देश में और देश के बाहर रहने वाले भारतीयों को लाइफ इंश्योरेंस में निवेश करने की जरूरत नजर आती है। सौभाग्य से, फॉरेन एक्सचेंज मैनेजमेंट एक्ट ने नॉन-रेजिडेंट भारतीयों (NRIs) और भारतीय मूल के व्यक्ति (PIO) के लिए भारत में लाइफ इंश्योरेंस लेना संभव बना दिया है.
यदि आप एक NRI हैं और किफ़ायती सेविंग प्लान या रेगुलर इनकम प्लान की तलाश कर रहे हैं, तो दूसरे देश में बैठकर इन प्लान में नामांकन के बारे में सोचने पर आपके मन में कई सवाल आ सकते हैं. टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस कंपनी ने इन प्रश्नों के उत्तर देने की पूरी कोशिश की है.
क्या NRI भारत में लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीद सकते हैं?
जी हां, NRIs और PIOs (FEMA द्वारा परिभाषित) जो विदेश में रहते हैं, भारत में लाइफ इंश्योरेंस खरीद सकते हैं. भारत में नागरिकता की स्थिति के बारे में सोचे बिना भारतीय मूल के सभी व्यक्ति अपने और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए अपने देश में ऐसी पॉलिसी ले सकते हैं.
पॉलिसी खरीदते समय, क्या NRI का भारत में मौजूद होना आवश्यक है?
NRI के लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते समय भारत में मौजूद होना अनिवार्य नहीं है. सभी उपलब्ध विकल्पों की तुलना करने के बाद ही प्लान खरीदना सबसे अच्छा होता है. हालांकि जरूरत नहीं है, लेकिन प्लान खरीदते समय भारत में मौजूद होना बेहद फायदेमंद हो सकता है. अगर आप विदेश से पॉलिसी खरीदते हैं तो आपको सभी मेडिकल जांच करवानी होंगी और भारत में कंपनी को रिपोर्ट भेजनी होंगी. हालांकि, मेडिकल चेकअप का खर्चा आपको ही उठाना होगा.
इसके विपरीत, भारत में रहते हुए प्लान खरीदने से आप अपनी जेब से अतिरिक्त खर्च करने से बचते हैं. यहां, इंश्योरेंसकर्ता आपके मेडिकल चेक-अप कराता है और उसका खर्च वहन करता है.
इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान कैसे किया जा सकता है?
भारत में NRI द्वारा लाइफ इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम का भुगतान इनमें से किसी भी मोड से किया जा सकता है:
विदेशी मुद्रा में निपटान भुगतान.
नॉन-रेजिडेंट आर्डिनरी बैंक अकाउंट.
FCNR/NRE बैंक अकाउंट.
जिस करेंसी में पॉलिसी जारी की गई है, उसकी जांच करना महत्वपूर्ण है क्योंकि इंश्योरेंस कंपनियां उन्हें NRI के निवासी देश की करेंसी में या भारतीय रुपये में जारी कर सकती हैं. यदि NRIs को जारी की गई पॉलिसी विदेशी करेंसी में है, तो उन्हें भारत में चालू FCNR/NRE अकाउंट से उस करेंसी में प्रीमियम का भुगतान करना होगा. लेकिन अगर पॉलिसी भारतीय मुद्रा में जारी की जाती है तो प्रीमियम का भुगतान NRO अकाउंट से किया जा सकता है. हालांकि, ऐसी इंश्योरेंस कंपनियाँ बहुत नहीं हैं जो ऐसी पॉलिसियों की पेशकश करती हैं जिनका भुगतान विदेशी करेंसी से किया जा सकता है.
क्या निवास का देश NRI की प्रीमियम राशि को प्रभावित करेगा?
आम तौर पर, एक ही बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम, आवासी और अनिवासी दोनों के लिए समान होते हैं. लेकिन अगर NRI ऐसे देश में रह रहा है जहां लाइफ रिस्क अधिक है, तो प्रीमियम अधिक हो सकता है. एक देश जो सिविल या मिलिटरी मुद्दों से ग्रस्त है, जिसकी सरकार अस्थिर है और जहाँ लगातार हिंसक हमलें होते हैं, उसे हाई रिस्क वाला देश कहा जा सकता है. इसी तरह कम रिस्क वाले देशों की विशेषता शांति, गवर्नेंस में स्थिरता, अच्छी कानून-व्यवस्था की स्थिति है. ज़्यादा जोखिम वाले देश में रहने वाले NRI से ज्यादा प्रीमियम वसूला जाएगा.
