कई लोगों के लिए रिटायरमेंट सबसे अच्छा समय होता है. यह एक ऐसा समय है जहाँ ज़्यादातर लोग अपने प्रियजनों के साथ दिन बिता सकते हैं, अपने शौक में शामिल हो सकते हैं और ख़ुद को सबसे आगे रख सकते हैं. लेकिन ऐसा करने के लिए, किसी को भी अपने काम के वर्षों के दौरान सावधानी बरतनी होगी और उसके पास एक स्पष्ट और कार्रवाई योग्य वित्तीय योजना होनी चाहिए.

भारत में पेंशन प्लान या किसी एन्युटी प्लान में बचत और निवेश किए बिना, अपने सुनहरे वर्षों के लिए रिज़र्व बनाना असंभव है. तनाव से मुक्त रिटायर्ड जीवन के लिए, योजना बनाना शुरू करना और अपनी संपत्ति को जल्दी से बढ़ाना ज़रूरी है. यही वजह है कि रिटायरमेंट-केंद्रित प्लान में निवेश करके अपनी संपत्ति को बढ़ाना ज़रूरी है.

पेंशन प्लान क्या है? यह कैसे काम करता है?

पेंशन प्लान एक ऐसा फाइनेंशियल प्लान होता है, जो पॉलिसीहोल्डर या इसके तहत नॉमिनेट किए गए व्यक्ति को फिक्स्ड रिटायरमेंट इनकम देता है. वे या तो मार्केट से जुड़े हो सकते हैं या नॉन-लिंक्ड हो सकते हैं. मार्केट से जुड़े पेंशन प्लान इक्विटी और डेब्ट इन्वेस्टमेंट मार्केट में फंड की परफॉर्मेंस के आधार पर रिटर्न देते हैं. नॉन-लिंक्ड प्लान वे होते हैं जिनके रिटर्न पर मार्केट के किसी भी उतार-चढ़ाव की स्थिति नहीं होती है.

मार्केट से जुड़े पेंशन प्लान में मिलने वाले रिटर्न परिवर्तनशील होते हैं और इसकी गारंटी¹ नहीं होती है. नॉन-लिंक्ड पेंशन प्लान में, रिटर्न को सुनिश्चित किया जाता है और गारंटी¹ दी जाती है. ये इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (आईआरडीएआई) द्वारा निर्धारित ब्याज़ दरों के अनुसार हैं.

पेंशन या एन्युटी पेंशन प्लान सरल तरीके से काम करते हैं. ख़रीदार पेंशन प्लान में एक ख़ास राशि निवेश करता है और रिटायरमेंट के बाद अपने जीवनकाल के दौरान निश्चित आवधिक रिटर्न प्राप्त करता है.

पेंशन प्लान क्यों ज़रूरी होते हैं?

चूंकि पेंशन प्लान सेवानिवृत्त व्यक्तियों को उनके सुनहरे वर्षों में इनकम का एक स्थिर स्रोत प्रदान करते हैं, इसलिए वे कामकाजी जीवन के बाद के जीवन में स्थिरता और सुरक्षा स्थापित करने का एक महत्वपूर्ण घटक हैं. वे लक्ष्य पूरे करने, अप्रत्याशित खर्चों को निपटाने और लंबे समय से इंतजार किए गए लग्जरी चीज़ों को लेने में आपकी मदद करते हैं जैसे:

• छुट्टी पर जाना
• प्रमुख स्वास्थ्य सेवाएँ प्राप्त करना
• किसी तीर्थयात्रा या किसी कार्यक्रम पर जाना
  
• मज़ेदार गतिविधियों/शौक में शामिल होना
• दिन-प्रतिदिन के यूटिलिटी खर्चों का भुगतान करना

ये ज़रूरी भी हैं क्योंकि वे महंगाई के प्रभाव को नकारते हैं और पैसों की मौजूदा कीमत के हिसाब से आपकी संपत्ति को बढ़ाते हैं. महंगाई के कारण वस्तुओं और सेवाओं की कीमत में लगातार वृद्धि होती है. जब चीज़ों की कीमत बढ़ती है, तब रुपये का मूल्य वही रहता है. इसका मतलब है कि अब आपकी कीमत कम होने पर बाद में आपको 10 से 20 गुना ज़्यादा खर्च करना पड़ सकता है. पेंशन प्लान के बिना, आपके फ़ंड रुके रहेंगे और 20 से 30 साल बाद भी पर्याप्त नहीं होंगे.

