पहले लाइफ इंश्योरेंस प्लान्स सिंगल पॉलिसीहोल्डर के लिए उपलब्ध हुआ करते थे. हालाँकि, भारत में लाइफ इंश्योरेंस कंज्यूमर की बदलती ज़रूरतों को पूरा करने के लिए नए और बेहतर प्रोडक्ट और सर्विस लाता रहता है. मैनेज करने में आसान और कॉम्प्रिहेंसिव कवरेज के लिए ज़्यादा से ज़्यादा लोग एक ही लाइफ कवर पॉलिसी के तहत परिवार के दो या दो से ज़्यादा सदस्यों के लिए कंबाइन कवरेज की तलाश कर रहे हैं. हाल के लाइफ इंश्योरेंस प्रॉडक्ट्स में से एक जो इस ज़रूरत को पूरा करता है, वह है जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस प्लान.

जॉइंट लाइफ पॉलिसी क्या हैं? क्या ये दो अलग-अलग पॉलिसी खरीदने से बेहतर हैं? आइए जानते हैं!

 

जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी क्या होती है?

जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस प्लान में एक ही पॉलिसी के तहत दो लोगों को कवर किया जाता है. यह शादीशुदा जोड़ों के लिए आदर्श रूप से प्रोमोट किया जाता है. जब आपकी शादी होती है, तो आप कंबाइन फाइनेंशियल प्लान बनाते हैं और लाइफ इंश्योरेंस उस प्लान के ज़रूरी तत्वों में से एक है. कपल्स पहले दो अलग-अलग पॉलिसियां ख़रीदते थे. लेकिन जॉइंट लाइफ पॉलिसी के आने के बाद, कपल एक ही प्लान का विकल्प चुन सकते हैं. इससे दो अलग-अलग पॉलिसी बनाए रखने और दो अलग-अलग प्रीमियमों का भुगतान करने की ज़रूरत खत्म हो जाती है.

सिर्फ़ शादीशुदा जोड़े ही नहीं, परिवार के कोई भी दो सदस्य जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी ले सकते हैं - माता-पिता और बच्चा, भाई-बहन, आदि.

 

जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस प्लान कैसे काम करता है?

जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस का ज्यादा से ज्यादा फायदा लेने के लिए, यह समझना ज़रूरी है कि यह कैसे काम करता है. इससे आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपको अलग-अलग पॉलिसियां चाहिए या जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की चाहिए.

इंडिविजुअल लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की तरह ही, जॉइंट लाइफ पॉलिसी के लिए आपको पॉलिसी को एक्टिव रखने के लिए रेगुलर प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है. हालाँकि, आप एक ही पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं और दो लोगों के लिए कवरेज पाते हैं.

अगर इंश्योर्ड सदस्यों में से किसी एक का निधन हो जाता है, तो जीवित सदस्य को पहले से निर्धारित सम एश्योर्ड राशि मिल सकती है और पॉलिसी की शेष अवधि के लिए लाइफ़ एश्योर्ड के रूप में बचे हुए सदस्य के पास पॉलिसी जारी रहती है. जॉइंट लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स में से अधिकांश दूसरे सदस्य या जीवित सदस्य को प्राथमिक पॉलिसीहोल्डर की तुलना में अलग सम एश्योर्ड के साथ कवर करते हैं.

जीवित पार्टनर को पेआउट मिलना पॉलिसी ख़रीदते समय चुने गए पेआउट मोड पर निर्भर करेगा - खास महीनों के लिए लम्पसम या मंथली भुगतान या लम्पसम और मंथली भुगतान के कॉम्बिनेशन पर.

कुछ जॉइंट लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान्स प्राथमिक पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु होने पर भविष्य के प्रीमियम भुगतान को माफ कर देते हैं. पॉलिसी में दूसरे पार्टनर को बिना किसी प्रीमियम भुगतान के कवर करना जारी रहेगा.

अगर दोनों पॉलिसीहोल्डर की दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों के कारण एक ही समय पर मृत्यु हो जाती हैं, तो नॉमिनी/कानूनी वारिस को बेस सम एश्योर्ड का भुगतान किया जाएगा.

