जब कोई व्यक्ति लाइफ इंश्योरेंस कंपनी से पॉलिसी खरीदता है, तो दोनों पक्ष - पॉलिसी खरीदने वाला और बेचने वाला, एक एग्रीमेंट में शामिल हो जाते हैं. इंश्योरेंस कंपनी पॉलिसीहोल्डर द्वारा रेगुलर और समय पर भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में पॉलिसीहोल्डर या उनके परिवार को एक निश्चित राशि देने का वादा करती है. यह एग्रीमेंट इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट का एक सबस्ट्रक्चर बनाता है. किसी भी अन्य कॉन्ट्रैक्ट की तरह, लाइफ़ इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट में भी कई क्लॉज़ के साथ-साथ इंश्योरेंस एक्सक्लूज़न भी होते हैं.
क्लॉज़ और एक्सक्लूज़न क्या होते हैं?
क्लॉज इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होता है क्योंकि इसमें पॉलिसीहोल्डर और इंश्योरेंस प्रोवाइडर के हितों की सुरक्षा के लिए एक खास प्रावधान होता है. प्रावधानों में पेआउट और कॉन्ट्रैक्ट को कैंसल करने के बारे में विशेष शर्तें होती हैं.
इसी तरह, एक्सक्लूज़न एक तरह का क्लॉज़ होता है, जो बताता है कि कॉन्ट्रैक्ट में क्या-क्या कवर नहीं किया गया है. उदाहरण के लिए, अगर पॉलिसी खरीदार इंडिविजुअल लाइफ इंश्योरेंस कॉन्ट्रैक्ट का विकल्प चुनता है, तो पॉलिसीहोल्डर के जीवनसाथी को कवर नहीं किया जाएगा. जीवनसाथी का कवर न होना इंश्योरेंस एक्सक्लूज़न के दायरे में आता है. हालांकि, इंश्योरेंस कंपनियां बताती हैं कि कितने आश्रितों को उनके टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान, मंथली इनकम प्लान और होल लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान में कवर किया जा सकता है.
महत्वपूर्ण क्लॉज़ और एक्सक्लूज़न जिनके बारे में सभी को पता होना चाहिए
काफी कुछ क्लॉज, जैसे वॉर क्लॉज, अब व्यर्थ और समाप्त हो चुके हैं. आइए अब हम लाइफ इंश्योरेंस के प्रमुख क्लॉज़ और इंश्योरेंस में सामान्य एक्सक्लूज़न के बारे में समझते हैं, जिनसे पॉलिसीहोल्डर को फायदा होता है-
ग्रेस पीरियड
ग्रेस पीरियड यह तय करता है कि प्रीमियम की पेमेंट में चूक हो जाने की स्थिति में पॉलिसी जब्त नहीं की जाएगी. इसके बजाय, पॉलिसीहोल्डर को एक निश्चित समय सीमा दी जाएगी, ताकि वह बिना किसी पेनल्टी के पेंडिंग पेमेंट कर सके. कॉन्ट्रैक्ट के प्रकार और प्रीमियम पेमेंट मोड के आधार पर ग्रेस पीरियड आमतौर पर 15 दिन से 30 दिन के बीच होता है. अगर ग्रेस पीरियड के दौरान पॉलिसीहोल्डर की किसी घटना में अचानक मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसीहोल्डर के बेनिफिशियरी को उनकी पेआउट राशि में से पेंडिंग प्रीमियम राशि काटने के बाद सम एश्योर्ड की पेमेंट की जाएगी.
फ्री लुक पीरियड
फ्री लुक पीरियड एक और क्लॉज है जिससे पॉलिसी होल्डर को फायदा होता है. क्लॉज में कहा गया है कि अगर पॉलिसीहोल्डर पॉलिसी के नियमों और शर्तों से संतुष्ट नहीं हैं, तो वे पॉलिसी कैंसल करने के लिए उसे वापस कर सकते हैं. कुछ ज़रूरी चार्जेज काटने के बाद, प्रीमियम की पूरी राशि की पेमेंट उस व्यक्ति को वापस कर दी जाएगी. चार्जेज में मेडिकल और फ़िटनेस टेस्ट की फीस, स्टाम्प ड्यूटी चार्ज और उस पीरियड के हिसाब से जब तक पॉलिसी कैंसल नहीं की गई है, जोखिम प्रीमियम शामिल हैं.