यहाँ एक सिनेरियो है, जहां सुश्री नैना 10 सालों के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट में मंथली ₹20,000 की राशि बचाने का फैसला करती हैं और सुश्री निधि उसी अवधि में इतने पैसे बचाने के लिए पेंशन प्लान का इस्तेमाल करती हैं. जब वे दोनों रिटायर होते हैं, तब तक यह पता चलता है कि सुश्री निधि का रिटायरमेंट कॉर्पस सुश्री नैना से बेहतर है.

इसका कारण आसान है; भले ही सुश्री नैना के बैंक ने उन्हें उनके फिक्स्ड डिपॉजिट पर ज़्यादा ब्याज़ दर की पेशकश की थी, सुश्री निधि ने न केवल रिटायरमेंट तक अपने कॉर्पस पर रिटर्न अर्जित किया, बल्कि रिटायर होने के बाद भी अपनी पेंशन से होने वाली इनकम के साथ रिटर्न भी मिलता रहा.

एक तरह से, सुश्री नैना के फंड ने उतना अधिमूल्यन नहीं किया, जितना सुश्री निधि के फंड्स ने किया. यह वही चीज़ है जो अच्छे वर्षों के दौरान इनकम का एक अच्छा स्रोत प्रदान करने के लिए पेंशन प्लान को आदर्श बनाती है.

क्या पेंशन प्लान में निवेश करना अच्छा है?

 

एन्युटी पेंशन प्लान जैसे पेंशन प्लान के लिए तुरंत खोज करना और जीवन के शुरुआती दिनों में इन्हें प्राप्त करना ज़रूरी है. ऐसा इसलिए है, क्योंकि एन्युइटेंट की उम्र यह तय करने में ज़रूरी भूमिका निभाती है कि किसी व्यक्ति को कितनी कीमत चुकानी होती है और एन्युइटी के भुगतान की कितनी मात्रा उसे मिल सकती है.

इसके अलावा, किसी निवेश से काफी फ़ायदा उठाने के लिए, कंपाउंडिंग के प्रभाव को समय लेने और उसके जादू को उजागर करना ज़रूरी है. शुरुआत में अपनी निवेश यात्रा में छोटी राशि लगाने जीवन के बाद के चरण में बड़ी राशि लगाना शुरू करने की तुलना में अधिक मुनाफा कमाने में मदद मिलती है.

इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए एक नज़र डालते हैं कि 32 वर्षीय सुश्री दिया 60 साल की उम्र में अपने रिटायरमेंट के बाद हर महीने ₹30,000 की मासिक पेंशन पाने के लिए पेंशन प्लान में कैसे निवेश करती हैं. आइए मान लेते हैं कि दीया की मासिक डिस्पोजेबल इनकम ₹40,000 है, महंगाई की दर 6% है और वह 60 साल की होने तक 12% के लॉन्ग टर्म रिटर्न और उसके बाद 5% रिटर्न का फायदा उठाएंगी. इसका मतलब है, ₹4.05 करोड़ का फंड बनाने के लिए, उसे रिटायरमेंट होने तक मासिक आधार पर ₹14,820 का निवेश शुरू करना होगा.