मैच्योरिटी और डेथ आय के संबंध में वास्तव में क्या नियम हैं?
लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी भारत में इंश्योरेंस कंपनियों से NRI के लिए दुनिया में कहीं भी किसी भी स्थान पर मृत्यु को कवर करेगी. किसी विशेष इंश्योरेंस प्लान के लिए कंपनी द्वारा लाइफ इंश्योरेंस पर प्रीमियम रिटर्न या तो रुपए में या विदेशी करेंस में होगी, जैसा कि दस्तावेजों में उल्लेख किया गया है. डेथ क्लेम करने के लिए नॉमिनी को पॉलिसी में बताए गए सभी आवश्यक दस्तावेज जमा करने होंगे.
डेथ क्लेम राशि या मैच्योरटी बेनिफिट निवासी देश को केवल तभी ट्रांसफर किया जा सकता है जब राशि उस प्रीमियम के बराबर हो जसका भुगतान विदेशी करेंसी के माध्यम से किया गया था. इसलिए जो प्रीमियम राशि भारतीय रुपये में दी गई थी, उसे ट्रांसफर नहीं किया जा सकता है.
यदि पॉलिसीधारक NRO अकाउंट का उपयोग करके भारतीय करेंसी में पूरी प्रीमियम राशि का भुगतान करता है तो आय ट्रांसफर नहीं होगी. हालांकि, अगर पॉलिसी NRI बनने से पहले ली जाती है, तो जो आय ट्रांसफर की जा सकती है, वह व्यक्ति द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम में से विदेशी करेंसी में भुगतान किए गए प्रीमियम के बराबर होती है.
क्या भारत में इंश्योरेंस खरीदना NRI के लिए फायदेमंद है?
भारत में लाइफ इंश्योरेंस खरीदने के नियमों और विनियमों पर चर्चा करने के बाद, NRIs को मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या उन्हें इसे खरीदना चाहिए. यहां कुछ बातों पर जरूर विचार किया जाना चाहिए:
परिवार को सुरक्षित करने की जरूरत है: लाइफ इंश्योरेंस में निवेश इनकम का एक अच्छा स्रोत सुनिश्चित करता है और परिवार के सदस्यों के लिए सुरक्षा कवर बनता है. यह समझना चाहिए कि हर सदस्य के जीवन में खर्च के कई पड़ाव होते हैं. घर के मुख्य कमाने वाले की आकस्मिक निधन की स्थिति में, एक रेगुलर इनकम प्लान प्रीमियम की रिटर्न के माध्यम से इस तरह के नुकसान या अन्य अनिश्चितताओं को कवर कर सकती है. इसलिए, उपयुक्त लाइफ इंश्योरेंस लेकर ऐसे रिस्क के लिए तैयार रहना सबसे अच्छा है.
लागत और कर* विनियम: एक NRI को इस बात पर विचार करने की जरूरत है कि क्या उसके निवास के देश में पॉलिसी किफ़ायती होगी. सभी संबंधित कारकों को ध्यान में रखकर और लागत का आकलन करने के बाद ही कोई निर्णय लिया जाना चाहिए.
टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस फॉर्च्यून गारंटी प्लस (UIN): 110N158V02) एक फ्लेक्सिबल लॉन्ग टर्म सेविंग इंश्योरेंस पॉलिसी है जो गारंटीड रिटर्न# प्रदान करती है. इसे एक इंश्योरेंस-कम-सेविंग्स प्लान माना जा सकता है जो निवेश पर एश्योर्ड रिटर्न के साथ-साथ लाइफ कवर के दोहरे लाभ प्रदान करता है. यह पॉलिसी मैच्योरिटी के बाद भुगतान की गई प्रीमियम राशि की रिटर्न भी सुनिश्चित करती है.
भारत में, लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी से होने वाले लाभ और आय, डेथ और मैच्योरिटी दोनों के लिए कर मुक्त हैं. हो सकता है कि यह मामला निवासी देश में ऐसा न हो. NRI को निवास के देश में टैक्स प्रावधानों को ध्यान से देखना चाहिए और यह निर्धारित करना चाहिए कि उसे राशि अर्जित करने पर टैक्स का भुगतान करना होगा या नहीं.
L&C/Advt/2023/Jan/0121
