नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस): विस्तृत गाइड

बुढ़ापे में पहुंचकर काम करना और पैसे कमाना संभव नहीं है. लेकिन बुढ़ापे के लिए कई खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त फ़ंड की ज़रूरत होती है, जैसे स्वास्थ्य, दैनिक खर्च आदि. इसलिए रिटायर होने के बाद आर्थिक रूप से सुरक्षित भविष्य के लिए प्लानिंग करना जरूरी है. जब आप कमाई करना बंद कर देंगे तब रिटायरमेंट कॉर्पस से आपको अपना बुढ़ापा शांति से बिताने और कई वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने में मदद मिलती है.

रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त फाइनेंशियल कॉर्पस बनाने के लिए आज कई प्लान उपलब्ध हैं. नेशनल पेंशन स्कीम उसी के लिए तैयार की गई है. यहाँ स्कीम के बारे में विस्तार से जानकारी दी गई है.

नेशनल पेंशन स्कीम (एनपीएस) क्या है?

एनपीएस स्कीम भारत सरकार द्वारा 2004 में शुरू की गई एक पहल है, जिसमें एक सैलरी लेने वाला या सेल्फ-एम्प्लॉयड व्यक्ति जीवन के कामकाजी समय के दौरान निवेश करता है. स्कीम के तहत किए गए निवेश रिटायरमेंट कॉर्पस के रूप में विकसित होते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने में मदद करता है.

एनपीएस के लिए कौन पात्र है? 

केवाईसी मानदंडों का पालन करते हुए 18-60 वर्ष के बीच की आयु के भारतीय नागरिक और एनआरआई एनपीएस अकाउंट खोल सकते हैं.

यह कैसे काम करता है?

आप एनपीएस अकाउंट खोल सकते हैं और अपनी इनकम का एक हिस्सा नियमित रूप से डिपॉजिट कर सकते हैं. आप मैच्योरिटी होने के बाद कॉर्पस का एक हिस्सा निकाल सकते हैं और बचे हुए फंड में से रेगुलर एन्युटी पेमेंट का फायदा उठा सकते हैं.

एनपीएस अकाउंट कैसे खोलें?

आप नज़दीकी पॉइंट ऑफ़ प्रेज़ेंस (पीओपी) पर जा सकते हैं, जो स्कीम के तहत एक रजिस्टर्ड संस्था है. ज़्यादातर भारतीय बैंकों के एनपीएस पीओपी होने के कारण, आपको पीओपी में केवाईसी प्रक्रिया के साथ रजिस्ट्रेशन फ़ॉर्म भरना होगा. आप अकाउंट में शुरुआती योगदान का भुगतान चेक या डिमांड ड्राफ्ट के जरिए कर सकते हैं और परमानेंट रिटायरमेंट अकाउंट नंबर (पीआरएएन) पा सकते हैं.

आप स्कीम की आधिकारिक वेबसाइट (enps.nsdl.com) पर रजिस्ट्रेशन फ़ॉर्म भरकर भी एनपीएस अकाउंट खोल सकते हैं. आप अपना समय और मेहनत बचाते हुए एनपीएस का ऑनलाइन पेमेंट भी कर सकते हैं.

एनपीएस अकाउंट्स

पेंशन स्कीम के तहत दो तरह के एनपीएस अकाउंट होते हैं:

टियर-I अकाउंट

• एनपीएस के तहत टियर-I अकाउंट खोलना ज़रूरी है.

• रजिस्ट्रेशन के समय भुगतान की जाने वाली न्यूनतम राशि ₹500 है और एक समय में आप न्यूनतम ₹500 तक निवेश कर सकते हैं.

• जब तक आप 60 वर्ष की नहीं हो जाते, तब तक आप टियर 1 अकाउंट से राशि नहीं निकाल सकते. लेकिन आप कुछ शर्तों के तहत 5 साल बाद जमा राशि का 25% निकाल सकते हैं. इनमें बच्चों की शिक्षा के लिए बेरोज़गारी, शादी के खर्च, हेल्थ इमरजेंसी और अन्य चीजें शामिल हैं.
  