इस उदाहरण से पता चलता है कि दीया अगले 28 सालों में अपने पेंशन प्लान में मासिक आधार पर आसानी से मनचाही राशि इन्वेस्ट कर सकती हैं. इसके अलावा, इससे यह भी पता चलता है कि महंगाई दर को देखते हुए वह प्लान की दिशा में काम कर रही हैं, जो कि आपके पेंशन प्लान को प्रभावित करने वाली सबसे ज़रूरी चीज़ों में से एक है.

क्या भारत में कोई अच्छे पेंशन प्लान हैं?

पेंशन प्लान किसी व्यक्ति के रिटायरमेंट के वर्षों में इनकम के रेगुलर स्रोत के रूप में काम करते हैं. अपने काम के साल पूरे होने के बाद, पेंशन प्लान से रिटायर लोगों को लगातार वित्तीय सहायता मिलती है. पेंशन प्लान की मुख्य विशेषता यह है कि यह लंबे समय तक नियमित भुगतान (एन्युटी) प्रदान करता है. भारत में कई पेंशन प्लान हैं, लेकिन कुछ ही ऐसे हैं जो रिटायर होने वाले को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं.

मोड के आधार पर, वह एन्युटी तीन में से किसी एक तरीके से प्राप्त कर सकता है:

• इमीडिएट लाइफ एन्युटी: यहां, मृत्यु के मामले में एन्युटेंट या उसके जीवनसाथी को एन्युटी प्लान शुरू होते ही उसके जीवनकाल तक का भुगतान मिलता है.
  
  
• रिटर्न ऑफ़ परचेज़ प्राइस के साथ इमीडिएट लाइफ एन्युटी: यहां, मृत्यु के मामले में एन्युटेंट या उसके जीवनसाथी को एन्युटी प्लान शुरू होते ही उसके जीवनकाल तक का भुगतान मिलता है. दोनों एन्युटेंट की मृत्यु हो जाने पर, उनके नॉमिनी को डेथ बेनिफिट के तौर पर एन्युटी प्लान खरीदते समय एन्युइटेंट द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल खरीद मूल्य मिलता है.
  
  
• रिटर्न ऑफ़ परचेज़ प्राइस के साथ डिफर्ड लाइफ एन्युटी: यहां, मृत्यु होने पर, एन्युटेंट या उसके जीवनसाथी को, विलंबित अवधि (उसकी पसंद के अनुसार 1 से 10 वर्ष के बीच की किसी भी स्थिति में) के बाद अपने जीवनकाल तक का भुगतान मिलता है. दोनों एन्युटेंट की मृत्यु हो जाने पर, उनके नॉमिनी को डेथ बेनिफिट के रूप में प्लान का लाभ उठाने पर, एन्युटेंट द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल खरीद मूल्य मिलता है.

इस एन्युटी प्लान के लिए टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी से भुगतान करने के लिए केवल एक बार भुगतान करना होगा. यहाँ, एन्युटेंट के पास किस्तों में भुगतान करने का विकल्प नहीं होता है और उसे एक ही बार में पूरी राशि जमा करनी होती है. हालांकि, एन्युटी पेआउट का दायरा बढ़ाने के लिए उसे टॉप-अप ख़रीदारी से भुगतान करने की आज़ादी है.

पेंशन प्लान पर टैक्स^* लाभ भी मिलता है, जो एन्युटी पेंशन प्लान के साथ आता है, जहाँ आप इनकम टैक्स अधिनियम, 1961 की धारा 80C के अनुसार, 1,50,000 रु. तक का टैक्स^* रिटर्न प्राप्त करने के लिए पात्र हो जाते हैं.

इसके अलावा, आपको कितनी एन्युटी चाहिए, इसका अंदाजा लगाने के लिए आप टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस के पेंशन प्लान कैलकुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं.

 

निष्कर्ष

पेंशन प्लान स्थिरता का प्रवेश द्वार होता है, जिसकी जीवन के बाद के वर्षों में बहुत आवश्यकता होती है. इसके बिना, आपका पूरा जीवन कभी न खत्म होने वाला काम बन सकता है.