इस तरह की पॉलिसी को कैंसल करने की सूचना पॉलिसी के जारी होने के 15 दिनों के अंदर दी जाती है. अगर आप भारत में उपयुक्त लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनते हैं और इसे ऑनलाइन खरीदते हैं, तो फ्री-लुक पीरियड 30 दिनों का होता है. यहां तक कि भारत में मंथली इनकम प्लान में भी फ्री लुक पीरियड होता है.
रिवाइवल क्लॉज़
रिवाइवल क्लॉज इंश्योरेंस कंपनी और पॉलिसीहोल्डर के लिए फायदे की स्थिति के रूप में काम करता है. अगर प्रीमियम की राशि की पेमेंट न करने की वजह से लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी खत्म हो जाती है, तो रिवाइवल क्लॉज से पॉलिसी को फिर से बहाल किया जा सकता है. पॉलिसीहोल्डर को प्रीमियम की पूरी राशि की पेमेंट करनी होगी, साथ ही कुछ ब्याज़ शुल्क भी देना होगा.
पॉलिसी रिवाइव करने के लिए इंश्योरेंस कंपनी नए फ़िटनेस और मेडिकल सर्टिफिकेट की मांग भी कर सकती है. सभी नियम और शर्तें पूरी हो जाने के बाद, पेंडिंग प्रीमियम राशि की पेमेंट की तारीख से पॉलिसी बहाल कर दी जाएगी.सुसाइड एक्सक्लूशन क्लॉज
एक्सक्लूशन के तौर पर सुसाइड क्लॉज लाइफ इंश्योरेंस के सबसे सामान्य क्लॉज में से एक है. सुसाइड क्लॉज में कहा गया है कि अगर लाइफ एश्योर्ड 12 महीनों के अंदर सुसाइड कर लेता है, तो उसके बेनिफिशियरी को उस दिन तक पेमेंट किए गए कुल प्रीमियम का 80% दिया जाएगा.
कुछ इंश्योरेंस कंपनियां ऐसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने पर पूरी प्रीमियम राशि को देने से इंकार कर सकती हैं. अगर 12 महीनों के बाद लाइफ एश्योर्ड सुसाइड कर लेता है, तो इंश्योरेंस कंपनी को बेनिफिशियरी को सम एश्योर्ड का भुगतान करना होगा.
क्या पॉलिसी के आधार पर एक्सक्लूशन (बहिष्करण) अलग-अलग होता है?
हाँ, अलग-अलग पॉलिसियों के लिए इंश्योरेंस एक्सक्लूज़न अलग-अलग होते हैं. कुछ पॉलिसियों में, हो सकता है कि पति-पत्नी को कवर न किया जाए, जबकि कुछ में प्लेन क्रैश में हुई मौत जैसी कुछ घटनाओं को शामिल नहीं किया जाएगा. हालाँकि, अब यह सब बदल गया है क्योंकि लोग अब राइडर# बेनिफिट लेकर अतिरिक्त कवरेज पा सकते हैं. भारत में मंथली इनकम प्लान में नियम और शर्तों में सबसे ज़्यादा बदलाव देखे जा सकते हैं, क्योंकि ऐसे कई प्लान हैं.
कुछ अन्य क्लॉज़ और एक्सक्लूज़न कौन से हैं?
कुछ अन्य क्लॉज़ हैं, जैसे कि बेनिफिशयरी का नॉमिनेशन, पॉलिसी में अधिकारों का निर्धारण और अतिरिक्त राइडर या राइडर के लिए एक्सक्लूज़न . फिर भी, सभी को यह पता होना चाहिए कि सभी पॉलिसी के लिए नियम और शर्तें एक जैसी नहीं होती हैं. एक कॉन्टेस्टेबिलिटी क्लॉज है, जिससे इंश्योरेंस कंपनी पॉलिसीहोल्डर के बेनिफिशयरी द्वारा फाइल किए गए क्लेम पर सवाल उठा सकती है, अगर पॉलिसी शुरू होने के दो साल के अंदर पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु हो जाती है.
निष्कर्ष
यह पॉलिसीहोल्डर का कर्तव्य है कि वह इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से पहले नियम और शर्तों को अच्छी तरह पढ़ ले. व्यक्ति को कुछ सालों में एक बार अपनी पॉलिसी को रिव्यु भी करना चाहिए, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि सभी ज़रूरतें पूरी हो गई हैं.
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L&C/Advt/2023/Apr/1209
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