकें. पेंशन प्लान एन्युटी की तरह काम करता है, जहाँ आप लम्पसम भुगतान कर सकते हैं या रेगुलर भुगतान कर सकते हैं और भविष्य में तुरंत या किसी समय पेआउट प्राप्त कर सकते हैं.
हमारी पेंशन पॉलिसी में पेंशन प्लान की अवधि के दौरान आपकी असामयिक मृत्यु होने की स्थिति में गारंटीड1 अतिरिक्त और बोनस2 और आपके नॉमिनी को डेथ बेनिफिट मिलता है. हमारे पेंशन प्लान में इन्वेस्ट करके, आप अपनी पॉलिसी पर लोन ले सकते हैं, राइडर# के जरिए बीमा कवरेज में सुधार कर सकते हैं और सेक्शन 80C के तहत कर* कटौती का फायदा उठा सकते हैं.
इसके अलावा, स्वास्थ्य देखभाल के किसी भी अप्रत्याशित खर्च को पूरा करने के लिए आप पहले से तय तारीख से पहले एन्युटी (वार्षिकी) को ऐक्सेस कर सकते हैं.