  

टियर-II अकाउंट

• स्कीम के तहत टियर II अकाउंट खोलना वोलंटरी है और आप इसे तभी खोल सकते हैं, जब आपके पास टियर I अकाउंट हो.

• रजिस्ट्रेशन के समय न्यूनतम निवेश ₹1000 है, जबकि एक बार में आप जो न्यूनतम निवेश कर सकते हैं, वह ₹250 है.

• इस अकाउंट से विड्राल बिना किसी प्रतिबंध के सुविधाजनक तरीके से किया जा सकता है.
  
  
  

आप नेशनल पेंशन स्कीम के तहत कैसे निवेश कर सकते हैं?

एनपीएस के तहत किए गए निवेश बाज़ार से जुड़े होते हैं. इसलिए, स्कीम में निवेश करते समय, आपको दो विकल्प दिए जाते हैं, जो इस प्रकार हैं:

एक्टिव

जब आप ऐक्टिव इन्वेस्टमेंट मोड चुनते हैं, तो आप अपनी पसंद के हिसाब से अपने पैसे को अलग-अलग संपत्तियों में बांट सकते हैं. एसेट्स इस प्रकार हैं:

• इक्विटी: इक्विटी में किए गए निवेश बहुत ज़्यादा जोखिम वाले होते हैं और इनमें ज़्यादा रिटर्न की संभावना होती है. इसलिए, अगर आप ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं, तो आप इक्विटी में निवेश कर सकते हैं.
  

• गवर्नमेंट सिक्योरिटीज़: गवर्नमेंट सिक्योरिटीज़ कम जोखिम वाले इंस्ट्रूमेंट हैं जो आपके निवेश पर कम से मध्यम रिटर्न देते हैं और ये केंद्र और राज्य सरकारों द्वारा जारी किए जाते हैं.
  

• कॉरपोरेट बॉन्ड: : कॉर्पोरेट बॉन्ड या डेब्ट सिक्योरिटीज़ के जोखिम मध्यम होते हैं और आपके निवेश पर मध्यम रिटर्न मिलता है. निवेश में पीएसयू, पीएफआई आदि द्वारा जारी बॉन्ड शामिल हैं.
  

• वैकल्पिक निवेश: वैकल्पिक निवेशों में, आप रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट, इंफ़्रास्ट्रक्चर निवेश ट्रस्ट या वैकल्पिक निवेश फंड में निवेश करते हैं. इन निवेश तरीकों से निवेश पर कम से लेकर ज्यादा जोखिम और सामान्य रिटर्न मिलते हैं.
  
  

हालाँकि, आपकी उम्र के आधार पर, एक्टिव पसंद के तहत इक्विटी एसेट और वैकल्पिक निवेश फ़ंड के एलोकेशन की कुछ लिमिट होती है.

ऑटो

ऑटो चॉइस के तहत, आप हर संपत्ति के लिए राशि चुनने का काम फंड मैनेजर के पास छोड़ देते हैं. फ़ंड मैनेजर आपकी उम्र और जोखिम उठाने की क्षमता के हिसाब से आपका पैसा निवेश करता है. फंड के कार्पस को अलग-अलग परिसंपत्तियों के बीच निम्नलिखित तरीकों से बांटा जाता है:

• एग्रेसिव लाइफ साइकिल फ़ंड: एग्रेसिव फ़ंड के तहत, इक्विटी निवेश 75% तक सीमित रहता है. एलोकेशन तब किया जाता है जब निवेशक की आयु 35 वर्ष तक हो जाती है:
  

• मॉडरेट लाइफ साइकिल फंड: मॉडरेट लाइफ साइकिल वाले फंड में, निवेशक की 35 वर्ष की आयु तक इक्विटी निवेश 50% तक सीमित होता है.
  

• कंजर्वेटिव लाइफ साइकिल फंड: जैसे-जैसे निवेशक की उम्र बढ़ती है, एक कंज़र्वेटिव फंड के तहत इक्विटी निवेश और घटकर 25% हो जाता है.
  