आइए हम इसे उदाहरण से समझते हैं:

आकाश ने अपनी और अपनी पत्नी भूमि के लिए 30 साल की अवधि के लिए एक जॉइंट लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदी थी. 15 साल बाद, लंबी बीमारी के चलते आकाश का निधन हो गया. भूमि को डेथ बेनिफिट के तौर पर निर्दिष्ट सम अश्योर्ड मिला था.

इसके बाद, लाइफ एश्योर्ड के तौर पर भूमि के साथ पॉलिसी जारी (15 साल की अवधि पेंडिंग) रही. हालाँकि, उनकी पॉलिसी की शर्तों के मुताबिक कवरेज में बदलाव किया गया है. चूंकि उनकी पॉलिसी में 'प्रीमियम की छूट' क्लॉज था, इसलिए कवरेज जारी रखने के लिए भूमि को एक भी रुपया नहीं देना पड़ा.

10 साल के बाद, भूमि का निधन हो गया. उन्होंने अपनी बेटी को नॉमिनी के तौर पर नियुक्त किया था, जिसे डेथ बेनिफ़िट के तौर पर दूसरे इंश्योर्ड व्यक्ति के लिए निर्दिष्ट सम एश्योर्ड मिला था.

अगर आकाश और भूमि दोनों की एक ही समय में मृत्यु हो जाती, तो उनकी बेटी को बेस सम एश्योर्ड का भुगतान कर दिया जाता.

अगर आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी में एक सेविंग/एंडोमेंट कॉम्पोनेन्ट जुड़ा हो, तो क्या होगा? मैच्योरिटी बेनिफ़िट का भुगतान कैसे किया जाता है?

जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस गारंटीड¹ रिटर्न प्लान के मामले में, दोनों सदस्य पॉलिसी के दायरे में आते हैं. अगर दोनों पार्टनर पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहते हैं, तो जमा हुई राशि का भुगतान लम्पसम या स्वीकृत बैंक अकाउंट में रेगुलर पेआउट के तौर पर किया जाएगा.

एक पार्टनर की मौत हो जाने की स्थिति में, जीवित पार्टनर को डेथ बेनिफिट के रूप में बेस सम अश्योर्ड मिलता है और जमा हुई राशि के साथ पॉलिसी जारी रहती है. मेच्योर होने पर, जमा हुई राशि का भुगतान जीवित पार्टनर को लम्पसम या रेगुलर पेआउट के तौर पर किया जाएगा.

अगर बचे हुए पार्टनर की भी पॉलिसी की मेच्योरिटी से पहले ही मौत हो जाती है, तो अपॉइंट किए गए नॉमिनी को डेथ बेनिफ़िट के तौर पर लागू सम एश्योर्ड और जमा हुई राशि का भुगतान किया जाएगा.

जॉइंट लाइफ पॉलिसी के फायदे

• मनी-सेविंग :दो अलग-अलग लाइफ़ कवर लेने की तुलना में जॉइंट लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान ख़रीदना सुविधाजनक है. इस तरह, आपको किफायती प्रीमियम कीमत पर दो सदस्यों के लिए कवरेज मिल सकता है.
• समय की बचत: जॉइंट लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ, आप पॉलिसी खरीदने के लिए सभी दस्तावेज़ सिर्फ़ एक बार सबमिट करते हैं. आपको और आपके जॉइंट पॉलिसीहोल्डर के लिए अलग से पूरी प्रोसेस से गुज़रने की ज़रूरत नहीं है, जिससे समय की बचत होती है.
• प्राइमरी पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु के मामले में वित्तीय सहायता: जॉइंट लाइफ़ कवर के साथ, जीवित साथी को बेस सम एश्योर्ड मिलता है, जो वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा सुनिश्चित करने में मदद करता है.
• टैक्स^* बेनिफिट: मौजूदा टैक्स^* मानदंडों के अनुसार जॉइंट व्होल लाइफ इंश्योरेंस  पॉलिसियों में भी इंडिविजुअल लाइफ इंश्योरेंस प्लान्स की तरह ही टैक्स^* बेनिफिट मिलते हैं. जॉइंट लाइफ प्लान के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम 1961 के इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के तहत टैक्स में कटौती योग्य^* हैं. इसके अलावा, जीवित साथी को दिया जाने वाला डेथ बेनिफिट और किसी भी मैच्योरिटी बेनिफिट पर अधिनियम की धारा 10 (10D) के तहत टैक्स-छूट^* है.
  