  

इस तरह, निवेशक की उम्र के हिसाब से फंड को अलग-अलग परिसंपत्तियों के बीच बांट दिया जाता है. जैसे-जैसे निवेशक की उम्र बढ़ती है, इक्विटी में निवेश किए गए फ़ंड का कार्पस कम होता जाता है और फ़िक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स और गवर्नमेंट सिक्योरिटीज़ में निवेश बढ़ता जाता है.

टैक्स^* स्कीम के तहत मिलने वाले फायदे

• धारा 80CCD (1) के तहत, आप इनकम टैक्स^* एक्ट की धारा 80CCE के तहत, टियर- I अकाउंट में निवेश पर ₹1.5 लाख की लिमिट के अंदर टैक्स^* बेनिफिट का क्लेम कर सकते हैं.
  

• धारा 80 CCD 1 (B) के तहत, आप धारा 80CCD (1) के तहत एनपीएस टैक्स बेनिफिट के अलावा टियर-I अकाउंट में ₹50,000 तक के निवेश पर अतिरिक्त टैक्स^* कटौती का क्लेम कर सकते हैं.
  

• मेच्योरिटी के समय, आप कॉर्पस का 40% लम्पसम निकाल सकते हैं, जिसमें टैक्स^* में छूट दी गई है. ध्यान दें कि एन्युटी पर होने वाली इनकम पर टैक्स में छूट नहीं दी जाएगी.
  
  

एनपीएस के फ़ायदे

• सुविधा: आप किसी वित्तीय वर्ष में किसी भी समय निवेश कर सकते हैं और निवेश की राशि को बदल भी सकते हैं.
  

• डाइवर्सिफिकेशन: इस स्कीम से आप अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के हिसाब से अलग-अलग परिसंपत्तियों में कई रेश्यो में निवेश कर सकते हैं. साथ ही, एसेट के डाइवर्सिफिकेशन पूल में कम जोखिम शामिल है.

• पेशेवर तौर पर मैनेज किए गए: स्कीम में योगदान की गई राशि का निवेश पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है, जो पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी द्वारा दिए जाते हैं.

• पोर्टेबल: निवेश स्कीम बहुत पोर्टेबल है. अगर आप अपना रोजगार बदलते हैं, तब भी आप स्कीम को जारी रख सकते हैं.

आप पेंशन फंड मैनेजर्स कैसे चुन सकते हैं?

स्कीम के लिए रजिस्टर करते समय, आपको अपने अकाउंट के लिए पेंशन फंड मैनेजर चुनना होगा. फंड मैनेजर पीएफआरडीए के अंतर्गत रजिस्टर्ड हैं और पीएफआरडीए के दिशानिर्देशों के मुताबिक आपके योगदान को निवेश करने का काम करते हैं.

स्कीम के तहत पीएफएम चुनने के लिए, आपको इसकी परफॉर्मेंस का विश्लेषण करना चाहिए. आप अलग-अलग फंड मैनेजरों की परफॉर्मेंस को देखने और उसके अनुसार चयन करने के लिए एनपीएस ट्रस्ट की वेबसाइट पर जा सकते हैं. इस स्कीम की मदद से आप एक वित्तीय वर्ष में एक बार अपने फंड मैनेजर को बदल सकते हैं.

निष्कर्ष

इसलिए, रिटायरमेंट के बाद एक खुशहाल और तनाव मुक्त जीवन जीने का सबसे अच्छा तरीका है रिटायरमेंट प्लान में निवेश करना. रिटायरमेंट पॉलिसी के साथ, आप अपने जीवन के सुनहरे वर्षों का ज्यादा से ज्यादा फायदा उठाने के लिए जमा राशि और एन्युटी का फायदा उठा सकते हैं.

टाटा एआईए लाइफ़ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से सुविधाजनक सुविधाओं के साथ कई तरह के रिटायरमेंट प्लान पेश करता है. ये प्लान टैक्स^* कटौती और प्रीमियम और विड्रॉल पर छूट के बेनिफिट के साथ आते हैं. इसलिए, अभी टाटा एआईए रिटायरमेंट पॉलिसी में निवेश करना शुरू करें!

L&C/Advt/2023/Aug/2497