  
  

जॉइंट लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी किसे लेनी चाहिए?

जॉइंट व्होल लाइफ इंश्योरेंस प्लान शादीशुदा जोड़ों के बीच लोकप्रिय है, क्योंकि यह कंबाइन रूप से मिलने वाले बेनिफिट और लागत प्रभावी होता है. अगर पति-पत्नी में से किसी एक की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित जीवनसाथी को न केवल डेथ बेनिफिट मिलते हैं, बल्कि प्रीमियम भुगतान में छूट के साथ उसे निरंतर कवरेज भी मिलता है.

यह ख़ास तौर पर तब फ़ायदेमंद होता है, जब जिस पार्टनर की मृत्यु हो जाती है, और वह परिवार का पहला कमाने वाला सदस्य था. डेथ बेनिफिट से जीवित साथी को परिवार की वित्तीय ज़रूरतें पूरी करने में मदद मिलती है.

इसके अलावा, जीवित पार्टनर को भरोसा दिया जाता है कि उनकी मृत्यु होने की स्थिति में, परिवार को एक और डेथ बेनिफ़िट का पेआउट मिलेगा. प्रीमियम माफ कर दिए जाने पर, पॉलिसी को जारी रखने के लिए उन्हें किसी भी अतिरिक्त खर्च की चिंता करने की ज़रूरत नहीं है. उदाहरण के लिए, आप टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस संपूर्ण रक्षा सुप्रीम (नॉन-लिंक्ड नॉन-पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल लाइफ इंश्योरेंस प्लान, UIN: 110N160V02) का विकल्प चुन सकते हैं, जो आपके पार्टनर को कवर करने के लिए शादी के समय सम एश्योर्ड को 50% तक बढ़ाने में आपकी मदद करेगा.

आप कुछ इंडिविजुअल और जॉइंट लाइफ कवर पॉलिसियों के लिए टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस प्लान्स देख सकते हैं. आप इनमें से चुन सकते हैं:

• टर्म लाइफ इंश्योरेंस
• लाइफ इंश्योरेंस सेविंग्स प्लान्स
• यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान्स
• रिटायरमेंट प्लान्स
  
  

जॉइंट लाइफ़ कवर देने वाले प्लान्स के बारे में विस्तृत जानकारी के लिए, आप हमारे विशेषज्ञों से संपर्क कर सकते हैं, जो आपकी ज़रूरतों के लिए सबसे अच्छा लाइफ़ कवर चुनने में आपकी मदद करेंगे.

 

निष्कर्ष

इससे कोई फ़र्क नहीं पड़ता कि जॉइंट लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान कौन खरीदता है, यह एक ही प्लान के तहत कंबाइंड कवरेज पाने का एक शानदार तरीका है. ख़रीदारी के लिए आगे बढ़ने से पहले यह सुनिश्चित कर लें कि आपने पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ लिया हो और भुगतान के विकल्पों को समझ लिया हो.

जब जॉइंट लाइफ पॉलिसी के पेआउट की बात आती है, तो भारत में लाइफ इंश्योरेंस देने वाले हर इंश्योरर के पास अलग-अलग गाइडलाइन होती है. पहले होल्डर की मृत्यु पर और दूसरे होल्डर की मृत्यु पर कितना पेआउट मिलेगा, इस बारे में विस्तार से जानकारी और स्पष्टीकरण पाएँ. पूरी तरह ध्यान दें और उन कंबाइन बेनिफिट्स को समझें.

L&C/Advt/2023/Jul/1977